Innehåll
- Varför du fortfarande måste betala medicinska räkningar när du har sjukförsäkring
- Vad är det egentligen för sjukförsäkring?
- FSA: er, HSA: er och kompletterande täckning
Tja, ja och nej. Din sjukförsäkring ska betala del kostnaden för din hälso- och sjukvård, men du kommer ändå att sluta betala självrisker, sambetalningar och samförsäkring.
Varför du fortfarande måste betala medicinska räkningar när du har sjukförsäkring
Hälsoförsäkringsgivare vill att du ska ha lite hud i spelet så att du inte får dyr vård utan tvekan. Om du måste betala något, till och med en liten återbetalning varje gång du träffar läkare eller fyller ett recept, är det mer troligt att du använder ett gott omdöme om du verkligen behöver träffa läkare eller fylla det receptet.Du kommer inte springa till läkaren för varje liten sak eller fylla recept för medicin du kanske inte behöver.
Ännu effektivare än kopior, är försäkring som kräver att du betalar en procentandel av räkningen utformad för att motivera dig att se till att vården du får inte bara är nödvändig utan också är det mest ekonomiska valet som fungerar för dig.
Till exempel när min vän fick reda på att receptet på akne-medicin som föreskrivs för hennes tonårsson skulle kosta $ 1000 (efter hälsoplanens förhandlade rabatt), bestämde hon sig för att det var överdrivet och det måste finnas ett mer rimligt behandlingsalternativ. Med sin 30% försäkring skulle hon ha betalat cirka 300 dollar för varje receptfyllning. Sjukförsäkringen skulle ha betalat 700 dollar.
Istället för att samla in massor av medicinska räkningar undersökte hon billigare behandlingsalternativ. Hon pratade med hudläkaren och fann att ett äldre läkemedel som kostade mycket mindre var nästan lika effektivt. Eftersom hon var tvungen att betala en försäkringsprocent för läkemedlet, genom att välja ett billigare läkemedel, kunde hon spara mycket pengar.
Vad är det egentligen för sjukförsäkring?
Hälsoförsäkring är inte utformad för att betala alla dina sjukvårdskostnader. Den är utformad för att betala mycket när du har katastrofala utgifter och för att hjälpa dig lite när du har mer måttliga utgifter.
Även om copays, myntförsäkring och särskilt avdragsgilla kan vara ganska dyra, skyddas du av din hälsoplan utan extra kostnad. När de självrisker, kopieringar och myntförsäkring du har betalat i år uppgår till din plan maximalt, börjar din hälsoplan ta upp 100% av dina täckta sjukvårdskostnader.
Det betyder att du kan behöva betala några tusen dollar varje år för dina sjukvårdskostnader trots att du har sjukförsäkring. Men det betyder också att när du behöver en benmärgstransplantation på 400 000 dollar för att rädda ditt liv, betalar din sjukförsäkring alla utom några tusen dollar av det.
Problemet är att sjukvården kostar så mycket; det är lätt att överväga den genomsnittliga familjebudget med även måttliga hälso- och sjukvårdskostnader. Det finns ingen perfekt lösning för detta dilemma, men det finns några saker som kan hjälpa till med tiden.
Om du är berättigad till ett subventionerat vårdlag för att sänka dina månatliga sjukförsäkringspremier, ansöka om det (det betyder att du måste handla din hälsoplan i utbytet i din stat). Det finns till och med subventioner som hjälper dig att sänka kostnaden för din självrisk, copays och samförsäkring. Läs mer om dessa subventioner.
Se till att du förstår din hälsoplan och att du får det absolut bästa. Lär dig hur i:
- Hur du får ut det mesta av din PPO
- Hur du får ut det mesta av din HMO
Och kom ihåg att även om det är möjligt att köpa täckning med mycket låga kostnader, kommer du vanligtvis att betala mycket mer i månatliga premier som ett resultat. Var noga med att knäcka siffrorna och se exakt hur mycket mer du kommer att betala i handeln för en lägre exponering. Det kanske inte är värt det, särskilt om du är relativt frisk och inte räknar med betydande medicinska kostnader.
FSA: er, HSA: er och kompletterande täckning
Om din arbetsplats erbjuder ett flexibelt utgiftskonto, delta i det. FSA tillåter dig att betala avdragsgill, kopiera och myntförsäkring med pengar före skatt. Dessutom finansieras FSA av små belopp som tas från varje lönecheck. Det är mycket lättare att betala en avdragsgilla på 2000 $ genom att låta 77 $ tas från din lönecheck varannan vecka än det är att magiskt producera 2000 $ från ditt checkkonto när du är sjuk.
Om du är berättigad till ett hälsosparande konto kan du registrera dig för det. Det kommer att jämna ut din vårdbudget som en FSA gör, men den har flera fördelar jämfört med en FSA. Läs mer i "5 sätt en HSA är bättre än FSA."
Under vissa omständigheter kan kompletterande försäkringar vara fördelaktiga. Men det kan också vara slöseri med pengar i vissa fall.