Innehåll
- Hur en familjeavdragsgill fungerar
- Exempel för en familj på fem
- Kostnadsöverväganden
- Vad ingår inte i självrisken
- Vissa högavdragbara hälsoplaner använder en annan metod
Hur en familjeavdragsgill fungerar
De flesta familjehälsoförsäkringar har både individuella självrisker och självrisker. Varje gång en individ inom familjen betalar till sin egen självrisk, krediteras det beloppet också till familjens självrisk.
Med en familjeavdragsgill börjar täckningen för varje enskild medlem så snart hans eller hennes individuella självrisk är uppfylld. När familjens självrisk är uppfylld täcks alla i familjen även om deras individuella självrisker inte uppfylls.
Det finns två sätt som en familjesjukförsäkring börjar betala förmåner för en viss person inom familjen.
- Om en individ uppfyller sin individuella självrisk, drar fördelar efter avdragsgilla in och börjar betala sjukvårdskostnader för endast den individen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
- Om familjen självrisk uppfylls, fördelar efter avdragsgilla kick-in för varje medlem av familjen, oavsett om de har uppfyllt sina egna individuella självrisker.
Denna typ av familjeavdragsmedel är känt som en inbäddad självrisk eftersom individuella självrisker är inbäddad inom och räkna med den större självrisken.
Den överlägset vanligaste plandesignen är en familjeavdragsgilla som är lika med två gånger den individuella självrisken. Så medan självrisker varierar avsevärt från en plan till en annan, är det sällsynt att se en policy där hela familjen skulle behöva betala mer än två individuella självrisker på ett år (uppenbarligen gäller detta inte om familjemedlemmar har sina egna separata policyer).
Exempel för en familj på fem
Låt oss säga att en familj på fem har en individuell självrisk på 1 000 dollar och en familjers självrisk på 2 000 dollar:
I januari:
- Pappa betalar 1 000 dollar i avdragsgilla kostnader.
- Pappa har mött sin individuella självrisk.
- Avdragsgilla för familjen har 1 000 dollar krediterats, 1 000 dollar kvar innan det uppfylls.
- Hälsoplan betalar nu avdragsgilla förmåner för pappas hälso- och sjukvård (beroende på hur planen är utformad kommer detta i allmänhet att innebära kostnadsdelning, vilket sannolikt är myntförsäkring tills maxfacket uppnås).
- Hälsoplanen betalar ännu inte avdragsgilla fördelar för mamma och barn (alla ACA-kompatibla planer täcker helt viss förebyggande vård före självrisken, och beroende på planens utformning kan den betala en del av kostnaden för olika tjänster såsom kontorsbesök, recept och akuta vårdbesök - innan självrisken).
I februari:
- Barn ett betalar 700 $ i avdragsgilla kostnader.
- Avdragsgilla för familjen har nu krediterats 1700 dollar, 300 dollar kvar innan det uppfylls.
- Barn ett har fortfarande $ 300 kvar innan självrisken uppfylls, så pappa är fortfarande den enda familjemedlem vars självrisk har uppfyllts, så hälsoplanen fortsätter att betala avdragsgilla förmåner endast för pappan.
- Hälsoplanen betalar ännu inte ut efter avdragsgilla förmåner för mamma eller någon av barnen.
I april:
- Mamma betalar $ 300 i avdragsgilla kostnader.
- Familjeavdragen har nu uppnåtts ($ 1000 för pappa + $ 700 för barn en + $ 300 för mamma = totalt $ 2000).
- Pappa är den enda som har uppfyllt sin individuella självrisk, men hälsoplanen börjar nu betala avdragsgilla förmåner för alla familjemedlemmar.
Eftersom familjen avdragsgill har uppfyllts, började hälsoplanen betala avdragsgilla förmåner för alla familjemedlemmar, även om fyra av dem ännu inte hade uppfyllt sina individuella självrisker - inklusive två barn som inte hade haft några kostnader alls mot deras individuella självrisker.
Kostnadsöverväganden
Det är möjligt för en hälsoplan att ha en självrisk som är mer än dubbelt så stor som den individuella självrisken. Du vill kontrollera din plan sammanfattning av fördelar och täckning för att vara säker på att du förstår hur din familjs plan fungerar. Du kan till exempel upptäcka att familjeandelen är tre gånger den individuella självrisken.
Om inte din familj är liten är familjen självrisken vanligtvis lägre än summan av alla individuella självrisker. För en familj på två är familjen självrisk vanligtvis lika med summan av de enskilda självriskerna.
Familjeavdragen hjälper till att hålla de totala kostnaderna mer hanterbara, särskilt för en större familj. Låt oss till exempel säga att du har fem familjemedlemmar, en individuell självrisk på $ 1500 och en familjeavdragsgilla på $ 3000. Om det inte fanns någon familjeavdragsgilla och varje familjemedlem var tvungen att uppfylla den individuella självrisken innan hälsoplanen började betala förmåner efter avdragsgilla, skulle din familj på fem betala 7500 $ innan hälsotäckningen efter avdrag startade för hela familjen.
Men eftersom avdragsgilla förmåner startar för hela familjen när familjen självrisk på 3000 dollar uppfylls, sparar familjen upp till 4500 dollar i avdragsgilla kostnader om de skulle möta ett år där varje familjemedlem behöver omfattande medicinsk behandling.
Vad ingår inte i självrisken
Saker som inte täcks av din sjukförsäkring räknas inte med i din självrisk även om du betalar dem ur din egen ficka. Till exempel omfattas fettsugning vanligtvis inte av sjukförsäkring. Om du betalar 1 500 dollar för fettsugning krediteras dessa 1 500 dollar inte till din individ eller familjeavdragsgilla eftersom det inte är en täckt fördel med din hälsoplan.
Vissa förebyggande vårdtjänster kräver inte avdragsgilla, sambetalning eller myntförsäkring tack vare Affordable Care Act (ACA). Dessa inkluderar saker som mammografi, influensaskott eller barnvaccin även om du inte har uppfyllt din självrisk ännu.
Copays för kontorsbesök och recept räknas vanligtvis inte med i din självrisk, men när du har en copay betyder det att ditt försäkringsgivare betalar en del av räkningen - och du får den fördelen redan innan du har uppfyllt din självrisk. Som alltid med sjukförsäkring kan detaljerna variera beroende på plan. Ring din försäkringsleverantör och prata med en kundrepresentant om du är osäker på vad som täcks eller inte.
Vissa högavdragbara hälsoplaner använder en annan metod
Om du har en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) kan din familjeavdragsgilla fungera annorlunda. Vissa HDHP använder en sammanlagd självrisk snarare än det inbäddade självrisksystemet som beskrivs ovan. Detta är mycket mindre vanligt än tidigare, men det är fortfarande möjligt, särskilt på HDHP: er som har självrisker i den nedre änden av det tillåtna spektrumet. Med andra ord har din HDHP förmodligen inbäddade självrisker precis som alla andra typer av hälsoplan, men det kanske inte och du vill se till att du förstår de specifika täckningsuppgifter som gäller för din familjs plan.
Var medveten om att din plan kanske inte är en HDHP bara för att din självrisk verkar riktigt stor. En HDHP är en speciell typ av hälsoplan, inte bara en beskrivande term. Eftersom registrering i en HDHP tillåter en person att göra bidrag till ett skattefördelat hälsosparande konto finns det specifika IRS-regler som skiljer dessa planer från hälsoplaner som inte är HDHP.
Från och med 2016 måste icke-farfar hälsoplaner tillämpa ACA-kompatibla individuella out-of-pocket maximums för alla medlemmar i en familjehälsoplan, även om det är en HDHP med en sammanlagd självrisk.
För 2020 har avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster begränsat de individuella kostnaderna till 8 150 $. Så en HDHP-familj kan till exempel ha en sammanlagd självrisk på 8 000 $ till exempel, men den kan inte ha en sammanlagd familjeavdragsandel på 10 000 $, eftersom det eventuellt skulle kräva att en enskild familjemedlem skulle betala 10 000 dollar innan han fick förmåner enligt planen, och det är inte längre tillåtet.
För 2021 har avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster begränsat individuella kostnader för egen kostnad till 8 550 dollar. Reglerna som begränsar en enskild familjemedlems kostnader till högst det beloppet fortsätter att gälla.