Innehåll
- Steg 1 - Bestäm försäkringsvärdet för den arbetsbaserade hälsoplanen
- Steg 2 - Jämför arbetsbaserad hälsoplan och Obamacare Plan aktuariella värden
- Steg 3 - Bestäm dina kostnader för Obamacare och arbetsbaserad sjukförsäkring
- Steg 4 - Jämför kostnaden för Obamacare vs arbetsbaserad sjukförsäkring
Steg 1 - Bestäm försäkringsvärdet för den arbetsbaserade hälsoplanen
Att jämföra exakta täckningsuppgifter är ganska svårt när du försöker välja mellan flera hälsoplaner. Det finns dock en genväg som är mycket lättare: jämför aktuariella värden.
Det försäkringsmässiga värdet av en hälsoplan berättar vilken procentandel av de årliga hälso- och sjukvårdskostnaderna i genomsnitt betalar hälsoplanen för sina medlemmar. Ju högre det aktuariella värdet är, desto mer värdefull är fördelarna med hälsoplanen. Till exempel kommer en hälsoplan med ett försäkringsvärde på 85% att betala cirka 85% av alla medlemmars täckta hälso- och sjukvårdskostnader.Medlemmar förväntas betala de övriga 15% av sina täckta hälso- och sjukvårdskostnader via kostnadsdelningskrav som självrisker, copays och samförsäkring.
För att upptäcka det aktuariella värdet av de hälsoplaner som finns tillgängliga genom ditt jobb måste du fråga. Din personalavdelning eller personalavdelning eller är platsen att börja. Ett annat alternativ är att ringa kundservicenumret för den arbetsbaserade hälsoplan du överväger och få aktuariellt värde från en hälsoplan kundservicemedarbetare.
Steg 2 - Jämför arbetsbaserad hälsoplan och Obamacare Plan aktuariella värden
När du väl känner till försäkringsvärdet för den arbetsbaserade hälsoplan som din arbetsgivare erbjuder, välj en plan eller två av ett liknande försäkringsvärde från ditt Obamacare-utbyte. Du kan avgöra en Obamacare-plans aktuariella värde med dess metallnivå.
- Bronshälsoplaner har ett försäkringsvärde på cirka 60%.
- Silverhälsoplaner har ett försäkringsvärde på cirka 70%.
- Guldhälsoplaner har ett försäkringsvärde på cirka 80%.
- Platinahälsoplaner har ett aktuariellt värde på cirka 90%.
Så om den arbetsbaserade sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder har ett försäkringsvärde på 72%, skulle du välja ett par silvernivå Obamacare planer att jämföra det med eftersom silverplaner har ett försäkringsvärde nära din arbetsbaserade plan. .
Genom att jämföra hälsoplaner med liknande aktuariella värden ser du till att du jämför äpplen med äpplen. Om du jämförde en 90% hälsoplan för aktuariellt värde som finns tillgänglig på jobbet med en 60% aktuariellt värdeutbytesbaserad hälsoplan, skulle det vara en felaktig jämförelse.
Steg 3 - Bestäm dina kostnader för Obamacare och arbetsbaserad sjukförsäkring
Arbetsbaserad sjukförsäkring subventioneras vanligtvis av din arbetsgivare. Din arbetsgivare betalar en del av den månatliga kostnaden för din sjukförsäkring och du betalar en del. Din del tas vanligtvis ut från din lönecheck före skatt så att du inte betalar inkomstskatt på den.
Fråga dina personalförmåner eller personalavdelningen hur mycket ditt bidrag till kostnaden för dina sjukförsäkringspremier kommer att bli varje månad om du väljer arbetsbaserad sjukförsäkring.
För att fastställa dina kostnader för Obamacare-hälsoplaner måste du gå tillbaka till ditt sjukförsäkringsutbyte. Du kan få prisinformation utan att skapa ett konto eller tillhandahålla identifierande information. Eftersom utbytesbaserade hälsoplaner (som alla enskilda marknadsplaner) får ändra sina premier baserat på din ålder, var du bor och om du röker eller inte, måste du ange denna information i onlineportalen för sjukförsäkring. innan du kan få någon prisinformation. Men du behöver inte skapa ett konto hos börsen för att göra detta.
Även om Obamacare sjukförsäkring är subventionerad för de flesta anmälda, det kommer sannolikt inte att subventioneras för dig. Om du får en hälsoförsäkring av din arbetsgivare är du inte berättigad till ett Obamacare-bidrag om inte den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder är exceptionellt eländig eller överkomlig.
I det här fallet, exceptionellt elak betyder att din arbetsbaserade hälsoplan har ett försäkringsvärde på mindre än 60%. Din arbetsgivares sjukförsäkring kan övervägas oöverkomligt om din andel av kostnaden för täckning för dig själv (oavsett vad det kostar att täcka din familj) kostar mer än 9,86% av din årliga hushållsinkomst.
Du kan kvalificera dig för premieskattkredit sjukförsäkringssubvention för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring du köper från en börs om följande är sant:
- Din inkomst är mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån.
- Den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder ger inte minimivärde, och / eller din andel av premierna för arbetsbaserad sjukförsäkring är inte överkomlig baserat på din inkomst
Men det är väldigt ovanligt att en arbetsgivarsponserad plan inte ger minimivärde och / eller anses oöverkomlig för den anställdes del av täckningen. Om din arbetsgivare erbjuder täckning är chansen att du inte kommer att kvalificera dig för subventioner i utbytet.
Men om du uppfyller kriterierna för subventionberättigande är det bästa sättet att bestämma dina kostnader för de Obamacare-planer du jämför med din arbetsbaserade hälsoplan genom att ansöka om subventionen via din sjukförsäkringsutbyte. Att skapa ett konto med utbytet och ansöka om ekonomiskt stöd tvingar dig inte att köpa sjukförsäkringen eller acceptera det ekonomiska stödet. Du kan fortfarande välja att välja din arbetsgivares hälsoplan istället.
Om du inte är berättigad till en Obamacare-subvention kan du bara titta på fullprispremien för de enskilda marknadsplanerna du överväger. Du kan få dessa priser från börsen eller direkt från ett försäkringsbolag (och en mäklare kan hjälpa dig att få den informationen, oavsett om du tittar på planer i börsen eller planer som säljs direkt av försäkringsbolag).
Steg 4 - Jämför kostnaden för Obamacare vs arbetsbaserad sjukförsäkring
När du väl har hittat hur mycket du måste betala varje månad för din arbetsbaserade sjukförsäkring såväl som för de Obamacare-planer du jämför med den, är du nästan klar. Om en plan är dramatiskt billigare än de andra, eftersom de alla har liknande aktuariella värden, är den billigare planen den som ger dig det bästa valet. Välj den sjukförsäkringsplanen om du bara letar efter det bästa erbjudandet. Men kom ihåg att andra faktorer, som leverantörsnätverket och de omfattade läkemedelsförteckningarna, kan innebära att en dyrare plan faktiskt ger dig det bästa värdet.
Om din kostnad för alla planerna är relativt lika, kan du basera ditt beslut på den hälsoplanstruktur du gillar bäst. Utvärdera den bästa passformen för dina behov genom att titta på:
- Typen av hälsoplan
- Hur kostnadsdelningen är uppbyggd
- Hälsoplanens nätverk för leverantörer
- Hälsoplanens läkemedelsformulär
- Hälsoplanens kvalitet och tillfredsställelse
Om du gillar friheten att gå utanför nätverket och är villig att betala lite mer när du gör det, överväga en PPO eller en POS-plan. Om du inte har något emot att stanna i nätverket för att hålla dina kostnader låga kan en HMO eller EPO tjäna dig bra.
Om du inte har några besparingar eller inte har råd att betala en stor självrisk, kan en hälsoplan med lägre avdragsgilla men högre sambetalningar eller samförsäkringsräntor få dig att känna dig mer bekväm.
Om du har som mål att behålla din nuvarande primärvårdsläkare (PCP) eller specialist, kontrollera varje hälsoplanleverantörsnätverk. Innan du åtar dig den hälsoplan som din PCP är i nätverk med, ring läkarmottagningen för att bekräfta att de fortfarande är i nätverket med den hälsoplanen och att de inte planerar att hoppa av sitt nätverk när som helst.
Om du tar receptbelagda läkemedel, kontrollera varje hälsoplan läkemedelsformulär för att se till att dina specifika receptbelagda läkemedel täcks.
Kontrollera slutligen kvalitets- och nöjdhetsgraderna för de hälsoplaner du överväger. Du kan göra detta med hälsoplanrapporten som finns på National Committee for Quality Assurance: s webbplats. Allt annat lika, om en har bra betyg medan en annan har dåliga betyg, blir beslutet enkelt.
Se upp för familjen Glitch
Tänk på att du i de flesta fall kommer att upptäcka att din arbetsgivares plan är det bästa valet. Detta beror till stor del på att din arbetsgivare kommer att betala en bit av premien, medan det är extremt osannolikt att du får något ekonomiskt stöd med en individuell marknadsplan. Såvida det inte finns betydande ytterligare faktorer, som nätverkstäckning, som påverkar ditt beslut, kommer kostnaden för den enskilda marknadsplanen sannolikt att vara ganska mycket mer än kostnaden för din arbetsgivares plan.
Men situationen för dina familjemedlemmar kanske inte är så tydlig. Om din familj fångas av familjen, kan du upptäcka att kostnaden för att lägga till dem i din arbetsgivarstödda plan är oöverkomligt dyr. De är tyvärr fortfarande inte berättigade till ekonomiskt stöd i utbytet, men de kan välja att köpa en billigare plan (sannolikt med lägre aktuariellt värde) i börsen.