Hur får man livförsäkring om du har HIV

Innehåll

• Livförsäkring som diskriminering
• Varför försäkringsbolag tål täckning
• Individuella livförsäkringsalternativ
• Brister och överväganden
• Andra livförsäkringsalternativ

Livförsäkring är ett viktigt sätt att skydda dina nära och kära i händelse av din död. Att hitta en prisvärd politik kan ofta vara utmanande om du är äldre eller inte har den bästa hälsan. För vissa med ett kroniskt eller redan existerande tillstånd kan det verka nästan omöjligt.

Så är fallet med människor som lever med hiv. Oavsett hur frisk du är eller hur du följer behandlingen är dina alternativ idag få och många gånger dyrare än den genomsnittliga personen skulle förvänta sig att betala.

Det betyder inte att du inte kan få livförsäkring; I vissa fall kan du. Men den hårda verkligheten är att HIV-livförsäkring kan vara extremt kostsam, till och med orimlig, vilket gör frågan inte så mycket om tillgänglighet utan överkomligt pris.

Livförsäkring som diskriminering

Låt oss börja med att berätta som det är: Försäkring är och har alltid varit diskriminerande. Försäkringsbolagen baserar sina kostnader och kvalifikationer på aktuariell risk, och drar en statistisk linje för vem som är och vem som inte är en bra risk.De ser inte på dig som individ utan snarare sammanslagningen av faktorer som sannolikt kommer att får dig att dö tidigare än du borde.

Det långa och korta med det är att livförsäkring är ett vadslagningsspel, och för de flesta försäkringsbolag är människor med hiv helt enkelt en dålig satsning.

Men speglar detta fakta eller en ogrundad fördom som aktivt diskriminerar hela HIV-befolkningen? När vi tittar objektivt på överlevnadsstatistik vet vi detta säkert:

• Enligt forskning från det nordamerikanska AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan en 20-årig, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nu förvänta sig att leva in i hans eller hennes tidiga 70-tal.
• En studie från 2014 av Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) stödde ytterligare dessa påståenden och slutsatsen att personer som börjar terapi tidigt (när deras CD4-tal är över 350) bör kunna ha en förväntad livslängd som är lika med eller ännu större än allmän befolkning.

Som jämförelse rakar människor som röker i genomsnitt 10 år av sina liv. Även om detta inte föreslår att de inte kommer att bestraffas av försäkringsgivarna, skulle de inte automatiskt utestängas eller utsättas för samma skyhöga premier som en frisk icke-rökare med hiv skulle göra.

Varför försäkringsbolag tål täckning

Försäkringsgivarna ser det inte på samma sätt. Deras mål är att hantera de risker och osäkerheter som kan påverka båda sidor av balansräkningen, och för dem väger statistiken tungt mot människor med hiv. Tänk på detta:

• Trots ökad förväntad livslängd är det mer sannolikt att personer med hiv får icke-hiv-relaterade sjukdomar år före deras icke-infekterade motsvarigheter. Till exempel hjärtinfarkt ses typiskt 16 år tidigare än i allmänheten, medan icke -HIV-associerade cancer diagnostiseras var som helst från 10 till 15 år tidigare.
• Medan normala livslängder har uppnåtts som ett resultat av tidig antiretroviral terapi, finns det fortfarande ett enormt gap i antalet människor som kan upprätthålla en oupptäckbar virusbelastning. Idag är det bara cirka 30% av de som diagnostiserats med HIV som kan uppnå viral undertryckning, medan mindre än hälften förblir i vården efter diagnosen.

Till slut hävdar försäkringsgivarna att oavsett hur "bra" en enskild kandidat kan vara, kan de inte kontrollera det som är förknippat med ett långt liv - huruvida en person tar sina eller hennes piller eller inte.

På vissa sätt är det ett föråldrat argument med tanke på att HIV-terapi är mycket effektivare och förlåtande än tidigare. I försäkringsgivarens ögon placerar den kroniska hanteringen av sjukdomen fortfarande HIV i samma riskkategori som personer som lever med hjärtsvikt.

Den enda skillnaden är att du inte behöver vara sjuk från det kroniska tillståndet för att hindra dig från att få en försäkring; du måste helt enkelt ha HIV.

Individuella livförsäkringsalternativ

Idag erbjuder ett av få försäkringsbolag i USA individuell hel- och livstäckning till personer med hiv. AEQUALIS bildades i partnerskap med Fortune 500-jätten Prudential Financial och är en oberoende organisation som fokuserar på att tillhandahålla finansiella tjänster till försörjda samhällen som lever med sjukdomen.

AEQUALIS erbjuder för närvarande fyra olika försäkringsfordon, alla med olika täckning, begränsningar och kvalificeringskriterier:

• Individuell livslängd och permanent livförsäkring med täckning från $ 100.000 till uppåt $ 4.000.000
• Instant Issue term insurance som inte kräver medicinsk undersökning och erbjuder täckning på mellan $ 25 000 och $ 300 000
• Omedelbar utfärdande av hela livförsäkring, betraktad som en startpolicy, som ger täckning mellan $ 5000 och $ 35.000 utan höjningar av premiebetalningar
• Förenklad livstidsförsäkring utan problem med läkarundersökning eller laboratoriearbete med täckning från 25 000 dollar till mer än 350 000 dollar

Brister och överväganden

Så bra som allt detta låter finns det få försiktighetsåtgärder för AEQUALIS erbjudanden:

• För det första, förvänta dig en rejäl premie. När vi lämnade in en offert för en permanent livförsäkring begärde vi 250 000 USD i täckning för en 55-årig HIV-positiv man i behandling som inte hade någon sjukdomshistoria, inte rökt och en ihållande oupptäckbar virusbelastning. Det telefoniska offertet var drygt 650 dollar per månad eller ungefär fem gånger vad mannen skulle debiteras om han var HIV-negativ.
• För det andra är kriterierna för acceptans inte så enkla som det verkar. Röda flaggor kommer att höjas om du någonsin har haft ett behandlingssvikt eller har bott utomlands under en längre tid. Detsamma gäller om ditt CD4-antal någonsin var under 200, om du har haft hepatit B eller C (även om du har behandlats) eller om du någonsin har haft en allvarlig opportunistisk infektion.

Även om du inte tekniskt behöver avslöja dessa saker, kanske det inte finns något sätt att dölja det. Även om du har valt en "ingen medicinsk undersökning" -policy, bör du inte anta att försäkringsgivaren tar dig på ditt ord.

När du har klarat den första intervjun, skulle nästa steg vara att genomföra en kontroll med Medical Information Bureau (MIB) och begära verifiering av din medicinska historia från din primärvårdspersonal. För att bli godkänd måste du logga över åtkomst till dessa och andra medicinska filer.

Även om du har en röd flagga betyder det inte nödvändigtvis att du nekas, men det kan öka din månatliga premie eller begränsa din tillgång till vissa försäkringsprodukter.

Andra livförsäkringsalternativ

Om traditionella livsförsäkringar inte är tillgängliga för dig finns det fortfarande ett antal alternativ du kan utforska. I allmänhet kommer de inte att erbjuda dig lika höga dödsförmåner som en individuell försäkring, men de kan räcka för att täcka vissa kostnader (t.ex. begravnings- eller utbildningskostnader) om du dör.

Bland de mest lönsamma alternativen:

• Arbetsgivarbaserad grupplivförsäkring kan erbjudas av ditt företag, i vissa fall för både den anställde eller den anställdes make. Dödsförmåner ligger i intervallet 10 000 dollar för den anställde och 5 000 dollar för makan. Som en gruppplan tenderar kostnaderna att vara billigare.
• Frivillig livförsäkring från din arbetsgivare är ett annat alternativ som erbjuds av större företag, vilket tillåter anställda (och ibland deras makar) livstäckning utan bevis för försäkringsbarhet. Några av dessa planer erbjuder dödsförmåner på upp till 100 000 dollar.
• Garanterad fråga livförsäkring (även känd som garanterade acceptanspolicyer) är små, hela livspolicyer med dödsförmåner från $ 5000 till $ 25.000. Vanligtvis finns det inga hälsofrågor och godkännande garanteras. Som sådan kommer premierna att vara höga och fulla förmåner kommer vanligtvis inte att börja förrän ett eller två år efter ikraftträdandedatumet.

Om alla andra alternativ misslyckas kan du ansöka om en förbetald begravningsplan (även känd som en plan för förbehov). Dessa säljs oftast via begravningsbyråer och låter dig betala antingen ett engångsbelopp eller en avbetalningsplan. Vissa begravningsbyråer placerar dina pengar i en förvaltningsfond som kommer att släppas efter din död. I andra fall kommer begravningsbyrån att teckna en försäkring i ditt liv och utse sig själv som förmånstagare.

Ett ord från Verywell

Om du står inför förnekandet av en livförsäkring kan du överväga att flytta fokus till pensionsplanering. Detta gäller särskilt om du har god hälsa och fortfarande arbetar.

Många organisationer har börjat erbjuda program som tar itu med den långsiktiga ekonomiska hälsan hos människor som lever med hiv. Chefen bland dem är Manhattan-baserade New York Life, som 2013 lanserade initiativet "Positiv planering" för att utbilda 11 000 av dess agenter om HIV-befolkningens ekonomiska behov.

Många samhällsbaserade hivorganisationer erbjuder liknande program, vilket gör det möjligt för kunder att delta i gratis seminarier eller träffa finansiella specialister på en-mot-en-basis. Du kan också kontakta lokala samhällskollegier, varav många erbjuder kurser om pensionsplanering.

Oavsett om du kan få livförsäkring eller inte, är det mest produktiva du kan göra att förbereda dig tillräckligt långt i förväg för att ta itu med alla aspekter av din pension, inte bara din död.