Innehåll
- Subsidy Cliff: Ett exempel
- Stora effekter av en liten inkomstökning
- Undvik Subsidy Cliff
- En lagstiftningskorrigering för subventionsklippen?
Subventionsklippen är viktigast för äldre anmälare i områden där sjukförsäkring är särskilt dyr, men den finns också för yngre anmälda och i områden där täckningen är billigare.
Subsidy Cliff: Ett exempel
År 2019 är de genomsnittliga individuella marknadsförsäkringspremierna - innan några subventioner tillämpas - dyraste i Wyoming och billigaste i Massachusetts. Men Massachusetts är en av en handfull stater där försäkringsgivare inte kan debitera äldre vuxna tre gånger så mycket som yngre vuxna i Massachusetts är det begränsat till ett förhållande 2-1 istället för 3-1.
För mer jämförelse mellan äpplen och äpplen, jämför vi premier i Wyoming med premier på Rhode Island - som hade den näst lägsta genomsnittliga premiesubventionen under 2019 och gör att premier för äldre vuxna kan vara upp till tre gånger ungefär som de premier som tas ut för yngre vuxna.
Vi kan använda bläddringsverktygen för marknadsplanen för att se premier (Wyoming använder HealthCare.gov; Rhode Island har en statlig marknadsplats). I båda staterna tittar vi på premien för en 25-åring och en 62-åring för 2019 och vi beräknar premier baserat på personen som har en inkomst på 48 000 $ och 49 000 $. Dessa belopp ligger strax under och strax över det övre tröskelvärdet för stödberättigande, så 48 000 dollar kommer att göra det möjligt för personen att få premiesubvention, medan 49 000 dollar inte gör det.
Cheyenne, Wyoming
- 25-årig tjänar 48 000 $: Billigaste planen är 186 $ / månad (efter en premiesubvention på 231 $ / månad)
- 25-åring tjänar 49 000 $: Billigaste planen är 417 $ / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
- 62 år gammal tjänar 48 000 $: Billigaste planen är gratis (efter en premiesubvention på 1 395 $ / månad).
- 62-åring tjänar 49 000 $: Billigaste planen är 1 194 $ / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
Observera att i dessa exempel pratar vi om den billigaste planen. Men om vi istället tittar på riktmärkes silverplanen, kommer det att kosta samma belopp - $ 394 / månad - för både 25-åringen och 62-åringen i scenariot där de tjänar vardera $ 48 000 och är berättigade till premie subventioner.
Hela poängen med premiesubventionen är att hålla premierna på en överkomlig nivå i förhållande till en persons inkomst. Så äldre får större premiesubventioner än yngre människor, och om två personer bor i samma område och har samma inkomst kommer deras efterbidragspremier för riktmärkesplanen att vara desamma. Det här är detsamma över hela landet.
Providence, Rhode Island
- 25-åring tjänar 48 000 $: Billigaste planen är 170 $ / månad (den här personen berättigar inte till subvention eftersom premien för standardplanen uppfyller definitionen av överkomligt utan subvention)
- 25-åring tjänar 49 000 USD: billigaste planen är 170 USD / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
- 62 år gammal tjänar $ 48 000: Billigaste planen är $ 126 / månad (efter en premiesubvention på $ 360 / månad).
- 62-åring tjänar 49 000 $: Billigaste planen är 486 $ / månad (personen är inte berättigad till subvention)
För 62-åringen som är berättigad till premiesubvention är referensplanen cirka $ 395 / månad efter att subventionen tillämpats. Detta är detsamma som de sökande i Cheyenne, eftersom deras inkomster är desamma. För 25-åringen är den månatliga premien för riktmärkesplanen bara $ 267, varför den här personen inte kvalificerar sig för premiesubvention även med en inkomst på $ 48 000 - fullprispremien är redan lägre än efter -subventionspremie skulle vara om den här personen skulle få subvention.
Stora effekter av en liten inkomstökning
Exemplen ovan illustrerar hur subventionsklippen fungerar och hur man blir äldre och / eller bor i ett område där premien är hög kommer att resultera i en mer betydande "klippa". För en ung person i Providence, Rhode Island, finns det ingen subventionsklipp alls, eftersom premiesubventioner gradvis fasas ut innan deras inkomst når 400% av fattigdomsnivån, och en person med inkomst strax under 400% av fattigdomsnivån är inte att få en subvention alls.
Men å andra sidan kommer en äldre person i Cheyenne, Wyoming att gå från att ha tillgång till en gratis plan (dvs. utan premier alls) till att behöva betala nästan 1 200 $ / månad för den billigaste tillgängliga planen, med en inkomstökning på $ 1000 / år. Och det var bara för att göra exemplet enkelt att följa i verkligheten, inkomstökningen kan bli mycket mindre; premiesubventioner är tillgängliga för 2019 för en ensam person med en inkomst upp till $ 48560, men inte för någon med en inkomst över den nivån.
En analys från Kaiser Family Foundation visade att subventionsklippen är särskilt betydelsefull på landsbygden, med Wyoming och Nebraska bland de minst prisvärda platserna för en äldre person att köpa sjukförsäkring om deras inkomst är strax över 400% av fattigdomsnivån. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
I många landsbygdsområden i landet kommer en 60-åring som tjänar 50000 dollar att betala över 25% av sin inkomst för den billigaste tillgängliga planen.
Undvik Subsidy Cliff
Beroende på en sökandes ålder och plats kan det finnas en drastisk skillnad mellan att kvalificera sig för premiesubventioner och att inte kvalificera sig för premiesubventioner. Att ha en hushållsinkomst som inte överstiger 400% av fattigdomsnivån är nyckeln till att få premiesubventioner, så det är klokt att förstå hur "hushållens inkomst" beräknas.
För de flesta sökande är det samma som deras justerade bruttoinkomst, men det finns saker som vissa sökande måste lägga tillbaka till AGI för att få sin ACA-specifika hushållsinkomst. Dessa inkluderar icke skattepliktiga socialförsäkringsinkomster, skattebefriade räntor och, för amerikaner som bor utomlands, utländska intäkter och bostadskostnader.
Lyckligtvis kommer bidrag till pensionskonton före skatt och / eller hälsosparande konton att minska din hushållsinkomst och kan hjälpa dig att undvika subventionsklippen.
Hur inkomst beräknas för sjukförsäkringssubventionerEn lagstiftningskorrigering för subventionsklippen?
Lagstiftning för att fastställa subventionsklippen har införts flera gånger under åren, senast i Representanthuset 2019. Skyddet av befintliga förhållanden och att göra vården mer prisvärd vårdlag från 2019 skulle eliminera det nuvarande inkomststaket på stödberättigande och skulle täcka de sökandes nettopremier till 8,5% av inkomsten. Sökande med högre inkomster skulle fortfarande kunna få premiesubvention om den totala kostnaden för referensplanen i deras område skulle vara mer än 8,5% av deras inkomst utan bidrag.
Sökande med mycket höga inkomster skulle inte komma i fråga för subvention, eftersom täckningskostnaden inte skulle uppgå till 8,5% av deras inkomst. Men människor med inkomst som är lite högre än 400% av fattigdomsnivån skulle inte längre ställas inför utsikterna att behöva betala en fjärdedel eller mer av sin inkomst för en avdragsgill plan. Under presidentkampanjen 2016 föreslog Hillary Clinton en liknande åtgärd för subventionsklippen.
Det pågår för närvarande en betydande debatt bland demokratiska lagstiftare och presidentkandidater om vägen framåt för hälso- och sjukvårdsreformen: Bör vi bygga på ACA eller flytta fokus mot någon typ av ensambetalande system? Om det finns enighet när det gäller att fixa ACA, åtminstone på kort sikt, är det troligt att det är en prioritet att ta itu med subventionsklippen. Men den nuvarande politiska uppdelningen i den federala regeringen gör det osannolikt att subventionsklippen kommer att fixas inom en omedelbar framtid.