Innehåll
Varje år verkar det som om vi står inför stigande kostnader för sjukförsäkring. Så när det gäller att välja rätt sjukförsäkringsplan är det väldigt frestande att välja den plan som har den minsta månadspremien.Men de planer med de minsta månatliga premierna är också de planer som också har de högsta kostnaderna. Beroende på din familjs hälsa kan de vara ett smart val, eller de kan vara en hälso- och / eller ekonomisk katastrof för dig.
Namnet "katastrofalt" är tänkt att hänvisa till det faktum att om du blir mycket sjuk eller skadad allvarligt - en katastrofal händelse - då kommer du att ha åtminstone ett minimum av sjukförsäkring för att hjälpa dig att betala den orimliga summan pengar en sådan händelse kommer att kostar dig. "Hög avdragsgilla" och "katastrofala" sjukförsäkringsplaner är två namn för samma typ av plan.
Här är lite bakgrundsinformation om hur dessa katastrofala eller avdragsgilla försäkringsplaner fungerar och hur du kan bestämma om de är rätt eller fel val för dig.
Hur de fungerar
Det bästa sättet att ta reda på om en högavdragsgill sjukförsäkringsplan är rätt val är att förstå hur de fungerar.
Låt oss börja med några definitioner:
- A premie är din månatliga betalning för din försäkring.
- A avdragsgill är hur mycket du kommer att betala för din egen vård innan försäkringsbolaget betalar någonting alls.
- Det finns två typer av copays. Den första är som en "komma in dörren" -avgift - det är vanligtvis $ 20- $ 60 eller något belopp som oftast får dig att tänka två gånger om att göra det mötet eller köpa det läkemedlet. Det betyder att du inser att din vård inte är gratis - den första kopian startar bara resten av betalningsprocessen. Den andra typen är en procentuell kopia, som 80/20, även kallad "samförsäkring, "vilket innebär att när du väl har passerat din avdragsgilla gräns kommer du att betala 20% av resten av räkningarna och ditt försäkringsgivare kommer att betala 80%.
Ditt sjukförsäkringsbolag vill samla in så mycket pengar som möjligt från dig och betala ut så lite pengar som möjligt åt dig. De är i affärer för att tjäna pengar, så deras formel är ta, ta, ta-men betal inte för mycket.
Problemet är att om du inte har råd med premierna (de betalningar du gör varje månad) kommer du inte att köpa deras försäkring alls. Så de skulle hellre ge dig ett alternativ som kostar dig mindre i premier varje månad och kräver att du betalar mer ur fickan när du behöver medicinsk service. Det betyder att de inte kommer att behöva betala någon för din räkning förrän en viss, mycket hög tröskel är uppnådd.
Så försäkringsbolag skapar en mängd olika planer som kräver att du bedömer din "risk" - chanserna att du blir sjuka eller skadade, chanserna du behöver för att utnyttja din försäkring, chansen att de kommer att behöva betala för mycket för din medicinska problem.
En vanlig plan, med högre premie men lägre avdragsgill, innebär att du kommer att betala försäkringsbolaget mer och de kommer att betala mer för dina räkning. Du har beslutat att din risk att bli sjuk eller skadad är tillräckligt hög för att det är värt att betala mer varje månad.
En hög avdragsgill, katastrofal plan med en mycket hög avdragsgill och lägre premie innebär att du kommer att betala mycket mer pengar inledningsvis innan försäkringsbolaget börjar betala för dina räkning alls. Du har beslutat att din risk för att bli sjuk eller skadad är lägre och du kan spara lite pengar genom att inte betala så mycket pengar för försäkring.
Exempel
A vanlig försäkringsplan kanske ber dig betala 1 000 dollar i månaden till försäkringsbolaget, och din självrisk är 500 dollar. När du redan har betalat ut den självrisken, när du går till läkaren och de skriver ett recept, kommer försäkringsbolaget att säga till dig, "Okej patient - du betalar en kopia på $ 25 för ditt läkarbesök och $ 15 för ditt recept och vi" Jag betalar resten. " I slutet av månaden, om du inte ser läkaren mer än så, har det kostat dig 1 040 dollar för din vård den månaden.
En hög självrisk / katastrofal försäkringsplan kanske ber dig betala $ 500 per månad till försäkringsbolaget, men din självrisk är $ 2500. Samma scenario - du går till läkaren och de skriver recept. Bara den här gången har du betalat för kontorsbesöket ($ 100) och för drogen ($ 15) - men eftersom din självrisk är så hög har du inte spenderat det ännu det året, så försäkringsbolaget betalar inte någonting ännu å dina vägnar. Din totala kostnad den månaden är ($ 500 premie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Om du bara måste gå till läkaren en gång under den månaden, visar det sig att din höga avdragsgilla plan var en bättre affär för dig, för om du hade betalat för den dyrare hälsoplanen skulle du ha spenderat 435 $ mer än du betalade med din katastrofala / avdragsgilla hälsoplan.
Antag dock att din son faller av sin skateboard. Han drabbas av hjärnskakning som slår ut honom. Värre är att han bryter armen på tre ställen, vilket kräver operation för att ställa in armen och fästa den så att den läker bra. Utgiften! Dessa första kopior kommer att vara minst av dina bekymmer. Du betalar hela $ 2500 plus de 20% extra - potentiellt många tusen dollar. Med en vanlig sjukförsäkringsplan skulle ditt out-of-pocket-belopp vara mycket mindre.
Hur man bestämmer om en katastrofal plan fungerar för dig
Om du och dina familjemedlemmar är relativt friska och inte behöver många läkarbesök, sjukhusvistelser eller läkemedelsrecept på ett år, kan en hög avdragsgill plan fungera mycket bra för dig.
Å andra sidan, om du och dina familjemedlemmar har några medicinska utmaningar, som hög mottaglighet för att fånga vad som helst som kommer ner i gädda eller ett kroniskt tillstånd av något slag, så kommer en hälsoplan med hög avdragsgilla förmodligen kosta dig mer ur fickan i på lång sikt.
Om du tror att en hög självrisk / katastrofal sjukförsäkringsplan passar dina behov, kan du spara ännu mer pengar genom att använda ett hälsosparande konto (HSA). Med HSA kan du spara pengar, skattefritt, för att betala för någon form av medicinsk kostnad. Till skillnad från andra avdragsgilla sparkonton försvinner inte pengarna i slutet av året om du inte spenderar dem, och de kan användas när som helst under resten av ditt liv för sjukvårdskostnader. Dessutom är den bärbar, vilket innebär att du kan byta jobb eller gå i pension och pengarna du har sparat kommer att fortsätta vara tillgängliga för dig.
- Dela med sig
- Flip
- E-post
- Text