Innehåll
- Tackvärd täckning för receptbelagda läkemedel
- Premie
- Självrisker
- Copayments vs Coinsurance
- Inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA)
- Sena straffar
- Munkhålet
- Katastrofal täckning
- Stänga munhålet
Det är viktigt att förstå kostnaderna för del D-planer så att du kan budgetera din vård. För att göra det måste du lära dig lite språk och hur kostnaderna fördelas på olika kategorier.
Tackvärd täckning för receptbelagda läkemedel
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) kräver del D-planer för att erbjuda minst två läkemedel per läkemedelskategori. Dessutom har de sex klasser av läkemedel - antikonvulsiva medel, antidepressiva medel, antipsykotika, cancerläkemedel, HIV / AIDS-läkemedel, och immunsuppressiva läkemedel - där de flesta, om inte alla, mediciner måste täckas. Dessa regler sätter bland annat en standard som kallas kreditvärdig täckning.
Exempel på planer med kreditvärdig täckning inkluderar Federal Employee Health Benefits (FEHB) Program, Indian Health Service, TRICARE (militära fördelar) och Veterans Benefits. Många privata försäkringsplaner och till och med vissa planer för hälsoförsäkringsmarknader, som Obamacare-planer, har inte krediterbar täckning. Detta är en viktig faktor att tänka på när du bestämmer dig för att du vill ha en del D-plan.
Att inte ha krediterbar täckning kan kosta dig försenade avgifter om du missar att registrera dig för del D under lämpliga tider.
Premie
En premie är ett dollarbelopp som du betalar varje månad för din del D-plan. Dessa premier betalar inte för något av dina mediciner utan betalar för fördelen med att ha receptbelagd läkemedelsskydd. Om du inte betalar dina premier kommer du att tappas från planen och sluta utan täckning alls.
Även om varje försäkringsbolag fastställer sina egna premiesatser, fastställer regeringen ett standardpremiebelopp som kallas den nationella basmottagarpremien (NBBP) varje år. År 2020 är NBBP 32,74 dollar.
NBBP är inte ett godtyckligt nummer. Den används för att beräkna hur mycket du kommer att betala i sena avgifter, om de gäller dig.
Självrisker
En självrisk är det belopp du betalar i fickan varje år innan du kan använda dina receptbelagda läkemedelsfördelar. Denna kostnad utöver dina månatliga premier.
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) har regler för att skydda Medicare-mottagare. Varje år anger CMS det högsta belopp som ett försäkringsbolag kan ta ut för en del D-avdragsgilla. Beloppet för 2019 sattes till 415 $ men ökade till 435 $ 2020.
Återigen kan privata försäkringsbolag fastställa sina egna priser. Beroende på vilken del D-plan du registrerar dig för kan du inte ha någon självrisk alls men du betalar inte mer än den skattesats som regeringen har fastställt.
Copayments vs Coinsurance
Copayments (även kallad copays) och samförsäkring är vad du faktiskt betalar för dina receptbelagda läkemedel efter att ha uppfyllt din självrisk (och vissa kvalificerade planer har ingen självrisk). En sambetalning är ett fast dollarbelopp som du betalar medan en myntförsäkring är en fast procentsats, inte överstiger 25%, du betalar för ett recept. För det mesta betalar du kopior för dina recept.
Copays och myntförsäkring kan variera beroende på vilka mediciner du tar, kostar mindre för generiska läkemedel och mer för dyra märkesläkemedel. Del D-planer sorterar vanligtvis läkemedel i olika nivåer. Ju lägre nivå, desto lägre kostnad för dig.
Det finns inga officiella regler för försäkringsbolag att ordna sina nivåer. Vissa planer kan bara ha tre nivåer, andra så många som fem eller fler.
| Exempel på Simple Tier System | Exempel på expansivt nivåsystem |
1. Generiska läkemedel 2. Föredragna varumärkesläkemedel 3. ”Icke föredragna” märkesläkemedel | 1. ”Värde” generiska läkemedel 2. ”Vanliga” generiska läkemedel 3. ”Föredragna” märkesläkemedel 4. ”Icke föredragna” märkesläkemedel 5. Specialdroger och injicerbara ämnen |
Vet att läkemedel kommer att öka i kostnad när du flyttar till högre numrerade nivåer. Att välja mediciner i de lägre nivåerna håller dina kostnader nere. En annan sak att tänka på är att du inte kan minska hur mycket du betalar i copays och myntförsäkring genom att använda tillverkarens läkemedelskuponger. Det strider mot lagen, nämligen Anti-Kickback-stadgan, att använda en kupong från ett läkemedelsföretag medan ett federalt program betalar för medicinen. Med andra ord måste du välja mellan din del D-täckning eller en läkemedelskupong. Du kan inte använda båda.
Inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA)
Om du tjänar mer än ett visst belopp varje år kommer du att betala mer för din del D.-plan, Medicare, inte försäkringsbolaget, debiterar dig en extra avgift varje månad, så kallad del D-inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA ). Om du inte betalar detta extrabelopp till Medicare kommer din del D-plan att annulleras.
| Hur mycket du kommer att betala för del D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Inkomst vid individuell skattedeklaration | Inkomst för gifta par som lämnar in en gemensam skattedeklaration | Inkomst för gifta par som arkiverar separat | 2020 IRMAA |
| Mindre än eller lika med $ 87.000 | Mindre än eller lika med $ 174.000 | Mindre än eller lika med $ 87.000 | $0.00 |
| Mer än $ 87 000 och mindre än eller lika med $ 109 000 | Mer än $ 174 000 och mindre än eller lika med $ 218 000 | Ej tillämpligt | $12.20 |
| Mer än $ 109.000 och mindre än eller lika med $ 136.000 | Mer än $ 218 000 och mindre än eller lika med $ 272 000 | Ej tillämpligt | $31.50 |
| Mer än $ 136.000 och mindre än eller lika med $ 163.000 | Mer än $ 272 000 och mindre än eller lika med $ 326 000 | Ej tillämpligt | $50.70 |
| Mer än $ 163 000 och mindre än eller lika med $ 500 000 | Mer än $ 326 000 och mindre än eller lika med $ 750 000 | Mer än $ 87.000 och mindre än eller lika med $ 413.000 | $70.00 |
| Mer än 500 000 dollar | Mer än $ 750.000 | Mer än 413 000 dollar | $76.40 |
Medicare använder dina inkomstskatter från två år sedan för att bestämma dina IRMAA-betalningar varje år.
Sena straffar
Du kan registrera dig för del D när du blir berättigad till Medicare. Du bör förstå och känna till dessa tre viktiga inskrivningsperioder.
- Efter ålder: När du fyller 65 år börjar din första inskrivningsperiod för alla Medicare-delar tre månader före och slutar tre månader efter din 65-årsdag.
- Efter funktionshinder: När du är funktionshindrad registreras du automatiskt i del A och B efter din 25: e månad med socialförsäkringsförmåner. Du har tre månader på dig att anmäla dig till del D.
- Av arbetsgivare: När du arbetar för ett företag som anställer 20 heltidsanställda eller motsvarande och har en arbetsgivarsponserad hälsoplan genom det företaget, har du åtta månader från det att du lämnar jobbet eller den hälsoplan, beroende på vilket som kommer först, att ansöka för Medicare och del D.
När du saknar en av dessa inskrivningsperioder kan du sluta betala förseningsavgifter för del D. Detta gäller endast om du inte har kreditvärdig läkemedeltäckning under den tid du är berättigad men inte är registrerad i del D. Medicare ger dig bara lite spelrum. Du har upp till 63 dagar utan kreditvärdig läkemedeltäckning innan månatliga påföljder kommer att debiteras.
Hur sena avgifter beräknas
Förseningsstraffet beräknas som 1% av den nationella basmottagningspremien (NBBP) multiplicerat med antalet fullständiga månader som du var utan kreditvärdig läkemedeltäckning efter att du var berättigad. Den avrundas till närmaste $ 0,10.
Om du till exempel missade din första inskrivningsperiod och gick utan kreditvärdig läkemedeltäckning under sex hela månader, skulle din sena straff beräknas enligt följande: $ 32,74 (NBBP för 2020) x 0,01 x 6 månader = $ 2,00.
Eftersom NBBP ändras varje år kommer också sen straff att förändras. Förseningsbeloppet ändras varje år den 1 januari och läggs till dina månatliga premier. Påföljderna fortsätter så länge du har del D med ett undantag. Om dina sena straff började innan du uppfyllde Medicare-kvalificeringen efter ålder, kommer de att sluta när du fyller 65 år.
Munkhålet
När du hör ordet munk kan du tänka på en god godbit. När du tittar närmare ser du att något saknas. Det finns ett stort hål i mitten.
Medicare del D har ett täckningsgap som kallas munkhålet. Efter att du och din del D-plan har betalat en viss summa, tappar din receptbelagda läkemedeltäckning bort, vilket gör att du kan betala mer ur fickan. Denna täckning är kortvarig men kan bli dyr beroende på de mediciner du tar .
Att förstå Del D: s egenutgifter kan hjälpa dig att bättre hantera din ekonomi och kanske helt undvika munkhålet.
Förstå täckningsgapet
Medicares del D-täckning är uppdelad i tre faser. Förhoppningsvis lämnar du aldrig fas ett eftersom det är här du sparar mest pengar.
- Initial täckningsgräns
- Donut Hole (Coverage Gap)
- Katastrofal täckning
Munkhålet kan vara förvirrande om du inte vet hur del D-täckningsfasen fungerar. Denna översikt förklarar regler och kostnader för var och en av dessa faser.
Initial täckningsgräns
Den ursprungliga täckningsgränsen är där du får mest av din receptbelagda läkemedeltäckning. I den här fasen kommer du att betala kopior och samförsäkring för dina mediciner enligt din del D-planens formulär och policyer.
Dina out-of-pocket-kostnader vid den här tiden kommer att inkludera månatliga premier, självrisker, copays och myntförsäkring. Inte alla dessa kostnader räknas dock mot din ursprungliga täckningsgräns. Premie, som kan vara en stor del av dina månatliga utgifter, räknas inte. Andra kostnader som inte räknas är kostnader för läkemedel som köpts utanför USA eller läkemedel som inte täcks av din del D-formulär.
Vad din del D-plan betalar för din receptbelagda läkemedel räknas också med i det ursprungliga täckningsbeloppet. Din del D-plan skickar dig månatliga sammanfattningar som granskar hur mycket som har använts.
År 2019 varade den ursprungliga täckningsgränsen tills du och Medicare spenderade 3 820 dollar. År 2020 ökade detta värde till 4020 dollar.
Ju större den ursprungliga täckningsgränsen, desto bättre har du det. Den årliga ökningen är goda nyheter eftersom det betyder att mer tid kommer att gå innan munhålet börjar.
Munkhålet
Under munkhålet ersätts din del D-planens kopierings- och myntförsäkring med en betalningsplan som passar alla.
Under denna tid betalar du en fast procentsats av kostnaderna.Med munhålet stängt 2020 sätts mängden till 25% för både varumärkes- och generiska läkemedel.
Tillverkare av märkesläkemedel måste ge dig 70% rabatt på sina produkter under munkhålet. Det finns ingen tillverkarrabatt för generiska läkemedel.
Resten av kostnaderna betalas av din del D-plan.
Till exempel, om ett läkemedelsnamn kostar $ 100 betalar du $ 25, tillverkaren betalar $ 70 och din del D-plan betalar $ 5. För ett generiskt läkemedel betalar du $ 25 och din plan betalar $ 75. Observera att generiska produkter sällan kostar så mycket. Dessa siffror användes för att göra det lättare för dig att förstå hur matematiken fungerar.
På samma sätt som den ursprungliga täckningsgränsen räknas inte alla kostnader med dina munhålsutgifter. Premie, kostnader för läkemedel som köpts utanför USA, kostnader för icke-formulerade läkemedel och pengar som spenderas av din del D-plan räknas inte. Pengar som tillverkaren spenderar kommer dock att läggas till i din out-of-pocket-räkning och hjälper dig att komma ut ur munkhålet tidigare.
2020 kommer du att stanna kvar i munhålet tills du och din del D-plan har spenderat totalt 6 350 dollar på dina mediciner, och när du tar hänsyn till din ursprungliga täckningsgräns betyder det att 2330 dollar spenderas i munkhålet.
Tröskelvärdet ökar till 6 350 $ 2020 från 5 100 $ 2019. Under denna tid ökade beloppet i munkhålet från 1 280 $ till 2 330 $.
Katastrofal täckning
När du har kommit igenom munkhålet kan du känna att du har gått igenom en katastrof - eller åtminstone din plånbok har. Det är ingen överraskning att regeringen har kommit att namnge nästa fas i del D som "katastrofal täckning."
Kostnaderna för kopiering och samförsäkring under katastrofal täckning kommer inte att vara samma som din ursprungliga täckningsgräns. Tack och lov kommer de att vara lägre.
För 2020 skulle du antingen betala en fem procent försäkring för varje recept eller sambetalningar på 3,60 dollar för generiska läkemedel och 8,95 dollar för varumärkesläkemedel. Du måste betala det alternativ som kostar dig mer.
Stänga munhålet
När del D trädde i kraft 2006 fanns det ingen receptbelagd läkemedeltäckning under munkhålet. Munkhålet var verkligen det, ett tomt utrymme. Sedan den tiden har hälso- och sjukvårdsreformen försökt minska kostnadsbördan för Medicare-mottagarna.
Ett av målen med Affordable Care Act, aka Obamacare, var att stänga munhålet. Det målet uppnås för 2020. Nu kan du inte debiteras mer än 25% för detaljhandelskostnaden för dina mediciner under munkhålet, oavsett om de är varumärken eller generiska.
| Donut Hole Costs fram till 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| År | Vad du betalar för märkesläkemedel (%) | Tillverkarens rabatt för märkesläkemedel (%) | Vilken del D betalar för varumärkesläkemedel (%) | Vad du betalar för generiska läkemedel (%) | Vilken del D betalar för generiska läkemedel (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Tjugofem procent av läkemedelskostnaderna är den standard som Centers for Medicare och Medicaid Services sätter för den ursprungliga täckningsgränsen. Katastrofal täckning kommer att förbli på plats för att skydda dig mot alltför stora kostnader.
Hur man registrerar sig i Medicare del D