Innehåll
- Vad gör sjukförsäkring Värde Betyda?
- Vad måste du betala?
- Varför välja en guldplan?
- Varför inte välja en guldpanna?
För att göra det enkelt att jämföra det värde du får för de pengar du spenderar på sjukförsäkringspremier skapade ACA (Affordable Care Act) nya täckningskategorier för individuella och små gruppplaner (men inte för stora gruppplaner). Dessa planer är indelade i nivåer eller nivåer-platina, guld, silver och brons baserat på deras aktuariella värde.
Alla hälsoplaner på en viss nivå erbjuder ungefär samma totala värde. För guldnivåplaner är värdet 80%. Platina planer erbjuder 90% värde, silver 70% värde och brons 60% värde. I båda fallen finns det ett acceptabelt intervall på -4 / + 2 för silver-, guld- och platinaplaner och -4 / + 5 för bronsplaner (notera att Kalifornien sätter sitt intervall till -2 / + 4).
Även om ACA krävde att hälsoplaner skulle skapas på alla fyra metallnivåer, finns det mycket få platinaplaner tillgängliga för personer som köper sin egen täckning på den enskilda marknaden (dvs. genom utbyte eller direkt från ett försäkringsbolag, i motsats till att få deras täckning från en arbetsgivare). De flesta av de planer som finns på den enskilda marknaden är brons, silver eller guld.
Vad gör sjukförsäkring Värde Betyda?
Det aktuariella värdet berättar hur stor andel av de täckta sjukvårdskostnaderna en plan förväntas betala för sitt medlemskap som helhet. Detta betyder inte att du personligen kommer att ha exakt 80% av dina sjukvårdskostnader som betalas av din guldplan (eller inom det tillåtna guldplanintervallet 76-82%). Du kan ha mer eller mindre än 80% av dina utbetalningar beroende på hur du använder din guldhälsoplan. Värdet är ett genomsnitt fördelat på alla medlemmar i en plan.
Detta illustreras bäst med ett exempel: Tänk på en person med en guldplan som bara har ett läkarbesök under året och lite laboratoriearbete. Kanske är hans copay $ 35 per besök, och hans försäkring betalar ytterligare $ 100 för kontorsbesöket. Men laboratoriearbetet räknas mot hans självrisk, så han måste betala hela räkningen, vilket slutar vara $ 145 efter att nätverket förhandlat rabatt. När allt är sagt och gjort har han betalat 180 $ och hans försäkring har betalat 100 $. Så hans försäkring betalade bara cirka 36% av hans kostnader.
Men tänk nu på att samma person, med samma guldplan, utvecklar cancer under året. Han har flera kontorsbesök till $ 35 vardera, möter sin avdragsgilla på $ 2500 strax efter diagnosen och träffar sitt maximala $ 3500 out-of-pocket innan han ens börjar kemo. Därefter betalar hans försäkring för allt, så länge han förblir i nätverket. I slutet av året har hans försäkring betalat $ 230.000 och han har betalat $ 3.500. Så hans försäkring har täckt mer än 98% av hans kostnader.
I båda fallen är det samma guldplan och det betalar i genomsnitt 80% av de täckta medicinska kostnaderna över en standardpopulation. Men som ovanstående exempel visar är procentandelen av varje medlems kostnader som täcks beror helt på hur mycket medicinsk vård den enskilda medlemmen behöver, och varierar således avsevärt från person till person.
Saker som din sjukförsäkring inte täcker alls beaktas inte när du bestämmer värdet på en hälsoplan. Till exempel, om din guldnivåhälsoplan inte betalar för kosmetisk kirurgi eller receptfria läkemedel som kalltabletter eller första hjälpenkräm, ingår inte kostnaden för dessa saker när du beräknar planens värde.
Saker som din hälsoplan täcker utan någon kostnadsfördelning ingår. Så, den födelsekontroll och förebyggande vård som din hälsoplan erbjuder ingår när planens värde bestäms.
Vad måste du betala?
Du betalar månadsbidrag för hälsoplanen. Guldplanpremier tenderar att vara dyrare än planer med lägre försäkringsvärde eftersom guldplaner betalar mer mot dina sjukvårdsräkningar än silver- eller bronsplaner. Guldplanpremier kommer vanligtvis att vara billigare än platinapremier eftersom guldplaner betalar en lägre procentandel av vårdkostnaderna än platinaplaner betalar.
Men dessa intuitiva prisriktlinjer gäller inte nödvändigtvis längre på den enskilda marknaden. De normala priserna på bronsplaner är i allmänhet minst dyra, följt av silver, sedan guld och sedan platina - har inte nödvändigtvis hållit sant de senaste åren. Eftersom kostnaden för kostnadsdelningsreduktioner (CSR) har lagts till silverplanpremier i de flesta stater sedan 2018 är det möjligt att hitta guldplaner i många områden som är billigare än silverplaner. Detta gäller inte i små gruppmarknaden, dock eftersom CSR-förmåner inte är tillgängliga för mindre gruppplaner (så försäkringsgivare har inte behövt lägga till kostnaden för CSR i gruppens sjukförsäkringspremier).
Förutom premier måste du också betala kostnadsdelning som självrisker, myntförsäkring och copays när du använder din sjukförsäkring. Hur varje plan får medlemmarna att betala sin andel på 20% av de totala sjukvårdskostnaderna kommer att variera. Till exempel kan en guldplan ha en hög avdragsgilla $ 2500 i kombination med en låg försäkring på 10%. En konkurrerande guldplan kan ha en lägre självrisk ihop med en högre samförsäkring eller fler kopieringar.
Varför välja en guldplan?
Om du inte har något emot att betala högre premier för att ha en större andel av dina sjukvårdskostnader som betalas av ditt sjukförsäkringsbolag, kan en guldnivåplan vara ett bra val för dig. Om tanken på att behöva betala lägre kostnader för din egen kostnad när du använder din hälsoplanhandel för potentiellt högre premier, tilltalar dig, kan en guldplan vara en bra matchning.
Guldplaner kommer sannolikt att tilltala människor som förväntar sig att använda sin sjukförsäkring, som fruktar att vara ansvariga för höga egna kostnader när de behöver vård, eller som har råd att betala lite mer varje månad för lite extra lugn än de skulle ha med en silver- eller bronsplan.
Men som nämnts ovan kan det vara meningsfullt för enskilda marknadshandlare i vissa områden att köpa en guldplan helt enkelt för att den är billigare än en silverplan trots att den erbjuder bättre täckning. Detta har varit fallet sedan 2018, då kostnaden för CSR började läggas till silverplanpremierna, vilket resulterade i oproportionerligt stora premier för silverplaner.
Denna prisstruktur - som resulterar i guldplaner som är prissatta lägre än silverplaner i vissa områden - kan fortsätta på obestämd tid om inte reglerna ändras för att förhindra försäkringsgivare från att lägga till kostnaden för kostnadsdelningsreduktioner till silverplanpremierna. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster (HHS) har övervägt möjligheten att ändra reglerna för hur CSR-kostnader kan läggas till premier, men från och med 2019 har kongressen gått in för att hindra HHS från att förbjuda försäkringsgivare att lägga till kostnaden för CSR till silverplanpremier 2021. Så för närvarande kommer silverplanpremier sannolikt att fortsätta att vara oproportionerligt stora (vilket också leder till oproportionerligt stora premiesubventioner).
För personer som kvalificerar sig för kostnadsdelningsreduktioner kommer silverplanen sannolikt att ge ett bättre värde. Men för människor som inte berättigar till kostnadsdelningsminskningar (dvs. deras inkomster överstiger 250% av fattigdomsnivån, eller $ 31 225 för en enskild individ som köper täckning för 2020), kommer en guldplan att ge bättre täckning och kan ha lägre premier, beroende på område. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Om du arbetar för en liten arbetsgivare som erbjuder ett guldplanalternativ utöver planer på andra metallnivåer, måste du jämföra alternativen sida vid sida för att se vilken som fungerar bäst för din situation. Kostnaden för CSR är inte en faktor på den arbetsgivarsponserade marknaden, eftersom CSR inte ges i grupphälsoplaner. Så guld som arbetsgivarstödda planer tenderar alltid att vara dyrare än brons- och silverplaner, men billigare än platinaplaner som erbjuds av samma försäkringsgivare (över flera försäkringsbolag kan kostnaderna variera kraftigt; försäkringsgivare A kan ha en guldplan som är billigare än Försäkringsgivare B: s bronsplaner).
Varför inte välja en guldpanna?
Välj inte en hälsoplan på guldnivå om en låg månadspremie är den viktigaste faktorn för dig. Du kommer sannolikt att ha lägre premier om du väljer en silver- eller bronsplan istället (förutom, som nämnts ovan, i situationer där en guldplan slutar kosta mindre än en silverplan på grund av att kostnaden för CSR läggs till silverplanen premier).
Om du är berättigad till kostnadsdelningsstöd eftersom din inkomst är 250% av den federala fattigdomsnivån eller lägre, är du bara berättigad till kostnadsdelningsstödet om du väljer en silverplan och köper den på statens hälsa försäkringsutbyte. Även om din inkomst är tillräckligt låg för att kvalificera dig får du inte kostnadsdelningsstödet om du väljer en guldplan.
Kostnadsdelningssubventioner gör din självrisk, kopiering och samförsäkring lägre så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. I själva verket kommer ett kostnadsdelningsstöd att öka värdet på din hälsoplan utan att höja de månatliga premierna. Det är som att få en gratis uppgradering av sjukförsäkring. Om du väljer en silverplan snarare än en guldplan kan din kostnadsdelningsstöd hjälpa dig att få samma värde som du skulle ha fått med en guld- eller platina-plan, men för de lägre premierna för en silverplan. Du får inte den kostnadsfria uppgraderingen om du väljer en guldnivåplan.