Innehåll
- Hur får du sjukförsäkring?
- Hur man väljer en hälsoplan
- Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring
- Individuell sjukförsäkring
- Akta dig för planer som inte uppfyller ACA
Du bör få sjukförsäkring av samma anledning som att du har en bilförsäkring eller en husägareförsäkring - för att skydda dina besparingar och inkomster. Men du behöver också sjukförsäkring för att säkerställa att du har tillgång till högkostnadssjukvård om och när du behöver det. För sjukhus som accepterar Medicare (som är de flesta sjukhus) kräver den federala lagen att de ska bedöma och stabilisera alla som dyker upp på sina akutavdelningar, inklusive en kvinna i aktiv förlossning. Men utöver en bedömning och stabilisering på akutavdelningen finns det är inget krav på att sjukhus tillhandahåller vård till människor som inte kan betala för det. Så brist på sjukförsäkring kan bli ett betydande hinder för vård.
Hur får du sjukförsäkring?
Beroende på din ålder, jobbstatus och ekonomiska situation finns det många sätt att få sjukförsäkring, inklusive:
- Sjukförsäkring som tillhandahålls av en arbetsgivare. Stora företag i USA är skyldiga att tillhandahålla överkomlig sjukförsäkring som anställdsförmån (eller drabbas av straff), och många små arbetsgivare erbjuder också täckning till sina arbetare. Du kommer sannolikt att behöva betala en del av den månatliga premien eller kostnaden för sjukförsäkringen, särskilt om du lägger till din familj i din plan.
- Sjukförsäkring som du köper på egen hand. Om du är egenföretagare eller arbetar för ett litet företag som inte tillhandahåller sjukförsäkring måste du köpa det på egen hand. Du kan få det genom sjukförsäkringsutbytet i ditt land eller direkt från ett försäkringsbolag, men premiesubventioner (för att sänka det belopp du måste betala för din täckning) och kostnadsdelningsstöd (för att sänka det belopp du måste betala när du behöver medicinsk vård) är endast tillgängliga om du får din täckning genom utbytet.
- Sjukförsäkring som tillhandahålls av regeringen. Om du är 65 år eller äldre, funktionshindrad eller har liten eller ingen inkomst kan du kvalificera dig för en sjukförsäkring som betalas av regeringen, såsom Medicare och Medicaid.
Om du inte har någon sjukförsäkring eller sjukförsäkring som inte är tillräcklig, är du ansvarig för att betala alla dina sjukvårdsräkningar såvida du inte kan få tillgång till vård på en välgörenhetsklinik. Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), som antogs i mars 2010, försäkrar att de flesta amerikaner har tillgång till en överkomlig sjukförsäkring.
Det finns dock några undantag från det. Vissa är ett resultat av designfel i ACA, inklusive familjefel och det faktum att premiesubventioner är begränsade till 400% av fattigdomsnivån, vilket resulterar i oöverkomlig täckning för vissa människor med inkomst bara lite över den gränsen. Men en del är ett resultat av regler, domstolsbeslut och motstånd mot ACA, inklusive Medicaids täckningsklyfta som finns i 14 stater som har vägrat att acceptera federal finansiering för att utvidga Medicaid.
Hur man väljer en hälsoplan
Det finns många faktorer att tänka på när du väljer sjukförsäkring. Dessa faktorer kan vara olika om du väljer ett av flera alternativ för arbetsgivares hälsoplan eller köper din egen sjukförsäkring.
Gör dina läxor innan du köper någon sjukförsäkring! Se till att du vet vad din sjukförsäkringsplan kommer att betala för ... och vad den inte kommer att göra.
Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring
Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring kan du välja mellan flera sjukförsäkringsplaner. Oftast inkluderar dessa planer någon typ av hanterad vårdplan, såsom en hälsounderhållsorganisation (HMO) eller en föredragen leverantörsorganisation (PPO). Om du väljer en HMO, betalar planen vanligtvis bara vård om du använder en läkare eller sjukhus i planens nätverk. Om du väljer en PPO betalar planen vanligtvis mer om du får din vård inom planens nätverk. PPO kommer fortfarande att betala en del av din vård om du går utanför nätverket, men du måste betala mer.
Din arbetsgivare kan erbjuda ett antal olika hälsoplaner som kostar mer eller mindre beroende på mängden out-of-pocket-kostnader du har varje år. Dessa kostnader kan inkludera en återbetalning varje gång du besöker din läkare eller får ett recept fyllt samt en årlig självrisk, vilket är det belopp du betalar för vårdtjänster i början av varje år innan din sjukförsäkring börjar.
I allmänhet har en plan som kräver att du använder en nätverksleverantör och har hög avdragsgilla och höga sambetalningar lägre premier. En plan som låter dig använda vilken leverantör som helst och har lägre självrisker och lägre sambetalningar får högre premier.
Om du är ung, har ingen kronisk sjukdom och har en hälsosam livsstil, kan du överväga att välja en hälsoplan som har höga självrisker och sambetalningar eftersom det är osannolikt att du behöver vård och dina månadspremier kan vara lägre.
Om du är äldre och / eller har ett kroniskt tillstånd, som diabetes, som kräver många läkarbesök och receptbelagda läkemedel, kan du överväga en hälsoplan med låga självrisker och sambetalningar. Du kan betala mer varje månad för din andel av premien, men detta kan kompenseras av mindre egna kostnader under hela året. Krossa siffrorna för att se hur mycket du kan förväntas betala i egen kostnad (var uppmärksam på det maximala beloppet här, om du tror att du kommer att behöva mycket medicinsk vård), och lägg till det i totala premier så att du kan jämföra flera planer. Du vill inte bara anta att en högre kostnad plan (eller, beroende på situationen, en lägre kostnad plan) kommer att fungera bättre.
Om ett av de tillgängliga alternativen är en HSA-kvalificerad plan, vill du inkludera skatteförmånerna för HSA när du bestämmer vilken plan du ska välja, samt eventuellt tillgängligt arbetsgivaravgift till HSA. Om din arbetsgivare erbjuder ett bidrag till anställdas HSA, är det i princip gratis pengar, men du kan bara få det om du väljer en HSA-kvalificerad hälsoplan. Och om du registrerar dig i en HSA-kvalificerad plan och gör bidrag till kontot själv, beskattas dessa bidrag inte. För 2020 kommer de högsta tillåtna HSA-bidragsbeloppen (inklusive arbetsgivaravgifter) att vara $ 3 500 om du har enbart täckning enligt en HSA-kvalificerad plan och 7 100 $ om din plan också omfattar minst en annan familjemedlem. Om du bidrar med det högsta beloppet, och beroende på din inkomstnivå, kan detta leda till betydande skattebesparingar. Så om en HSA-kvalificerad plan är bland alternativen måste du inkludera dessa faktorer i din sida vid sida-jämförelse av planerna.
För att lära dig mer om dina hälsoplanalternativ, träffa en representant för din personalavdelning eller läs det material som tillhandahålls av hälsoplanen. Om både du och din make / partner arbetar för företag som tillhandahåller sjukförsäkring, bör du jämföra vad varje företag erbjuder och välja en plan från vilket företag som helst som uppfyller dina behov. Var dock medveten om att vissa företag inkluderar en avgift om din make har tillgång till sin egen arbetsgivares plan men bestämde sig för att läggas till din plan istället.
Individuell sjukförsäkring
Om du är egenföretagare, din arbetsgivare inte tillhandahåller tillräcklig sjukförsäkring, eller om du är oförsäkrad och inte kvalificerar dig för ett statligt sjukförsäkringsprogram, kan du köpa sjukförsäkring på egen hand.
Du kan köpa sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag, som Anthem eller Kaiser Permanente, genom en försäkringsagent som representerar ett försäkringsbolag eller genom sjukförsäkringsutbytet i din stat. Rådgör med din försäkringsagent som kanske kan hjälpa dig att hitta en sjukförsäkring som passar dina behov.
Eftersom kostnad ofta är den viktigaste faktorn när du väljer en hälsoplan kan dina svar på följande frågor hjälpa dig att bestämma vilken plan du ska köpa.
- Hur mycket kostar månadspremien (efter eventuell premiesubvention, om du är berättigad till en sådan)?
- Hur mycket måste du betala innan hälsoplan börjar?
- Hur mycket kostar copay för läkarbesök och receptbelagda läkemedel?
- Om du väljer en PPO, hur mycket måste du betala om du använder läkare eller sjukhus utanför PPO: s nätverk? Observera att det på många områden inte finns några PPO-planer tillgängliga på den enskilda marknaden; du kan vara begränsad till HMO och / eller EPO, som båda i allmänhet endast omfattar vård utanför nätverket i nödsituationer.
- Vad är det mesta du måste betala i egna kostnader om du slutar behöva mycket vård? Detta är begränsat till alla ACA-kompatibla planer till 8 150 $ för en enskild individ 2020, även om många planer har out-of-pocket-gränser som är lägre än detta.
- Har hälsoplanen en läkemedelsformulär som innehåller de mediciner du använder?
- Finns din läkare i hälsoplanens leverantörsnätverk?
Akta dig för planer som inte uppfyller ACA
Alla enskilda större medicinska hälsoplaner som träder i kraft januari 2014 eller senare måste uppfylla ACA. Detta gäller i alla stater, och det gäller planer som säljs i börsen samt planer som köps direkt från sjukförsäkringsföretag.
Men det finns många planalternativ som inte är ACA-kompatibla. Och ibland marknadsförs dessa planer med tveksam taktik, vilket får konsumenter att tro att de köper riktig sjukförsäkring när de faktiskt inte är det.
Om du tittar på kortsiktiga planer, begränsade förmånsplaner, olyckstillägg, planer för kritisk sjukdom, rabattplaner för mediciner eller någon annan typ av plan som inte överensstämmer, vill du vara mycket uppmärksam på det finstilta och se till att du förstår vad du faktiskt köper. Var medveten om att dessa planer inte behöver täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar, inte behöva täcka befintliga förhållanden, kan begränsa dina totala förmåner under ett år eller under din livstid, och har i allmänhet en lång lista med täckningsundantag .