Innehåll
- Utbyten är inskrivningsportaler - de är inte din försäkringsgivare
- Vad är skillnaden mellan "On-Exchange" och "Off-Exchange"?
- Icke-ACA-planer som säljs utanför börsen
- Vem kan använda börserna?
- Hur många människor har täckning genom ACA: s utbyten?
- Hur sjukförsäkringsutbyten fungerar
- Hitta ditt sjukförsäkringsutbyte
Uttrycket sjukförsäkringsutbyte hänvisar oftast till offentlig hälsoförsäkringsutbyten som utvecklats av regeringen på grund av Affordable Care Act (ACA, även känd som Obamacare) även om privata sjukförsäkringsutbyten finns. Privata sjukförsäkringsutbyten är vanligtvis utformade för att tjäna flera stora arbetsgivare, så de flesta kommer bara att möta dem när de registrerar sig för en arbetsbaserad sjukförsäkring.
Offentliga hälsoförsäkringsutbyten används för att köpa planer för individuella och familjehälsoförsäkringar som är förenliga med ACA ("individ och familj" eller "individuell marknad" betyder sjukförsäkring som människor köper på egen hand, i motsats till täckning som erhålls genom en arbetsgivare eller via ett regeringsdrivet program som Medicare eller Medicaid). Och dessa utbyten är det enda stället folk kan få premiesubventioner och kostnadsdelningsminskningar, som tjänar till att minska premier och out-of-pocket-kostnader för miljontals berättigade anmälare (9,6 miljoner människor fick premiesubventioner genom utbytena 2020, och 5,6 miljoner människor fick kostnadsdelningsminskningar).
Människor som är berättigade till Medicaid baserat på sin inkomst kan registrera sig i Medicaid via utbytet i deras tillstånd (antingen direkt, eller så kommer utbytet att leda dem till det statliga Medicaid-kontoret när en preliminär bestämning av berättigande visar att de sannolikt är berättigade till Medicaid) .
I vissa stater finns också små gruppplaner för småföretag tillgängliga via börserna. Men det segmentet av deras marknad har lockat få anmälare, och den federala regeringen meddelade i maj 2017 att de inte längre skulle driva det lilla företagsregistreringssystemet (används i 33 stater från och med 2017) efter utgången av 2017. Istället registrerar sig småföretag i dessa stater direkt genom försäkringsbolag eller med hjälp av en mäklare och betalar premier till försäkringsbolagen snarare än att göra premiebetalningar via börsen. Men SHOP-certifierade planer, via agenter, mäklare och försäkringsbolag, är endast tillgängliga i begränsade områden i vissa av dessa stater; de flesta stater som använder HealthCare.gov har helt enkelt inga SHOP-certifierade planer längre alls på grund av lågt intresse för det programmet.
Men den här artikeln fokuserar på ACA: s offentliga hälsoförsäkringsbörser och de individuella planerna för sjukförsäkring på marknaden som utgör huvuddelen av utbytenas privata planregistreringar. Det är "utbyten", plural, för varje stat har ett utbyte. Och även om ordet marknad åberopar den mentala bilden av en fysisk plats där shoppare vandrar från stånd till stall och kolla in säljarens varor, de flesta får tillgång till sjukförsäkringsutbyten via internet. Det största hälsoförsäkringsutbytet, HealthCare.gov, drivs av den federala regeringen och betjänar sjukförsäkringskunder i 38 stater. De andra 12 delstaterna och District of Columbia driver sina egna utbyten. Några av de stater som för närvarande använder HealthCare.gov-inklusive Pennsylvania, Maine, Virginia och New Mexico-är i olika stadier av övergången till att ha sina egna fullt statligt utbyte under de kommande åren, så antalet stater som förlitar sig på den federalt drivna utbytesplattformen förväntas minska med tiden.
Utbyten är inskrivningsportaler - de är inte din försäkringsgivare
Det är viktigt att förstå att börsen bara är en plattform för inköpstäckning. Om du till exempel köper sjukförsäkring via täckt Kalifornien (den statliga börsen i Kalifornien) är Täckt Kalifornien inte ditt försäkringsbolag. Istället kommer ditt försäkringsbolag att vara Health Net eller Blue Shield, eller Anthem eller något av de andra privata försäkringsbolag som erbjuder täckning via Covered California.
Staterna hade möjlighet att skapa sina egna utbyten eller förlita sig på den federala regeringen för att skapa ett utbyte för dem. Vissa stater har hybridbörser som antingen är ett partnerskap mellan staten och den federala regeringen eller en statlig börs som använder den federala registreringsplattformen (HealthCare.gov). Från och med 2020 finns det 13 helt statliga börser, sex statliga börser som använder HealthCare.gov för inskrivning, sex statligt federala partnerskapsutbyten och 26 federalt drivna börser (fram till 2019 hade Nevada ett statsbaserat utbyte som använde HealthCare.gov för registrering, men Nevada har ett helt statligt utbyte från och med 2020).
Och för att klargöra en annan punkt som ibland skapar förvirring används termerna "utbyte" och "marknadsplats" omväxlande. Men termen "marknad" används mer allmänt.Så medan en sjukförsäkringsutbyte eller marknadsplats specifikt hänvisar till portalen i varje stat som människor kan använda för att jämföra de olika alternativen och anmäla sig, gäller termen "sjukförsäkringsmarknad" mycket bredare och kan inkludera planer som säljs utanför börsen och arbetsgivaren -sponsrade planer såväl som mormor- och farfarplaner.
Vad är skillnaden mellan "On-Exchange" och "Off-Exchange"?
Om du köper en sjukförsäkringsplan på den enskilda marknaden, kommer du förmodligen att höra människor som hänvisar till "on-exchange" planer kontra "off-exchange" planer. En "on-exchange" plan är helt enkelt en som köps via börsen. Människor kan handla utbytesplaner på egen hand, eller så kan de ha hjälp från en mäklare eller navigatör (och i vissa fall kan "on-exchange" -planer köpas via en online-mäklares webbplats; ställ många frågor om du " samarbetar med en mäklare eller en privat webbplats för att se till att du får en börsplan om det är din preferens).
"Off-exchange" planer, å andra sidan, köps utan att gå igenom ACA-börsen i ditt tillstånd. De kan köpas direkt från ett försäkringsbolag eller med hjälp av en mäklare. Premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner är inte tillgängliga om du köper en plan för utbyte, även om du annars skulle vara berättigad (och du inte kan gå tillbaka och kräva premiesubventionen på din självdeklaration om du köpte en plan utan valutakurs, medan du kan om du köper en valutaplan och inte ta premiesubventionen i förskott).
Men i många fall är själva planerna identiska eller nästan identiska, både vid utbyte och utbyte. Alla enskilda större medicinska planer med ikraftträdande januari 2014 eller senare måste uppfylla ACA, oavsett om de säljs i börsen eller utanför börsenDen delen är viktig: Försäkringsföretag kan inte sälja icke-överensstämmande medicinska hälsoplaner på den enskilda marknaden, även om de säljer dem utanför börsen.
Beroende på hur din stat har strukturerat sitt utbyte, kan de hälsoplaner som finns på utbytet behöva följa ytterligare krav utöver att bara vara ACA-kompatibla.
Vissa försäkringsgivare väljer att bara erbjuda sina planer för försäljning vid utbyte, andra erbjuder dem endast utbyte, och andra erbjuder planer både på och utbyte (notera att Washington DC inte tillåter att planer säljs utanför börsen; ACA -kompatibla enskilda och små grupphälsoplaner kan endast köpas där via DC Health Link, distriktets sjukförsäkringsutbyte).
Icke-ACA-planer som säljs utanför börsen
Planer som för närvarande säljs utanför börsen men som inte är förenliga med ACA faller i allmänhet i kategorin "undantagna förmåner", vilket innebär att de specifikt är undantagna från ACA: s regler och är per definition inte enskilda större medicinska hälsoförsäkring. Undantagna förmåner inkluderar kortvarig sjukförsäkring, begränsade förmåner, fasta skadeståndsplaner, olyckstillägg, kritisk sjukdom / specifika sjukdomsplaner och tand- / synförsäkring.
Det finns också olika andra typer av täckning, inklusive hälso- och sjukvårdsdelningsministerier (och Farm Bureau-planer i några stater, inklusive Kansas, Iowa, Tennessee och från och med 2021, Indiana), som inte betraktas som sjukförsäkring och därmed inte omfattas av sjukförsäkringsregler och förordningar.
Några av dessa planer, inklusive korttidsplaner, planer för delning av hälso- och sjukvården och Farm Bureau-planer, är utformade för att fungera som fristående medicinsk täckning under minst en kort stund, även om de alla har luckor i täckningen jämfört med ACA-kompatibla planer - vissa mer än andra. Resten av de undantagna förmånerna är avsedda att fungera som kompletterande täckning. Undantagna förmåner och "icke-försäkrings" -planer finns tillgängliga i de flesta områden (och tand- / synplaner finns tillgängliga vid byte inom många områden).
Vem kan använda börserna?
Alla amerikanska medborgare och lagligt närvarande invånare som inte är fängslade och inte är inskrivna i Medicare har rätt att köpa en hälsoplan i utbytet i den stat där de bor. Dokumenterade invandrare kan inte anmäla sig till täckning genom utbytena, även utan premiesubventioner.
I vissa stater kan småföretag också köpa täckning i börsen (i de flesta stater är detta begränsat till företag med upp till 50 anställda). Observera att i stater som använder HealthCare.govs utbyte av småföretag, hanterar utbytet inte längre inskrivning och får företag att registrera sig direkt hos försäkringsbolag istället. Några av de statliga börserna använder också detta tillvägagångssätt, så tillgången på hälsotäckning för små grupper är ganska begränsad.
Som ett resultat av Grassley-ändringen i ACA krävs kongressen och deras medarbetare att få täckning i utbytet. För att tillgodose detta krav och se till att kongressen och de anställda inte förlorade sina premiebidrag från arbetsgivaren skapade regeringen en lösning som låter kongressen och de anställda anmäla sig till små gruppplaner genom det statliga utbytet i District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link rapporterade i april 2017 att cirka 11 000 av deras inskrivna i små grupper var medlemmar i kongressen och deras anställda. Den årliga öppna inskrivningsperioden för kongressmedlemmar och deras personal löper i en månad på hösten (det är en inskrivning) fönster för arbetsgivarsponserad täckning, så det är inte samma som den öppna inskrivningsperioden som gäller för personer som köper sin egen sjukförsäkring via DC Health Link).
Hur många människor har täckning genom ACA: s utbyten?
I slutet av den öppna registreringen för täckning 2020 (som slutade den 15 december 2019 i de flesta stater) uppgick den totala utbytesregistreringen till enskilda marknadsplaner till 11,4 miljoner människor, inklusive registreringar som genomfördes via HealthCare.gov och de 13 statliga börserna .
Året innan, för täckning för 2019, hade ungefär samma antal personer - 11,4 miljoner - anmält sig till täckning genom utbytena under öppen anmälan. Från och med mitten av 2019 uppgick den inskrivna inskrivningen (dvs. gällande försäkringar för vilka premierna hade betalats) till cirka 10,2 miljoner människor. Den inskrivna inskrivningen är alltid lägre än antalet personer som registrerar sig under öppen registrering, som det finns alltid några människor som inte betalar sina initiala premier eller som avbryter sin täckning strax efter inskrivningen.
Det förväntas allmänt att antalet personer som är inskrivna i enskilda marknadsplaner genom utbytet kommer att öka 2020, eftersom miljontals amerikaner står inför en förlust av arbetsgivarsponserad täckning på grund av COVID-19-pandemin. Många av dem har möjlighet att fortsätta sina arbetsgivarsponserade planer med COBRA eller statlig fortsättning, men de har också valet att köpa individuell täckning i börsen, med premiesubventioner och kostnadsdelningsminskningar om deras inkomst gör dem berättigade. Och även om det öppna anmälningsfönstret för 2020 slutade innan COVID-pandemin tog tag i USA, utlöser förlust av arbetsgivarsponserad täckning en speciell anmälningsperiod, oavsett när det händer under året.
Småföretag kan anmäla sig till planer via börserna, men det var färre än 200000 personer som var inskrivna i utbytesplaner för småföretag rikstäckande 2017 - den stora majoriteten av ACA-börsinträden har täckning på den enskilda marknaden.
Hur sjukförsäkringsutbyten fungerar
Börser är utformade för att öka konkurrensen och underlätta jämförelseshopping. Försäkringsbolag konkurrerar om ditt företag i utbytet. Denna direkta konkurrens är tänkt att hålla kostnaden för sjukförsäkringspremier nere. Börser / marknadsplatser underlättar jämförelsen av planer genom att använda "äpplen till äpplen" -metoden:
Alla sjukförsäkringspolicyer som erbjuds via utbytena ger en minimal uppsättning viktiga hälsofördelar, även om den specifika täckningen som erbjuds kommer att variera från en stat till en annan, beroende på den riktmärkesplan som staten använder. (Att täcka viktiga hälsofördelar är en del av att vara ACA-kompatibel, så de individuella större medicinska planerna som finns tillgängliga i ditt område kommer också att täcka de väsentliga hälsofördelarna.):
- Ambulatorisk vård (öppenvård)
- Akuttjänster
- Sjukhusvistelse
- Moderskap och nyfödda vård
- Psykisk vård, inklusive behandling för missbruk av substanser)
- Receptbelagda mediciner
- Rehabiliteringstjänster och habilitativa tjänster, inklusive enheter
- Laboratorietjänster
- Förebyggande vård
- Pediatrisk syn och tandvård (täckning för vuxna tandvård och syntjänster krävs inte. Och reglerna för tandvård för barn skiljer sig lite från de andra väsentliga hälsofördelarna).
Standardiserade planer finns i börserna i vissa stater. I Kaliforniens utbyte är alla planer standardiserade.
Alla sjukförsäkringar som erbjuds i utbytet måste överensstämma med en av fem fördelningsnivåer: katastrofala, brons, silver, guld eller platina. Både utbyte och utbyte, en policys förmåner (brons, silver, guld eller platina) beskriver andelen genomsnittliga täckta hälso- och sjukvårdskostnader som planen kommer att betala, annars känd som planens aktuariella värde (AV). Du kan lära dig mer om hur dessa fördelar fungerar i "Bronze, Silver, Gold och Platinum-Understanding the Metal-tier System." I de flesta delar av landet är platinaplaner knappa eller alls inte tillgängliga. Silver- och guldplaner finns tillgängliga i alla delar av landet (försäkringsgivare som erbjuder planer i börsen måste erbjuda dem på silver- och guldnivå, åtminstone) och nästan alla län i USA har bronsplaner tillgängliga.
Katastrofala planer täcker mindre än 60% av kostnaden för väsentliga hälsofördelar för en standardpopulation, men de måste fortfarande följa ACA: s tak på kostnader för egna kostnader. Katastrofala planer inkluderar också tre primärvårdsbyråbesök före självrisken, och viss förebyggande vård omfattas helt, precis som i alla ACA-kompatibla planer. Allt annat gäller självrisken och täcks först efter det. Både inom börsen och utanför börsen är katastrofala planer endast tillgängliga för personer upp till 30 år eller för dem som kvalificerar sig för ett svårt undantag från mandatet att köpa täckning (även om det inte längre finns en federal straff för att inte ha täckning, mandatet i sig finns fortfarande och ett undantag krävs fortfarande för att köpa en katastrofal plan om du är 30 år eller äldre).
Börser ger subventioner för att betala för sjukförsäkring. Hälsoförsäkringsutbyten är den enda åtkomstpunkten för statliga subventioner (premieskatteavdrag) som gör sjukförsäkring mer överkomligt för amerikaner med blygsamma inkomster. Du kan ansöka om statligt sjukförsäkringssubvention genom din sjukförsäkringsutbyte, och subventionen är bara bra för sjukförsäkring som du köper på sjukförsäkringsbörsen. Läs mer om sjukförsäkringsstöd i "Kan jag få hjälp med att betala för sjukförsäkring?"
Även om du tror att du kan vara berättigad till premiesubvention men inte är säker på grund av fluktuationer i din inkomst, vill du överväga att köpa en plan genom börsen. Du kan betala fullt pris och sedan gå tillbaka senare och kräva subventionen (eftersom det egentligen bara är en skattekredit) på din skattedeklaration. Men du kan inte göra det om du köpte din plan utanför börsen.
Det finns dock en ny twist som började gälla 2018: Människor som inte är berättigade till premiesubvention och som vill köpa en silvernivåplan kan tycka att off-exchange-versionerna av planerna är billigare. Det beror på hur kostnaden för kostnadsdelningsstöd läggs till premierna.
Under 2018 och 2019 kunde du dock inte byta tillbaka till en börsplan mitt i året om din inkomst minskade och gjorde dig subventionberättigad. Det fanns alltid undantag för personer som upplevde kvalificerade händelser, men en inkomstförändring var inte en kvalificerad händelse om du inte redan var inskriven i en utbytesplan. Det ändrades dock 2020 med införandet av en ny särskild anmälningsperiod för personer som har täckning utanför börsen och som upplever en inkomstförändring som gör dem nyberättigade till subventioner. Men det är fortfarande viktigt att noga överväga fördelar och nackdelar med att göra en planändring i mitten av året (dvs. från utbyte till utbyte), eftersom självrisker och utgifter i egen regi börjar om när du byter till en ny plan.
Förutom premiumsubventioner är kostnadsdelningssubventioner (även kända som kostnadsdelningsreduktioner) bara tillgängliga om du köper en silverplan genom börsen i din stat. Om din inkomst gör dig berättigad till kostnadsdelningssubventioner och / eller premiesubventioner, vill du registrera dig via börserna (i motsats till att registrera ett försäkringsbolag utanför börsen) för att dra nytta av det tillgängliga stödet.
Hitta ditt sjukförsäkringsutbyte
Din stat kan driva sin egen sjukförsäkringsutbyte som den som drivs av Kalifornien, täckt Kalifornien. Eller så kan din stat ha valt att inte skapa ett sjukförsäkringsutbyte eller att skapa ett utbyte utan använda den federala registreringsplattformen. I så fall använder invånarna den federala regeringens utbyte på HealthCare.gov.
Följande stater har sina egna registreringswebbplatser, även om du kan komma till dem genom att börja på HealthCare.gov och klicka på ditt tillstånd eller ange ditt postnummer:
- kalifornien
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- massachusetts
- Minnesota
- Nevada
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
I varje stat är registrering i utbytet (och utanför utbytet) begränsad till ett årligt öppet registreringsfönster (1 november till 15 december i de flesta stater) och speciella inskrivningsperioder utlöst av kvalificerade evenemang.
Stater som driver sina egna utbytesregistreringsplattformar (dvs. de använder inte HealthCare.gov) kan skapa särskilda inskrivningsperioder efter eget gottfinnande. Mitt i COVID-19-pandemin öppnade 12 av de 13 helt statliga börserna speciella inskrivningsfönster för oförsäkrade invånare (i DC beror den särskilda inskrivningsperioden på distriktets individuella mandat, i motsats till COVID-19-pandemin, men det tillåter fortfarande oförsäkrade att registrera sig för täckning).
Den federala regeringen har hittills vägrat att erbjuda ett liknande registreringsfönster för oförsäkrade invånare i stater som använder HealthCare.gov. Men i varje stat är personer som förlorar sin arbetsgivarsponserade hälsotäckning berättigade till en speciell inskrivningsperiod som utlöses av täckningsförlusten.