Innehåll
- Hur vanligt är privat sjukförsäkring?
- Är försäkringsgivarens vinst orimlig?
- Hur mycket tjänar sjukförsäkringsbolag?
- Slutsatsen om vinsten för privata försäkringsbolag: rimlig eller orimlig?
Hur vanligt är privat sjukförsäkring?
Innan du tar upp frågan om vinster är det viktigt att titta på hur vanligt att ha en privat sjukförsäkring verkligen är i USA. Med andra ord, hur många människor som kan påverkas av denna fråga.
Enligt uppgifter från Kaiser Family Foundation hade ungefär en tredjedel av amerikanerna allmän sjukförsäkring 2018 (mestadels Medicare och Medicaid). Ytterligare 9 procent var oförsäkrade, men resten hade privat sjukförsäkring som de antingen köpte på egen hand i individen. marknaden (6 procent) eller täckning från en arbetsgivare (49 procent). Nästan hälften av amerikanerna har täckning från en arbetsgivare, även om 60 procent av dem har täckning som helt eller delvis är självfinansierad av arbetsgivaren (det betyder att arbetsgivaren har en egen fond för att täcka sjukvårdskostnader snarare än att köpa täckning från en sjukförsäkring transportör; i de flesta fall avtalar arbetsgivaren med ett kommersiellt försäkringsföretag för att administrera förmånerna - så de registrerade kan ha plan-ID-kort som säger Humana eller Anthem, till exempel - men det är arbetsgivarens pengar som används för att betala fordringarna, som motsätter försäkringsbolagets pengar).
Men många Medicare- och Medicaid-stödmottagare har också täckning som tillhandahålls via ett privat sjukförsäkringsbolag, trots att de är inskrivna i offentligt finansierade sjukvårdsplaner. Trettiotre procent av Medicare-stödmottagarna är inskrivna i Medicare Advantage-planer som drivs av privata sjukförsäkringsföretag. Trettioio stater har Medicaid-hanterade vårdavtal med privata transportörer för att täcka några eller alla sina Medicaid-anmälare. Även bland de ursprungliga Medicare-mottagarna har en fjärdedel Medigap-planer köpt från privata sjukförsäkringsbolag och detta antal ökar (det ökade med 2 procent från 2016 till 2017 ensam).
När vi sammanställer allt detta är det tydligt att ett betydande antal amerikaner har hälsotäckning som tillhandahålls eller hanteras av ett privat sjukförsäkringsbolag. Och privata sjukförsäkringsföretag tenderar att få en dålig rap när det gäller sjukvårdskostnader.
Är försäkringsgivarens vinst orimlig?
Många artiklar har skrivits av personer som försöker hitta täckning under perioder med öppen registrering. Några av dessa tycks sammanföra intäkterna med vinster vilket ökar förvirringen. Naturligtvis har stora sjukförsäkringsföretag betydande intäkter, med tanke på att de tar ut premier från så många försäkrade.
Men oavsett hur mycket inkomstbärare samlar in premier, måste de spendera det mesta på medicinska anspråk och förbättringar av vårdens kvalitet. Och även om en vanlig kritik är att sjukförsäkringsföretag betalar sina VD för mycket, är det mer reflekterande av det faktum att VD: s löntillväxt i allmänhet har överträffat den totala löntillväxten under de senaste decennierna. Det finns inga sjukvårdsförsäkringsföretag representerade bland de 40 företagen med de högst betalda VDarna, även om det finns flera läkemedelsföretag.
Så medan en sju eller åtta siffrig VD-lön verkar absurd för den genomsnittliga arbetstagaren, är det verkligen i linje med företagets norm. Och hälsoförsäkringsbolagets VD är inte bland de högst betalda VDarna för stora företag. Faktum kvarstår att lönerna är en del av de administrativa kostnader som sjukförsäkringsbolagen är skyldiga att begränsa enligt reglerna för medicinsk förlust (MLR) i Affordable Care Act. Och så är vinst.
Enligt MLR-reglerna måste försäkringsbolag som säljer enskild och liten grupp sjukförsäkring täcka minst 80 procent av premierna på medicinska anspråk och kvalitetsförbättringar för medlemmarna. Högst 20 procent av premieintäkterna kan spenderas på totala administrativa kostnader inklusive vinster och löner. Och för försäkringsbolag som säljer stor grupptäckning är den lägsta MLR-tröskeln 85 procent. Försäkringsbolag som inte uppfyller dessa riktlinjer (dvs. de spenderar mer än den tillåtna procentsatsen på administrativa kostnader, oavsett anledning) måste skicka rabatter till sina medlemmar. Från 2012 till 2019, enligt implementeringen av MLR-regeln, rabatterade försäkringsbolagen 5,3 miljarder dollar till konsumenterna.
Hur mycket tjänar sjukförsäkringsbolag?
Om vi tittar på genomsnittliga vinstmarginaler efter bransch, är sjukförsäkringsföretagen i enkelsiffrorna. För perspektivet har juridiska, fastighets- och bokföringsindustrin genomsnittliga vinstmarginaler över 17 procent. Vad hälso- och sjukvården gäller finns det säkert några mycket lönsamma sektorer, inklusive medicinska och diagnostiska laboratorier och läkemedelsindustrin. Regeringsredovisningen visar vinstmarginalerna över 15 procent från 2006 till 2015.
Men sjukförsäkring har inte den lönsamhet som industrisegmenten kan skapa, delvis för att sjukförsäkring är mycket mer reglerad. Som beskrivits ovan begränsar ACA effektivt de vinster försäkringsgivarna kan generera genom att begränsa de totala administrativa kostnaderna (inklusive vinst) i procent av intäkterna. Men det finns inget liknande krav för sjukhus, tillverkare av apparater eller läkemedelsproducenter.
Slutsatsen om vinsten för privata försäkringsbolag: rimlig eller orimlig?
Sjukvårdskostnader är den drivande faktorn bakom sjukförsäkringspremierna. Det är sant att privata sjukförsäkringsbolag betalar sina vd konkurrenskraftiga löner och de måste förbli lönsamma för att kunna fortsätta arbeta. Men deras vinster är blygsamma jämfört med många andra branscher.
Det finns verkligen ett giltigt argument för att helt ta bort vinstmotivet från hälso- och sjukvården, vilket driver upp den kraftiga ökningen av stödet till enstaka betalare i USA. Förespråkare för ett enda betalningssystem hävdar i allmänhet att sjukvården i sig skiljer sig från andra industrier, och bör inte vara vinstdriven. Å andra sidan anser anhängare av ett vinstbaserat hälsovårdssystem att vinst är avgörande för att uppmuntra innovation och kvalitetsförbättringar.
För närvarande är sjukförsäkringsbolag det enda segmentet inom hälso- och sjukvårdsindustrin där vinsterna begränsas direkt. I resten av branschen (dvs. sjukhus, tillverkare av apparater, läkemedel etc.) tas en mer fri marknadsstrategi. Det finns verkligen ett argument att göra för att eliminera eller ytterligare begränsa vinsterna inom sjukförsäkringsbranschen, men det finns ett liknande argument för att minska eller eliminera vinsterna inom hälso- och sjukvården i allmänhet.
Om du har ytterligare frågor efter att ha läst om vinster, lära dig om de bästa resurserna för att hitta information om sjukförsäkring och hälsopolicy.