Innehåll
- Hur en familjeavdragsgilla fungerar i en högavdragsgill hälsoplan
- Hur är det annorlunda än familjen avdragsgill i en icke-HDHP-plan?
- Reglerna modifierades 2016
- Hur vet du på vilket sätt din familj självrisk fungerar?
- Vilket är bättre, en sammanlagd självrisk eller en inbäddad självrisk?
- Akta dig, inte alla planer med hög avdrag är HDHP
Om du inte är helt klar över grunderna för vad en självrisk är, vad som krediteras för det och vad som händer efter att du har betalat din självrisk, läs "Sjukförsäkring avdragsgill - vad det är och hur det fungerar" innan du går någon ytterligare. Du behöver den här grundläggande förståelsen för självrisker innan du kan förstå hur en HDHP: s familjeavdragsgilla skiljer sig från normen.
Hur en familjeavdragsgilla fungerar i en högavdragsgill hälsoplan
Med familjetäckning i en HDHP kan policyn struktureras så att hälsoplanen inte börjar betala för tjänster (annat än förebyggande vård, som täcks före självrisken på alla planer utan farfar) för någon familjemedlem tills hela familjen avdragsgilla har betalats, eller tills den familjemedlem som får behandling har uppfyllt den högsta tillåtna out-of-pocket-gränsen för året (i 2019, det är $ 7,900; år 2020 är det $ 8,150), beroende på händer först. Begränsningen som hindrar en enskild familjemedlem från att behöva ådra sig mer än det individuella out-of-pocket-maximumet implementerades för 2016 och beskrivs nedan.
HDHPs med familjetäckning kan också fungera som andra hälsoplaner, med en separat inbäddad självrisk för varje familjemedlem. Men HDHP är den typ av täckning som traditionellt har varit mest sannolikt att använda sammanlagda självrisker.
Eftersom varje familjemedlem har medicinska kostnader krediteras det belopp de betalar för dessa utgifter till familjens självrisk. När dessa utgifter sammanfaller med självrisken, börjar HDHP-täckningen in och börjar betala sin del av kostnaden för vårdkostnaderna för varje familjemedlem.
I en HDHP som använder en sammanlagd familjeavdragsgilla kan familjen avdragsgill uppfyllas på två olika sätt:
- En familjemedlem har höga sjukvårdskostnader. Genom att betala dessa hälso- och sjukvårdskostnader når de familjen självrisk och täckning sparkar in för hela familjen. Men om familjen avdragsgilla är högre än den maximalt tillåtna out-of-pocket för en enskild individ, kommer förmåner sparka in för en enda familjemedlem när den gränsen har uppnåtts, även om familjen självrisk ännu inte har uppnåtts.
Till exempel, om familjeavdragen är 10 000 dollar 2019, skulle en enskild familjemedlem inte behöva betala mer än 7 900 dollar i täckta nätavgifter - vid den tidpunkten skulle HDHP börja täcka 100% av den familjemedlems täckta in- nätverksavgifter, även om hela familjen självrisk inte hade uppnåtts ännu. Men om HDHP har en självrisk på 5 000 USD kan hela familjen självrisken täckas av en enskild familjemedlems utgifter, eftersom det fortfarande skulle vara mindre än de maximalt tillåtna personkostnaderna för en individ (igen, om planen är designad med inbäddade individuella självrisker, skulle den familjemedlem som får hälso- och sjukvårdstjänster kunna uppfylla sin egen självrisk utan att nå familjens avdragsgilla belopp, även om det är långt under den maximala out-of-pocket-gränsen för en enskild individ). - Flera olika familjemedlemmar har mindre sjukvårdskostnader. Familjeavdragen uppfylls när dessa mindre utgifter som läggs samman når familjen avdragsgill belopp.
Hur är det annorlunda än familjen avdragsgill i en icke-HDHP-plan?
I en mer traditionell typ av hälsoplan har varje familjemedlem en individuell självrisk (dvs. en inbäddad självrisk) och familjen som helhet har en familjeavdragsgilla. Allt som betalas för individuella självrisker krediteras också till familjen självrisk.
Det finns två sätt som dessa hälsoplaner som inte är HDHP kommer att börja betala förmåner för en viss person inom familjen.
- Om en person uppfyller sin egenavdragsgilla, gynnar hälsoplanen kick-in och börjar bara betala sjukvårdskostnaderna för den personen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
- Om familjen avdragsgill uppfylls, fördelar hälsoplan kick-in för varje familjemedlem oavsett om de har uppfyllt sina egna individuella självrisker.
Du kan lära dig mer om hur en familjeavdragsgilla fungerar i planer som inte är HDHP i "How a Family Deductible Works." Och som nämnts ovan kan HDHPs också utformas med den inbäddade självriskmodellen.
Skillnaden mellan den traditionella typen av självriskförsäkringssystem och familjen självrisk i en HDHP-hälsoplan är den den individuella självrisken elimineras ibland i familjens HDHP-täckning. Traditionellt skulle en HDHP inte börja betala förmåner för någon familjemedlem förrän familjens självrisk hade uppfyllts. Men enligt nya regler som trädde i kraft 2016, drar fördelarna in för en enskild familjemedlem när han eller hon uppfyller gränsen för fickan för det året, även om planen använder en sammanlagd familjeavdragsmodell och familjen avdragsgill. har ännu inte uppfyllts.
I motsats till detta, med en icke-HDHP-plan, kan familjen självrisk inte täckas av hälsovårdskostnaderna för en familjemedlem ensam. Det krävs de extra självriskerna för minst två familjemedlemmar tillsammans för att nå familjens självrisk.
Reglerna modifierades 2016
Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster har justerat reglerna något för hälsoplaner utan farfar med hjälp av en sammanlagd självrisk. Detta påverkar de flesta HDHP-hälsoplaner för familjen. Den extra rynkorna är detta: en hälsoplan kan inte kräva att någon person betalar en självrisk som är högre än den federala gränsen för max-out-pocket max för individuell täckning, även om den personen täcks av en sammanlagd familjeavdragsgilla. För 2019 är maximalt för en individ begränsad till 7 900 USD; 2020 kommer det att vara 8 150 $ (regeringen höjer den övre gränsen för max-out-of-pocket-maximum varje år för att ta hänsyn till inflationen och publicerar de nya siffrorna i det årliga meddelandet om förmåner och betalningsparametrar).
Ett exempel: Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din familjeplan för 2019 är 12 000 USD. När en enskild familjemedlem har betalat 7 900 USD mot det sammanlagda avdragsgilla beloppet, täckning förjust den individen måste sätta igång utan att ytterligare kostnadsdelning krävs, t.ex. copays eller myntförsäkring, även om planen använder en sammanlagd självriskmodell. Den här personens täckning börjar eftersom de nu har nått den lagliga gränsen för en individ. Men täckningen för de andra medlemmarna i din familj kommer fortfarande inte att starta förrän familjens hela avdragsgilla har uppfyllts.
Hur vet du på vilket sätt din familj självrisk fungerar?
Vissa HDHP: er använder familjesystemet där det inte finns några individuella självrisker och ingen i familjen får förmåner förrän familjens självrisk har uppfyllts. Detta är känt som en sammanlagd självrisk.
Men återigen beror det nu på om familjen självrisk är högre eller lägre än den maximala out-of-pocket-gränsen för individuell täckning under det aktuella året. Till exempel, om en familj HDHP har en självrisk på 6 000 USD, kan en familjemedlem krävas för att uppfylla hela självrisken 2019. Men om familjeavdragen är 10 000 USD, skulle en enda familjemedlem inte behöva spendera mer än 7 900 USD innan täckning skulle sparka in för den personen 2019, trots att familjen självrisken ännu inte har uppfyllts. Så huruvida den här nya regeln ändrar något om din familjs täckning beror på hur hög din självrisk är.
De flesta icke-HDHP-hälsoplaner använder systemet där förmåner börjar för individer som uppfyller sin individuella självrisk innan familjens självrisk har uppfyllts. Detta är känt som en inbäddad självrisk. Du kan komma ihåg den här termen om du tänker på den som flera individuella självrisker inbäddade i den större familjeandelen.
Din hälsoplans litteratur ska berätta hur din familjs självrisk fungerar. Det kan använda exempel, eller det kan använda termerna sammanlagd självrisk vs inbäddad självrisk. Om det inte är klart, ring hälsoplanen och fråga eller, om det är arbetsbaserad sjukförsäkring, kontakta din personalavdelning.
Om din HDHP Sammanfattning av fördelar och täckning listar båda a enkel avdragsgilla belopp och en avdragsgill för familjen antag inte bara att det använder ett inbäddat avdragsgillt system. Den enda självrisken kan vara för personer som inte registrerar en hel familj snarare än för personer inom en familjepolicy.
Vilket är bättre, en sammanlagd självrisk eller en inbäddad självrisk?
Som en allmän regel tenderar inbäddade självrisker att spara familjer på egen kostnad eftersom hälsotäckningen börjar för vissa familjemedlemmar innan hela familjens självrisk har uppfyllts. Detta resulterar i att de sjukaste familjemedlemmarna får sina hälsoförsäkringsförmåner snabbare in med en inbäddad familjeavdrag än vad de skulle ha enligt HDHP-metoden för en sammanlagd familjereduktion.
Hur varje familjs enskilda medlemmar använder sig av vårdtjänster är dock unikt. Bedöm vilket system som fungerar bättre för din familj baserat på din familjs användningsmönster för sjukförsäkring.
Akta dig, inte alla planer med hög avdrag är HDHP
Antag inte att eftersom du har en hög avdragsgill måste du ha en avdragsgill hälsoplan. En HDHP är en specifik typ av sjukförsäkring (HSA-kvalificerad), inte bara någon plan med en riktigt stor självrisk. Eftersom HDHP-täckning gör att du är berättigad att delta i ett skatteförmånligt hälsosparande konto har de andra speciella regler som skiljer dem från andra planer än HDHP. Även om din HDHP kan vara en PPO, HMO, POS eller EPO, kommer den fortfarande att följa alla speciella regler som gör den till en HDHP, inte bara den stora självrisken.
Om din plan verkligen är en HDHP bör din hälsoplan litteratur hänvisa till den som en HDHP eller en högavdragsgill hälsoplan. Dessutom kan det hänvisa till att kombinera din sjukförsäkring med en HSA.
Katastrofalt hälsotäckning mot HDHP-Inte samma sak längre
- Dela med sig
- Flip
- E-post