Innehåll
- Hur en plan behåller farfarstatus
- Mormorplaner: Inte samma som farfarplaner
- ACA-förordningar
- Behöver farfarplaner förbli i kraft?
- När din farfar plan avslutas
Människor med täckning med farfar kan lägga till anhöriga till sin plan, och arbetsgivare med tilldelade hälsoplaner kan lägga till nya anställda i planen. Själva planerna har emellertid inte funnits att köpas sedan 2010, såvida inte en arbetsgivare med en farfarplan får en liknande (eller bättre) plan utfärdad av ett annat försäkringsbolag.
Även om farfar planer inte behöver uppfylla många av ACA: s föreskrifter, anses de fortfarande vara minimiviktig täckning. I de flesta stater finns det inte längre något straff för att inte ha minimiviktig täckning, men det finns många kvalificerande händelser som gör det möjligt för en person att anmäla sig till en ACA-kompatibel plan på den enskilda marknaden så länge de hade minst nödvändig täckning tidigare till kvalet. Farfar planer passar detta krav. En stor arbetsgivare som erbjuder en farfarplan följer arbetsgivarens mandat så länge täckningen är överkomlig för anställda och ger minimivärde.
Hur förändrade Obamacare sjukförsäkring?
Hur en plan behåller farfarstatus
För att behålla farfarstatus kan en hälsoplan inte göra ändringar som resulterar i en avsevärd minskning av fördelarna eller ökad kostnadsdelning för anmälda.
När man överväger anmälningskostnader beaktas inte premiehöjningar.Men arbetsgivare kan inte minska andelen premier som de betalar för sina arbetare med mer än 5 procentenheter. Så till exempel, om en arbetsgivare erbjuder en granded plan och betalar 75% av premien - med anställda som betalar de andra 25% - kan arbetsgivaren tappa sin egen andel av premierna ner till 70%, men inte under det. Om arbetsgivaren bara betalar 50% av premierna skulle planen förlora sin farfarstatus.
För att bibehålla en morfarplanstatus kan en arbetsgivare inte avsevärt minska den procentandel av de totala premierna som arbetsgivaren betalar för anställdas planer.
Federala bestämmelser uppdaterades 2010 för att klargöra vad som skulle och inte skulle få en hälsoplan att förlora sin farfarstatus. Planer kan ge fördelar, höja premier, införa blygsamma ökningar för kostnadsdelning och arbetsgivare kan till och med köpa täckning från en annan försäkringsbolag (självförsäkrade planer kan också byta tredjepartsadministratörer) samtidigt som de behåller sin farfarplanstatus.
Detta gäller dock bara så länge den nya planen inte resulterar i en minskning av fördelarna eller en betydande ökning av kostnadsdelningen för anmälda.
Om en hälsoplan sänker fördelarna, ökar samförsäkringsprocenten, ökar copays och / eller självrisker utöver ett tillåtet belopp, eller lägger till en gräns (eller inför en lägre gräns) till det totala belopp som hälsoplan kommer att betala, förlorar planen sin farfar status.
Mormorplaner: Inte samma som farfarplaner
Mormor planer skiljer sig från farfar planer. Mormorplaner är de som trädde i kraft efter den 23 mars 2010, men före slutet av 2013. I vissa stater var de tvungna att träda i kraft före slutet av september 2013 (eftersom öppen registrering för ACA-kompatibla planer först började den 1 oktober, 2013).
Precis som farfarplaner är mormorplaner undantagna från många av ACA: s regler, även om de måste följa fler regler än farfarplaner.
Även om farfarplaner kan fortsätta att gälla på obestämd tid så länge de uppfyller kraven för att behålla farfarstatus, får mormorplaner för närvarande endast vara i kraft fram till slutet av 2021. Detta kan utvidgas i framtida riktlinjer, eftersom tillägg har utfärdats hittills hittills. Det finns dock ingenting i lagen som tillåter mormödrar att fortsätta att existera på obestämd tid som farfarplaner kan.
ACA-förordningar
Det finns ACA-föreskrifter som inte gäller planer för farfar. Men det finns andra som de måste följa.
Farfar planer är inte behövs för:
- täcka förebyggande vård gratis
- täcka viktiga hälsofördelar
- garantera en medlems rätt att överklaga beslut om täckning eller anspråk
- följa ACA: s räntegranskningsprocess för premiehöjningar
- avsluta årliga förmånstak på väsentliga hälsofördelar på den enskilda marknaden
- täcka redan befintliga förhållanden på den enskilda marknaden
Även om planer för farfar inte krävs för att täcka väsentliga hälsofördelar, kan de inte införa livstidsfördelningstak på några väsentliga hälsofördelar de täcker. Arbetsgivarsponserade farfarplaner var tvungna att avveckla de årliga förmånstakarna till 2014.
Å andra sidan, farfar planer är behövs för:
- tillåta anhöriga att stanna kvar på planen till 26 års ålder (förutsatt att anhöriga erbjuds täckning)
- inte avbryta godtyckligt täckning
- följa ACAs medicinska förlustkvot genom att spendera majoriteten av premierna på medicinska kostnader
- inte införa livstidsfördelningstak på några väsentliga hälsofördelar som de erbjuder (med tanke på att det inte krävs några farliga planer för att ge viktiga hälsofördelar)
- ge anmälare en sammanfattning av fördelar och täckning
Observera att reglerna för medicinsk förlustkvot inte gäller för självförsäkrade planer. Och mycket stora gruppplaner är ofta självförsäkrade.
Behöver farfarplaner förbli i kraft?
Även om farfarplaner får fortsätta att gälla på obestämd tid, finns det inget som säger att de är skyldiga att göra det. Individer och arbetsgivare kan välja att byta till ACA-kompatibel täckning istället, och försäkringsgivare kan välja att avsluta planer för farfar.
Särskilt på den enskilda marknaden, där nya anmälda (utom nya anhöriga) inte har kunnat gå med i farfarplaner sedan 2010, blir farfar planer mindre attraktiva för försäkringsgivarna över tid. Riskpoolen krymper eftersom människor byter till andra planer, men inga nya anmälda kan gå med i planen.
Den befintliga riskpoolen upplever en långsamt försämrad hälsostatus när anmälda blir äldre och utvecklar hälsotillstånd. Detta gör det mer sannolikt att försäkringsgivaren väljer att avsluta sina planer och byta inskrivna till ACA-kompatibla planer istället (anmälare i denna situation har också möjlighet att välja sin egen nya plan, antingen från deras befintliga försäkringsgivare eller från ett annat försäkringsbolag).
Så småningom blir upprätthållandet av enskilda marknadsplaner ineffektiva för försäkringsgivarna.
När din farfar plan avslutas
Om din farfar plan avslutas av din arbetsgivare eller din vårdförsäkringsgivare, kan du vara säker på att du har möjlighet att anmäla dig till en ny plan. Om din arbetsgivare säger upp en farfarplan är chansen att de ersätter den med en ny plan (som helt måste följa tillämpliga ACA-regler för stora eller små arbetsgivarsponserade planer, beroende på företagets storlek).
Kvalificerande händelse: Förnyelse eller uppsägning av en pre-ACA-plan utlöser en speciell anmälningsperiod
Om inte, är förlusten av arbetsgivarsponserad täckning en kvalificerande händelse som ger dig en särskild anmälningsperiod under vilken du kan köpa din egen plan på den enskilda marknaden, antingen genom utbytet eller direkt genom ett försäkringsbolag (notera att premiesubventioner endast är finns i börsen).
Om din bedövade individuella marknadsplan avslutas, utlöser den samma speciella inskrivningsperiod. Försäkringsbolag som avslutar ett helt verksamhetsblock schemalägger i allmänhet uppsägningen för slutet av året.
Det betyder att anmälda helt enkelt kan välja en ny plan under öppen anmälan, som inträffar varje höst från 1 november till 15 december (vissa stater har utökade fönster, men det här är den inskrivningsperiod som gäller i de flesta stater).
Anmälda har dock också möjlighet att välja en ny plan fram till den 31 december, och deras nya plan kommer fortfarande att gälla den 1 januari (reglerna för ikraftträdandedatum är annorlunda när den utlösande händelsen är förlust av täckning).
Den särskilda anmälningsperioden fortsätter i ytterligare 60 dagar in i det nya året (eller efter datumet för täckningsförlust om det inträffar under en annan tid på året).
Om du registrerar dig innan den gamla planen slutar har du sömlös täckning så länge den sista täckningsdagen enligt den gamla planen är den sista dagen i en månad.
Om du använder den speciella inskrivningsperioden efter att den planerade planen slutar, kommer du att vara utan sjukförsäkring i minst en månad innan din nya plan träder i kraft.
Särskild registrering i enskild marknad om din pre-ACA-plan förnyas
Det är också värt att notera att det finns en speciell inskrivningsperiod på den enskilda marknaden (på eller utanför börsen) om du har en hälsoplan som inte är kalenderår som förnyas vid en annan tidpunkt än den 1 januari och du hellre vill byta till en ny plan (om planen förnyas den 1 januari kan anmälda bara använda den vanliga öppna registreringsperioden för ACA-kompatibla planer, med täckning från och med den 1 januari).
Farfarplaner har ofta förnyelsedatum som inte är kalenderår. Detta sätter människor i en nackdel om de har en av dessa planer och får en förnyelseshastighet under mitten av året (när det inte är öppet inskrivet på den ACA-kompatibla enskilda marknaden).
US Department of Health and Human Services (HHS) skapade en särskild anmälningsperiod som gäller i det här fallet. Om din farfar plan förnyas mitt i året, kan du välja att låta den förnyas, eller du kan välja att byta till en ny plan på den ACA-kompatibla marknaden.
Innan du väljer att helt enkelt förnya din farfarplan är det klokt att kontrollera om det finns bättre alternativ på den ACA-kompatibla marknaden. Om du har en avtalsplan via din arbetsgivare kan du ändå välja att shoppa, men du kommer inte vara berättigad till premiesubventioner för att kompensera kostnaden för en plan du köper på egen hand - detta är så länge som arbetsgivaren- sponsrad plan är överkomlig och ger minimivärde.
Ett ord från Verywell
Var noga med att kontrollera om du är berättigad till premiesubventioner om du köper din egen nya plan i sjukförsäkringsutbytet i ditt land. Bidragsberättigande sträcker sig långt in i medelklassen. En enskild person kan vara berättigad till subventioner med en inkomst (ACA-specifik modifierad justerad bruttoinkomst eller MAGI) på upp till $ 49 960 år 2020, och en familj på fyra kan kvalificera sig för subventioner med en inkomst på $ 103 000 år 2020. Subventioner är inte tillgängligt för planerade planer, så att byta till en ny plan kan resultera i mer robust täckning med en lägre nettopremie.
MAGI och Medicaid: Vad som räknas för stödberättigande