Hur man betalar för operationskostnader som försäkringen inte betalar

Innehåll

• Hur man betalar för kirurgi - även om ditt försäkringsbolag inte gör det
• Minska operationskostnaderna så mycket som möjligt
• Viktiga frågor att ställa innan du finansierar kirurgi
• Låna från din pension sparar för kirurgi
• Ska du använda boet för kirurgi?
• Använd din egenkapital för att betala för kirurgi själv
• Osäkra lån för operationskostnader
• Betalningsplaner för kirurgi
• Minska kostnaden för kirurgi genom att genomföra internationell kirurgi eller behandling
• Kreditkort kan vara ett alternativ för att finansiera din operation
• Om du byter försäkring eller till och med jobb kan du spara tusentals dollar

Att betala för operation i egen regi, allmänt känt som självbetalning, kan vara oerhört dyrt. Om du inte har någon försäkring eller om din försäkring inte betalar för din operation - vilket är vanligt med vissa viktminskningsprocedurer och de flesta plastoperationer - finns det sätt att ha råd med den vård du behöver, även om du själv måste betala för proceduren .

Även om självlönekirurgi inte är idealiskt kan det vara ett mer attraktivt alternativ än liv utan operation, vilket kan innebära att du lever i smärta eller med ett ohälsosamt tillstånd. Även om du har en försäkring kan du behöva utforska självbetalningsalternativ, eftersom de flesta försäkringar bara betalar en del av räkningen, vilket gör att du kan betala resten.

Hur man betalar för kirurgi - även om ditt försäkringsbolag inte gör det

Om du har tömt dina alternativ med din sjukförsäkring och Medicare (om det är ett alternativ) kan det vara dags att börja undersöka alternativa finansieringsmetoder. Tänk på att alla finansieringsalternativ kräver att medlen återbetalas, till skillnad från försäkring som tar hand om majoriteten av räkningen.

Se till att kostnaderna som du finansierar inkluderar alla förväntade utgifter, inklusive kirurgens räkning, kostnaden för kirurgisk svit, anestesikostnader, sjukhusvård före och efter operationen, laboratorier, mediciner, röntgen och eventuella tester som beställts av din läkare och besök som krävs före och efter operationen.

Se också till att fastställa vad dina betalningar kommer att bli efter operationen innan du har genomgått proceduren. Du vill inte ha en oförskämd uppvaknande när din första räkning anländer och din räntesats eller betalning är väsentligt högre än du förväntade dig. Du måste också planera för eventuella oförutsedda utgifter, som komplikationer, vilket kan höja den totala kostnaden för din vård avsevärt.

Motstå frestelsen att ignorera samtal från sjukhusets insamlingsavdelning. Dessa personer kan arbeta med dig, hjälpa dig att skapa en betalningsplan och ha makten att minska den totala summan du är skyldig. Tänk på dessa människor som din nya bästa vän, som du kommer att behandla snyggare än du någonsin har behandlat någon under hela ditt liv. Verkligen. Allvarligt. Om du betalar för kirurgi ur fickan är det den personen du ber om att låta dig betala samma skattesats som försäkringsbolagen har förhandlat fram för samma procedur. Detta är en rimlig begäran och uppfylls ofta, särskilt om man förhandlat fram i förväg. Få detta avtal skriftligen.

Om du behöver en extremt dyr operation, till exempel en organtransplantation, snarare än en mer standardoperation, kommer det att bli ännu mer utmanande.

Alternativ för att betala för dyra operationer

Minska operationskostnaderna så mycket som möjligt

Innan du försöker ta reda på hur du ska betala utan försäkring, försök bestämma hur du bäst kan sänka kostnaden för din operation innan du ens har ingreppet. Ta reda på var proceduren kostar dig minst pengar. Det innebär att alla som tillhandahåller vård, från anestesi till kirurgen, sjukhuset och apoteket måste vara i nätverket om du har försäkring. Du kommer att få en bättre ränta, även om ditt försäkringsbolag inte tar upp fliken.

Därefter förhandla om en bättre ränta. Det är en bitter ironi att kontantbetalare betalar en högre ränta än personer med försäkring, även om försäkring har förhandlat fram en bättre ränta med leverantören. Ring kirurgen, operationscentret, anestesileverantören och alla andra som tillhandahåller din vård och förklara att du kommer att betala ur fickan så att du vill ha det bästa priset de erbjuder försäkringsbolag. Om du är trevlig, ihärdig och förklarar din situation kan du bli chockad över hur mycket den potentiella räkningen kan förändras.

Ställ frågor till alla du pratar med om att minska avgifterna. I vissa fall kan ett kirurgiskt centrum istället för ett sjukhus leda till att tusentals dollar sparas. De personer som arbetar med fakturering kommer att vara de personer som mest sannolikt vet hur man sparar pengar, och de kommer också att veta om program för personer med ekonomiska svårigheter.

Viktiga frågor att ställa innan du finansierar kirurgi

• Hur länge måste du betala tillbaka lånet?
• Vad blir betalningarna på skulden?
• Kommer du att kunna hantera betalningarna eller kommer du att kämpa för att betala dina räkningar i tid?
• Kommer du att betala dina kreditkort för alltid eftersom du inte kommer att kunna göra en betalning som är större än minsta?
• Vad gör du om kostnaden för operationen är högre än din kirurg uppskattar?
• Kommer du att dras i konkurs om kostnaden och därmed betalningarna underskattas?
• Kommer du att ha råd med det receptbelagda läkemedlet du behöver efter operationen om du betalar din kreditkortsräkning?
• Kommer du inte att kunna spara för dina framtida behov om du betalar för din operation?

Låna från din pension sparar för kirurgi

Din 401k- eller 403b-plan för din pension kan göra det möjligt för dig att ta ett lån mot de medel som du redan har sparat utan påföljd. Dessa planer skiljer sig från arbetsgivare till arbetsgivare, men de flesta gör att du kan ta ut 50% av ditt intjänade saldo - upp till $ 50.000 - för sjukvårdskostnader.

Hur lång tid det går att återbetala varierar, men om du lämnar din anställning innan du återbetalar pengarna kan det finnas betydande skattestraff. Du kommer att förlora den ränta du skulle ha tjänat på de pengar du tar ut, men du kommer inte att betala ränta på lånet som med traditionell upplåning.

Om du har en Roth IRA kan du få tillgång till medlen för att betala för din operation. En Roth IRA hanteras vanligtvis inte av arbetsgivare, utan av enskilda investerare, så du kan behöva göra din egen forskning. Börja med att ringa kundens kundnummer för din fond och fråga om att ta ut pengar från IRA före pensionsåldern.

Ska du använda boet för kirurgi?

Om operationen är nödvändig kan det vara värt att böja i boet att betala för operationen med dina besparingar. Det är inte perfekt att spendera dina livsbesparingar på något som operation, men om operationen kommer att förbättra din livskvalitet kan det vara mycket bra pengar.

Beroende på din kredit och inkomst kan du låna pengarna från en extern källa och hålla dina besparingar lättillgängliga. Även om ett lån kommer att leda till att ränta tas ut, kan det vara värt de extra pengar som betalas i ränta för att upprätthålla säkerheten för ett boägg eller akutfond, särskilt om du kan behöva pengarna under din rehabilitering om du inte kan arbeta.

Uppgifterna om din situation hjälper dig att avgöra om du är bättre att ta ut pengar från besparingar eller göra betalningar på ett lån som tecknats för operation.

Använd din egenkapital för att betala för kirurgi själv

Bostadslån lånas mot värdet på ditt hem som är större än resten av din inteckning. Till exempel, om ditt hem för närvarande är värt 100 000 dollar, men du bara är skyldig 70 000 dollar till banken, kan du låna mot 30 000 dollar i eget kapital.

Det är vanligtvis lättare att få denna typ av lån än ett lån utan säkerhet eftersom huset är din säkerhet. Denna typ av lån ger också en skatteavbrott eftersom räntan är avdragsgill som en vanlig inteckning.

Tänk på att om du inte kan göra betalningar på ett bostadslån kan konsekvenserna bli allvarliga. Underlåtenhet att betala tillbaka lånet kan leda till utestängning och utvisning från ditt hem.

Osäkra lån för operationskostnader

Ett lån utan säkerhet är precis vad det låter som: ett lån som inte är säkrat med egendom som du äger. Det är ett lån baserat på din kredit och inkomst och använder inte säkerhet för att garantera lånet. Kreditkort är en typ av lån utan säkerhet men det finns andra typer tillgängliga.

Banken eller låneföretaget bestämmer hur mycket du får låna och i vilken takt, samt återbetalningsvillkoren. Denna typ av lån är svårare att få än ett lån för bostadskapital och har vanligtvis en högre ränta. Din kirurg kan också vara ansluten till ett låneprogram, men se till att jämföra räntorna med andra källor om du kvalificerar dig för denna typ av lån.

Var noga med räntan och jämför den med dina andra alternativ. Om du har ett kreditkort som erbjuder en mycket låg ränta kan kreditkortet faktiskt vara ett mer attraktivt alternativ.

Betalningsplaner för kirurgi

Vissa kirurger och sjukhus erbjuder betalningsplaner för sina tjänster. Betalningsplaner erbjuds oftast när din operation rutinmässigt betalas av patienten istället för ett försäkringsbolag. En hysterektomi täcks nästan allmänt av försäkring, så kirurger som är specialiserade på hysterektomi kanske inte erbjuder en betalningsplan; omvänt, plastikkirurgi betalas nästan aldrig av försäkring, så det är mer troligt att kirurgen känner till alternativ för självlön.

I vissa fall är betalningsplaner ett formellt avtal om att du kommer att göra månatliga betalningar för att betala för operationskostnaderna. I andra fall är betalningsplanen ett lån, men sjukhuset eller kirurgen är inblandad i de ekonomiska arrangemangen.

Vissa sjukhus kan erbjuda en betalningsplan för sina tjänster, men planen är en månatlig förbetalningsplan som är klar när operationen inträffar.

I händelse av en oplanerad operation eller akutoperation när proceduren utförs på en oförsäkrad patient är sjukhusen mycket motiverade att upprätta en betalningsplan med villiga patienter. Månadsbetalningar, även om de inte är stora, är mer attraktiva för faktureringsavdelningen än inga betalningar och det kan förhindra att skulden visas i din kreditrapport som ett negativt konto.

Minska kostnaden för kirurgi genom att genomföra internationell kirurgi eller behandling

Känd som medicinsk turism eller internationell kirurgi, det finns en ny trend inom kirurgi är att söka vård utanför USA. Kirurgi i andra länder är nästan alltid billigare och på vissa ställen är kostnaden betydligt lägre. På vissa områden är kostnaderna 75% lägre än vad förfarandet skulle kosta på hemmaplan.

Kirurger utanför USA har börjat söka aktivt patienter som är villiga att resa för den operation som de behöver och marknadsför sig själva med webbplatser och annan reklam. I vissa fall utbildades kirurgerna i fråga i enastående amerikanska anläggningar och har samma eller bättre utbildning än kirurger som tränar i USA.

Internationell kirurgi ska inte tas lätt och bör undersökas grundligt. Förutom kirurgens referenser, som bör verifieras, måste den anläggning där du skulle återhämta sig också undersökas. Medan kirurgen är oerhört viktig för det slutliga resultatet av operationen, måste återhämtningsdelen av proceduren hanteras av välutbildad personal.

Det är absolut nödvändigt att kirurgen är mycket skicklig, men den person som bryr sig om dig under din återhämtning är lika viktig. De måste kunna identifiera varningstecken eller komplikationer som kan uppstå och meddela din kirurg. Kom ihåg att din kirurg bara är så skicklig som de anställda som bryr sig om dig i hans frånvaro.

Vissa försäkringsbolag betalar till och med medicinsk turism för nödvändiga procedurer, eftersom kostnaden för dem är dramatiskt mindre än vanligt. Du måste diskutera detta med dina försäkringsföretag för att få mer information.

Vad du borde veta om medicinsk turism

Kreditkort kan vara ett alternativ för att finansiera din operation

Med de skyhöga räntorna som kreditkort tar ut är det här alternativet normalt inte ett attraktivt alternativ utan en sista utväg. Vissa kreditkort debiterar så mycket som 22% ränta, en häpnadsväckande summa när man lånar de stora beloppen som behövs för operationen. I vissa fall är räntan betydligt lägre än så, vilket ger ett mycket mer attraktivt alternativ för att betala för operation. På ditt kreditkortsutdrag anges tydligt din årliga räntesats, men det kan vara möjligt att sänka räntan, beroende på företag.

Om du har tömt dina alternativ och måste använda kreditkort bör du bestämma vad dina betalningar kommer att bli efter att du betalat för operationen.

Om du har flera kort, var noga med att använda kortet med lägsta ränta och tveka inte att överföra saldot om ett annat kort erbjuder en mer attraktiv ränta. Många kortföretag kommer att erbjuda balansöverföringar med låg ränta för att tjäna ditt företag och sedan höja räntorna till normala nivåer efter sex månader. Om du har flera kort kan du kanske hålla din ränta till ett minimum genom att överföra saldot när möjligheten uppstår.

Om du byter försäkring eller till och med jobb kan du spara tusentals dollar

Om din nuvarande försäkring har en undantag för din operation, men en annan försäkringsplan betalar för proceduren, kan du överväga att ändra försäkringsplaner. För många människor betyder det att byta jobb, men du behöver inte ta det drastiska steget. Om du är gift och din försäkring inte betalar för operationen, men din mans vilja, kan du potentiellt spara tusentals dollar genom att byta till din makas försäkring.

Många företag väntar till januari med att ändra sina försäkringar, men andra kan göra ändringar under en annan del av året. Var noga med att fråga om eventuella ändringar. Du kanske upptäcker att när den nya försäkringen börjar har din täckning ändrats eller flyttats till en ny försäkringsleverantör. I dessa situationer lönar det sig att undersöka vad det nya företaget eller policyn ger. Du kanske upptäcker att du behöver schemalägga din operation före ändringen för att spara pengar, eller så kan du vara klok att vänta, beroende på förändringar i täckning och kopieringsbelopp.

Ett ord från Verywell

Kirurgi är dyrt men det finns sätt att göra operation möjlig utan försäkring eller med minimal hjälp från din försäkring. Viss planering kan göra stor skillnad i storleken på din faktura, och även små betalningar varje månad kan förhindra att dina medicinska räkningar förstör din kredit.