Innehåll
- Betygsätt förändringar för den enskilda marknaden
- Totalt jämfört med jämförelsepremier
- Vad detta betyder för 2019-premier
- Faktorer som orsakar högre priser
- Faktorer som orsakar att priser minskar
- Många andra faktorer
Som det visar sig är båda uppsättningarna av rubriker sanna på vissa områden, premierna sjunker av olika skäl. Men på de flesta områden är premier också kommer att vara högre än vad de annars skulle ha varit utan olika regeringsbeslut. Låt oss sortera igenom allt buller och ta reda på vad som verkligen händer med dina sjukförsäkringspremier.
Betygsätt förändringar för den enskilda marknaden
Till att börja med är de allra flesta rubrikerna för hälsoförsäkring som människor köper på den enskilda marknaden. Det kan vara i sjukförsäkringsutbytet eller utanför börsen (dvs köpt direkt från sjukförsäkringsbolaget), men det inkluderar inte täckning som människor får från en arbetsgivare, och det inkluderar inte heller Medicare, Medicaid eller barns sjukförsäkring Program.
Det finns färre än 16 miljoner människor som är inskrivna i enskild sjukförsäkring på marknaden i USA. Det uppgår till mindre än 5 procent av den amerikanska befolkningen. Så även om de allra flesta amerikaner får sin sjukförsäkring antingen från en arbetsgivare eller från ett regeringsdrivet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), brukar inte rubrikerna som du ser ha något att göra med dessa planer. Istället hänvisar rubrikerna till den enskilda marknaden.
Det är den marknad som mest behövde reformeras före Affordable Care Act, och det är det marknadssegment som drabbades hårdast av ACA (den lilla gruppen av sjukförsäkringsmarknader såg också några betydande reformer, men inte lika mycket som den enskilda marknaden ). Inte överraskande har det också varit den marknad som har sett mest förändring under de senaste åren och har varit i rampljuset varje år när ränteändringar tillkännages.
Totalt jämfört med jämförelsepremier
När vi tittar på genomsnittliga premier över hela den enskilda marknaden rikstäckande ökar de något för 2019.
Priserna har inte slutförts ännu i vissa stater, men den genomsnittliga ökningen är lite mer än 3 procent. Det är betydligt mindre än den genomsnittliga räntehöjningen för 2017 (cirka 25 procent) och 2018 (cirka 30 procent).
Även om det finns en liten genomsnittlig ökning rikstäckande, varierar taktändringarna avsevärt från ett område till ett annat. I Maryland minskar till exempel genomsnittliga individuella marknadspremier med cirka 13 procent. Men i staten Washington ökar de med i genomsnitt nästan 14 procent.
Dessa beräkningar baseras på hur priserna skulle förändras om alla behåller sin nuvarande policy under 2019, vilket sannolikt inte är - ett betydande antal anmälda handlar under öppen registrering varje år och byter plan om det finns ett bättre alternativ tillgängligt. Men utan planändringar tittar vi på en liten ökning av rikstäckande genomsnittliga premier för 2019.
Så varför hör vi att genomsnittsnivån sjunker? Det visar sig att genomsnittet riktmärke premier (i motsats till de totala genomsnittliga premierna) i stater som använder HealthCare.gov minskar något för 2019. Jämförelseplanen definieras som den näst lägsta kostnad silverplanen i varje område (det är också en term som används för att beskriva basuppsättningen fördelar som måste täckas inom varje område, men det är inte den definitionen vi pratar om här).
I oktober 2018 publicerade den federala regeringen uppgifter om hur genomsnittliga referenspremier i 39 stater skulle förändras för 2019: De minskar med i genomsnitt 1,5 procent, även om det varierar från en minskning med 26 procent i Tennessee till en ökning med 20 procent i North Dakota.
Uppgifterna innehöll inte information om riktmärkesplanförändringar för DC och de 11 staterna som driver sina egna utbytesplattformar, som står för ungefär en fjärdedel av all utbytesregistrering i landet.
Vad detta betyder för 2019-premier
Jämförelsepremier är viktiga eftersom premiesubventioner baseras på kostnaden för referensplanen. Tanken är att kostnaden för referensplanen minus premiesubventionen resulterar i en nettopremie som anses vara överkomlig baserat på anmälarens inkomst.
När kostnaden för riktmärkesplanen i ett visst område ökar måste premiesubventionerna i det området också öka för att hålla nettopremierna på en överkomlig nivå. Men när kostnaden för riktmärkesplanen minskar minskar också premiesubventionerna, eftersom subventionen inte behöver vara lika stor för att få riktmärkesplanens nettopremie ner till en överkomlig nivå.
Det specifika för varje anmälare beror på kostnaden för den plan de väljer och kostnaden för referensplanen i det området (referensplanerna varierar avsevärt inom varje stat). Men i allmänhet minskar premiesubventionerna när referensplanpremien minskar.
Så vi kan förvänta oss en liten minskning av värdet på premiesubventioner 2019, på höjden av två på varandra följande år när de genomsnittliga premiesubventionerna ökade betydligt. Men kostnaden för din specifika sjukförsäkring kan gå upp eller det kan gå ner, beroende på om du får en premiesubvention (de flesta utbytesanmälare gör det, men alla som anmäler sig utanför utbytet betalar fullt pris) och hur mycket priset på din plan förändras.
Om du är subventionberättigad och planens pris ökar något, men premiesubventionen i ditt område minskar något, kommer du att få en högre nettopremie 2019 än du hade under 2018.
Å andra sidan, om du inte är berättigad till subvention, behöver du bara titta på hur mycket din plan vanliga premie förändras - det varierar mycket från ett område till ett annat och från ett försäkringsbolag till ett annat.
Det finns inget enda svar som gäller alla. Och ibland kan förändringar som verkar enhetligt bra faktiskt leda till högre premier för vissa anmälda. Tennessee är ett bra exempel på detta: Två nya försäkringsbolag ansluter sig till börsen för 2019, två befintliga försäkringsbolag utökar sitt täckningsområde och två försäkringsbolag sänker sina priser med tvåsiffriga procentsatser.
Det är alla bra nyheter. Men den genomsnittliga referenspremien sjunker med en hel del mer än den genomsnittliga totala premien. Det betyder att subventionbeloppen kommer att sjunka med mer än de genomsnittliga premiebeloppen, och personer som inte handlar noggrant under öppen registrering kan upptäcka att deras täckning, efter att subventionen har tillämpats, är dyrare 2019 än den var 2018.
Faktorer som orsakar högre priser
Några av de faktorer som orsakar räntehöjningar är inte relaterade till nyligen ingripande från staten, inklusive saker som allmänna höjningar av läkemedelskostnaderna och receptbelagda läkemedel. Men under 2018 har vi hört om hur kongressen och Trump-administrationen orsakade att premierna var högre för 2019 än vad de annars skulle ha varit. Och det är sant, trots att de totala genomsnittliga premierna bara blir allt mindre.
Avskaffande av individuellt mandatstraff
Det finns två huvudfrågor som spelas här. Det första är det förestående avskaffandet av ACA: s individuella mandatstraff. Påföljden upphävdes som en del av lagen om skattesänkningar och jobb, som antogs i slutet av 2017, även om avskaffandet av straffet inte träder i kraft förrän 1 januari 2019.
Innan kongressen antog lagstiftningen (som är långtgående, avskaffandet av det enskilda mandatstraffet är bara en liten del av det), beräknade det opartiska kongressbudgeten att avskaffandet av det individuella mandatstraffet skulle leda till att premierna på den enskilda marknaden skulle bli 10 procent högre under större delen av det kommande decenniet, jämfört med vad de skulle ha varit om mandatstraffet hade lämnats på plats.
Visst nog, när våren och försommaren 2018, när försäkringsgivarna började lämna in sina föreslagna priser för 2019, var eliminering av det enskilda mandatet nästan allmänt listat som en faktor som driver upp premier. Även i de fall där försäkringsgivaren hade föreslagit en totalavgift minska, noterade de generellt att räntorna skulle minska ännu mer om mandatstraffet inte eliminerades.
DC, New Jersey och Massachusetts kommer alla att ha sina egna individuella mandat (med tillhörande påföljder) under 2019, vilket mildrar effekten av avskaffandet av federalt mandatstraff i dessa stater. Vermont kommer att ansluta sig till dem 2020 och andra stater kan välja att skapa sina egna individuella mandat under kommande år.
Utvidgning av korttidsplaner och föreningshälsoplaner
Den andra faktorn som försäkringsgivarnas skattesatser ofta citeras som en motivering för högre premier är Trumpadministrationens beslut att utöka tillgången till kortsiktiga sjukförsäkringsplaner och föreningshälsoplaner.
Administrationens nya regler gör att kortsiktiga policyer kan vara längre och vara förnybara och tillåter egenföretagare att köpa täckning enligt föreningens hälsoplaner. I båda fallen är tanken att dessa alternativ har lägre premier (eftersom de inte täcker så mycket och är föremål för färre regler) och därmed är mer tilltalande för friska människor, särskilt om de inte berättigar till premiesubventioner i deras stats sjukförsäkringsutbyte.
Detta har varit mycket kontroversiellt. Å ena sidan människor i den situationen (dvs. att behöva betala fullt pris för en sjukförsäkring på den enskilda marknaden, som lätt kan kosta 20+ procent av en persons inkomst om de bara är lite över inkomstgränsen för subvention berättigande) är desperata efter billigare alternativ. Och om de är friska kan de mycket väl vara villiga att ta en chans och nöja sig med en mindre robust plan som är lättare att passa in i deras budget.
Men å andra sidan kan människor som gör det befinna sig mellan en sten och en svår plats om de slutligen blir allvarligt skadade eller sjuka, eftersom det finns många nackdelar med de mindre reglerade planerna. I synnerhet behöver inte ACA: s väsentliga hälsofördelar täckas, vilket innebär att det kan finnas hål i täckningen (saker som receptbelagda läkemedel, moderskap, mentalvård etc. kanske inte täcks alls, beroende på planen).
Ur ett helt befolkningsperspektiv skadas den enskilda marknadsriskpoolen när friska människor får ett billigare alternativ. Korttidsplaner är i allmänhet endast tillgängliga för friska människor eftersom de helt enkelt kan avvisa sökande baserat på sjukdomshistoria. Föreningshälsoplaner kan inte avvisa sökande eller ta ut högre priser baserat på sjukdomshistoria, men planerna kan utformas så att de inte riktigt tilltalar människor med befintliga tillstånd.
Utvidgningen av kortsiktiga planer och föreningshälsoplaner förväntas dra friska människor ur den ACA-kompatibla riskpoolen (oförsäkrade kommer sannolikt också att dras till dessa billigare alternativ, vilket inte är dåligt - att ha några försäkring är mycket bättre än att inte ha någon alls).
Faktorer som orsakar att priser minskar
Även om avskaffandet av det enskilda mandatstraffet och utvidgningen av kortsiktiga planer och föreningshälsoplaner tjänar till att driva premier högre än vad de annars hade varit under 2019, finns det andra faktorer, särskilt när vi tittar på räntor på en stat- basstat, vilket orsakar räntor lägre än de annars hade varit.
Priserna var högre än de behövde vara 2018
Ett övergripande tema som gäller i många stater är det faktum att många försäkringsgivare överskred när de satte premier för 2018. Tänk på att situationen våren / försommaren 2017 (då priserna för 2018 fastställdes) var särskilt osäker.
År 2017
- Kongressen var mitt i att försöka upphäva ACA, och även om det inte inträffade, var det först under hösten som det var klart att ACA inte skulle upphävas 2017.
- Trump-administrationen hotade upprepade gånger att stänga av finansieringen för kostnadsdelningsminskningar, och den frågan löstes inte förrän i oktober, då finansieringen officiellt eliminerades (försäkringsgivare i de flesta stater har lagt kostnaden för CSR till silverplanpremierna, som även om det driver upp genomsnittliga premier, leder också till större premiesubventioner och mer överkomliga premiesubventioner för många anmälda).
- Statusen för det enskilda mandatet var mycket ifrågasatt. Även om ACA: s upphävande av räkningar inte lyckades, visste försäkringsgivarna inte om skattemyndigheterna skulle fortsätta att verkställa mandatet. Och även om de gjorde det var det osäkerhet om allmänheten skulle göra det uppfatta att mandatet inte verkställs, vilket kan leda till att färre friska människor köper täckning.
Med tanke på den enorma osäkerheten föreslog försäkringsgivarna betydande räntehöjningar för 2018. Och även om tillsynsmyndigheter i vissa stater avvisade en del av höjningarna var den godkända genomsnittliga räntehöjningen för 2018 cirka 30 procent över hela den enskilda marknaden. Och det kom utöver de 25 procenta genomsnittliga räntehöjningarna vi såg för 2017. Resultatet var särskilt höga premier för personer som inte kvalificerade sig för premiesubventioner och särskilt stora premiesubventioner för dem som gjorde det.
Så även om inskrivning utanför börsen (där subventioner inte är tillgängliga) sjönk avsevärt, minskade inskrivningen endast något (11,8 miljoner, en minskning från 12,2 miljoner 2017), även om den öppna inskrivningen var hälften så lång för 2018 års täckning som den hade varit under tidigare år.
Försäkringsgivarens lönsamhet på den enskilda marknaden började bli mycket mer utbredd under 2017 och 2018. Och även om lönsamhet uppenbarligen är det önskade målet för försäkringsbolag, får de inte vara för lönsam. Om deras totala administrativa kostnader (inklusive alla allmänna kostnader plus vinster) överstiger 20 procent av de premier som de samlar in, måste de skicka rabattcheckar till sina medlemmar. Detta är en bestämmelse i ACA som säkerställer att hälsoplaner spenderar majoriteten av våra premier på medicinska kostnader, snarare än administrativa kostnader och vinster.
Så det gynnar inte försäkringsgivarna att bara höja räntorna och lägga till extra premier. Och när det blev klart att premierna för 2018 i många fall hade satts för höga, föreslog försäkringsgivarna räntesänkning för 2019 (eller, i vissa fall, skulle ha föreslagit räntesänkningar om inte för de faktorer som beskrivs ovan som driver premier högre än de annars hade varit för 2019).
Statligt baserade återförsäkringsprogram
Flera stater har upprättat eller kommer snart att inrätta återförsäkringsprogram för att stabilisera sina enskilda sjukförsäkringsmarknader. Tanken är att återförsäkringsprogrammet tar upp en del av höga kostnadskrav, vilket gör att försäkringsgivarna har mindre total risk och motsvarande lägre premier.
Tre stater - Alaska, Oregon och Minnesota - har redan återförsäkringsprogram. Wisconsin, Maine, Maryland och New Jersey fick alla federalt godkännande 2018 för att upprätta återförsäkringsprogram som börjar 2019.
Inte en slump kommer Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland och New Jersey alla att se sina totala genomsnittliga premier minska under 2019. I Oregon och Maine kommer genomsnittsräntorna att vara högre 2019, men räntehöjningarna skulle ha varit mycket mer betydande utan återförsäkringsprogram.
Statliga föreskrifter för att begränsa korttidsplaner och / eller föreningshälsoplaner
Även om expansionen av kortsiktiga planer är en faktor som driver de genomsnittliga individuella marknadspremierna högre för 2019, ger de nya federala reglerna staterna möjlighet att införa strängare regler om de väljer att göra det.
En hel del stater hade redan sina egna regler för kortsiktiga planer, som fortsätter att gälla även nu när de federala reglerna har lindrats. Och flera andra stater har arbetat för att införa strängare regler för kortsiktiga planer under 2018 (här är en lista över nuvarande statliga regler, och du kan klicka på ett tillstånd på denna karta för att se detaljer om hur staten reglerar kortsiktiga hälsoplaner) .
Vissa stater har också antagit lagstiftning eller förordningar för att begränsa omfattningen av kortsiktiga planer (till exempel Kalifornien antagit lagstiftning som förbjuder egenföretagare att gå med i föreningens hälsoplaner).
I stater där regler effektivt begränsar utvidgningen av kortsiktiga planer och / eller föreningshälsoplaner, är effekten av de nya federala bestämmelserna dämpad, vilket innebär att premierna på den enskilda marknaden kommer att vara lägre under 2019 än de skulle ha varit om den nya federala regler hade fått verkan.
Många andra faktorer
Som du kan se finns det många faktorer som påverkar enskilda sjukförsäkringspremier på marknaden för 2019. Några av dem pressar räntorna högre, medan andra pressar räntorna lägre än de annars hade varit.
I många stater har du faktorer på båda sidor som arbetar samtidigt. Den totala genomsnittliga ränteförändringen är en liten ökning för 2019, men det finns betydande variation per stat.
Och även om det är genomsnittligt riktmärke premierna minskar något, det betyder bara att premiesubventionerna blir något mindre 2019. Det betyder inte det din premierna kommer att bli mindre under 2019.
I slutet av dagen är det särskilt viktigt för personer med enskild sjukvårdsförsäkring att handla noggrant under öppen registrering i höst (1 november till 15 december i de flesta stater, även om DC och sex stater har förlängt öppna inskrivningsperioder).
Det finns nya försäkringsgivare som ansluter sig till börserna i många stater, och den lilla minskningen av referenspremierna innebär att din efterbidragspremie kan vara högre än den var 2018 om du bara håller din nuvarande plan. Att byta till en lägre kostnad plan kan vara ett alternativ för många inskrivna, även om det inte finns ett svar som passar alla där heller, eftersom det beror på leverantörens nätverk, övergripande fördelar och omfattade läkemedelslistor för de alternativa planerna du överväger.
Om du behöver hjälp kan du hitta en mäklare som är certifierad av börsen eller nå en Navigator i ditt område. Men i nästan alla stater måste du ha ditt planval slutfört den 15 december.
Lär dig varför dina sjukförsäkringspremier ökar varje år