Innehåll
- Växande användning
- Hur de fungerar
- Deltagande stater: Program som har trätt i kraft
- Nyligen godkända och väntande stater för återförsäkring 2020 och 2021
De specifika detaljerna för hur återförsäkringsprogrammet fungerar varierar från ett program till ett annat, men grundkonceptet är att återförsäkringsprogrammet tar upp en del av kostnaden istället för att försäkringsgivaren måste betala den. Det innebär lägre försäkringspremier, så fler har råd med sjukförsäkring.
Växande användning
Affordable Care Act innehöll ett tillfälligt rikstäckande återförsäkringsprogram för den enskilda marknaden, men det varade bara fram till 2016. Stater kan dock upprätta sina egna långsiktiga återförsäkringsprogram, och flera har gjort det.
Stater vänder sig alltmer till återförsäkringsprogram i ett försök att stabilisera sina enskilda försäkringsmarknader (dvs. den täckning som människor köper på egen hand, via utbyte eller utbyte, snarare än genom en arbetsgivare eller regeringen).
Alaska började driva ett statsbaserat återförsäkringsprogram 2017, och sex andra stater har följt: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland och New Jersey. Flera andra stater, inklusive Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania. och Rhode Island har antingen precis lanserat sina återförsäkringsprogram 2020 eller väntar på att de ska träda i kraft 2021.
Hur de fungerar
Stater kunde tekniskt välja att helt finansiera sina egna återförsäkringsprogram, men de skulle lämna mycket federala pengar på bordet om de gjorde det. Istället använder staterna 1332 undantag för att säkerställa att en del av deras återförsäkringsfinansiering kommer från den federala regeringen. Trots att 1332 undantag kan användas för en rad innovativa förändringar har praktiskt taget alla 1332-undantagsförslag som har lämnats in för att upprätta återförsäkringsprogram.
I ett nötskal är tanken att återförsäkringsprogrammet sänker kostnaden för sjukförsäkring, vilket innebär att premiesubventioner inte behöver vara så stora för att hålla täckningen överkomlig, och det sparar den federala regeringen pengar (eftersom premiesubventioner är finansieras av den federala regeringen). Genom att använda ett 1332-undantag får staten behålla besparingarna och använda det för att finansiera återförsäkringsprogrammet. Dessa pengar kallas "pass-through" -besparingar eftersom de skickas vidare till staten.
Stater måste i allmänhet komma med några av pengarna för återförsäkring på egen hand, så det finns ofta en bedömning av försäkringsplaner i staten för att höja de inkomster som staten behöver för att finansiera sitt återförsäkringsprogram. Men stater kan ta kreativa metoder för att komma med den finansiering de behöver.
När allt är sagt och gjort leder återförsäkringsprogrammet till lägre premier, eftersom försäkringsgivarna vet att vissa av deras höga kostnadskrav kommer att täckas av återförsäkringsprogrammet. När premierna är lägre har fler människor råd att köpa sjukförsäkring, och det gäller särskilt för personer som inte berättigar till premiesubventioner eftersom de själva måste betala hela kostnaden för täckningen.
Slutresultatet av ett återförsäkringsprogram är att premierna på statens individuella marknad är lägre än vad de annars skulle ha varit och fler har täckning. I de stater som har genomfört ett återförsäkringsprogram har premierna antingen minskat eller bara ökat mycket blygsamt. I vissa stater har detta stått i skarp kontrast till mycket betydande ränteökningar under tidigare år.
Deltagande stater: Program som har trätt i kraft
Alaska
Alaska var den första staten som inrättade ett återförsäkringsprogram, som trädde i kraft 2017. Det finansierades av staten det året, men Alaska säkerställde federala genomgångsfinansiering för deras återförsäkringsprogram från och med 2018.
Enligt Alaskas återförsäkringsprogram täcks 100% av individuella marknadsfordringar av återförsäkringsprogrammet om anmälda identifieras (via sina medicinska anspråk) som har minst en av 33 höga medicinska tillstånd.
Enligt villkoren i Alaskas 1332-undantag fick staten 76 miljoner dollar i federalt pass-through-medel för kalenderåret 2020.
maine
Maine hade ett återförsäkringsprogram 2012 (innan ACA: s tillfälliga återförsäkringsprogram trädde i kraft 2014) och det återinfördes år 2019. Maine Garanterad Access Återförsäkringsförening (MGARA) kräver eller tillåter försäkringsgivare att avstå från försäkringar till MGARA när den försäkrade har en hög -risk medicinskt tillstånd.
Att avstå är obligatoriskt när försäkrades påståenden visar att de har minst en av åtta höga medicinska tillstånd (livmodercancer; metastaserad cancer; prostatacancer; kronisk obstruktiv lungsjukdom (KOL); hjärtsvikt; HIV-infektion; njursvikt; och Reumatoid artrit). Men försäkringsgivare har också möjlighet att frivilligt avstå från täckning när försäkringsgivare har andra höga kostnadskrav.
När en försäkring har överlåtits till MGARA överför försäkringsgivaren 90% av premien (betalad av försäkringstagaren och / eller premiesubventioner om planen köptes genom börsen) till MGARA. I sin tur plockar MGARA sedan upp fliken för några av skadekostnaderna, beroende på hur hög skadan är.
För avgivna försäkringar kommer MGARA att betala 90% av fordringar på mellan $ 47 000 och $ 77 000, och 100% av fordringar som sträcker sig från $ 77 000 upp till $ 1 miljon. MGARA kommer också att bidra till att täcka fordringar över $ 1 miljon, i samordning med federala riskjusteringsprogram (riskjustering kommer att täcka 60% av skadena över 1 miljon dollar under 2019, så MGARA räknar med att täcka de övriga 40% i den situationen).
Enligt villkoren i Maines undantag från 1332 fick staten 26 miljoner dollar i federalt genomslag för 2020.
Maryland
Marylands återförsäkringsprogram administreras av Maryland Health Benefit Exchange (dvs. det statliga sjukförsäkringsutbytet i Maryland) och trädde i kraft 2019. Programmet kommer att betala 80% av individuella marknadsfordringar som ligger mellan $ 20 000 och $ 250 000. Anslutningspunkten på 20 000 dollar är mycket lägre än de flesta andra stater har använt, så Marylands program kommer att täcka mycket fler skadestånd än andra staters återförsäkringsprogram.
Den betydande effekten av Marylands återförsäkringsprogram framgår av de premieändringar som försäkringsgivarna genomförde för 2019: Innan återförsäkringsprogrammet godkändes hade försäkringsgivarna föreslagit en genomsnittlig räntehöjning på cirka 30%. Efter att återförsäkringsprogrammet godkändes lämnade försäkringsgivarna in nya räntor (som därefter godkändes av tillsynsmyndigheter) som uppgick till en genomsnittlig premieminska på mer än 13%.
Enligt villkoren i Marylands undantag från 1332 fick staten 447 miljoner dollar i federal genomgångsfinansiering 2020.
Minnesota
Minnesotas återförsäkringsprogram trädde i kraft 2018. Känd som Minnesota Premium Security Plan, kommer återförsäkringsprogrammet att täcka 80% av individuella marknadsfordringar mellan $ 50 000 och $ 250 000.
Enligt villkoren i Minnesotas 1332-undantag fick staten nästan 86 miljoner dollar i federalt genomslag för 2020.
New Jersey
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan trädde i kraft 2019. Den kommer att ersätta enskilda marknadsförsäkringsgivare för 60% av kostnaden för skadestånd som ligger mellan $ 40 000 och $ 215 000.
Enligt villkoren i 1332-undantaget från New Jersey fick staten 190 miljoner dollar i federal genomslagsfinansiering för 2020.
Oregon
Oregon återförsäkringsprogram trädde i kraft 2018 och kommer att betala 50% av enskilda marknadskrav upp till 1 miljon dollar. Från och med 2019 är anknytningspunkten (dvs. det lägsta belopp som ett skadestånd måste uppnå för att vara berättigad till återförsäkringstäckning ) är $ 90.000.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) trädde i kraft 2019. Från och med 2020 täcker den 50% av enskilda marknadsanspråk som ligger mellan $ 40 000 och $ 175 000.
Enligt villkoren i Wisconsons 1332-undantag fick staten nästan 142 miljoner dollar i federal genomslagsfinansiering för 2020.
Nyligen godkända och väntande stater för återförsäkring 2020 och 2021
Flera ytterligare stater har antagit lagstiftning 2019 för att få bollen att gå igenom återförsäkringsprogram som trädde i kraft 2020 eller förväntas starta 2021:
Colorado
Colorado har sökt federalt godkännande för ett 1332-undantag som tillåter staten att genomföra ett återförsäkringsprogram 2020 och 2021. Statens förslag är unikt genom att det kommer att ge varierande nivåer av återförsäkring i olika delar av staten, med de största fördelarna till områden där premierna är högst.
Det föreslagna återförsäkringsprogrammet skulle ersätta i genomsnitt 60% av skadena mellan $ 30 000 och $ 400 000. Men i de delar av staten där premierna är högst skulle återförsäkringsprogrammet betala 84% av dessa fordringar, medan det bara skulle betala 45% i områden där premierna för närvarande är de lägsta.
Delaware
Enligt Delawares 1332-undantagsförslag har staten planerat ett återförsäkringsprogram som täcker 75% av skadestånden mellan $ 65 000 och $ 215 000. Programmet trädde i kraft 2020.
Montana
Enligt Montanas 1332-undantagsförslag förväntas statens återförsäkringsprogram ersätta försäkringsgivarna för 60% av fordringarna mellan $ 40 000 och en beräknad $ 101 750-tak. 1332-undantaget har godkänts den 1 januari 2020 till och med den 31 december 2024.
norra Dakota
Enligt North Dakotas 1332-undantagsförslag kommer statens återförsäkringsprogram att betala 75% av fordringar som är mellan $ 100.000 och $ 1.000.000 (så fordringar måste vara större i North Dakota innan återförsäkringsprogrammet kommer att sparka in, men det kommer att fortsätta att betala majoriteten av skadan till mycket högre belopp än de flesta staters återförsäkringsprogram). Undantaget godkändes och återförsäkringsprogrammet började den 1 januari 2020.
Pennsylvania
I februari 2020 lämnade Pennsylvania in ett 1332-undantagsförslag till U.S.Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) och väntar för närvarande på godkännande.
Pennsylvania planerar också att byta till ett statligt sjukförsäkringsutbyte (och sluta använda HealthCare.gov) 2021. Detta förväntas generera 40-50 miljoner dollar i årliga besparingar, som staten planerar att använda för att finansiera sin del av kostnaden. av återförsäkringsprogrammet.
Rhode Island
Rhode Islands återförsäkringsprogram godkändes av CMS och trädde i kraft 2020. Enligt Rhode Islands 1332-undantagsförslag kommer programmet att täcka 50% av fordringarna mellan $ 40 000 och $ 97 000. Staten uppskattar att återförsäkringsprogrammet kommer att resultera i premier som är cirka 6% lägre under 2020 än vad de skulle ha varit utan återförsäkringsprogrammet.
Ytterligare stater
Det förväntas allmänt att andra stater kommer att söka 1332 undantag för att genomföra sina egna återförsäkringsprogram under kommande år. Återförsäkring har i allmänhet stöd från två parter och de stater som hittills har genomfört det ser kraftigt ökad stabilitet på sina enskilda marknader, med mycket mer dämpade premiehöjningar (eller minskar, i många fall) jämfört med tidigare år.
Ett hinder är dock att säkra statens del av den finansiering som krävs för att betala för återförsäkring. Federal pass-through-finansiering täcker i allmänhet en betydande del av kostnaden, även om den varierar från en stat till en annan. Men stater måste fortfarande täcka en del av kostnaden, och det har varit en icke-startande i vissa områden.
Senaten i Colorado avvisade till exempel lagstiftning under 2018 som skulle ha gjort det möjligt för staten att upprätta ett återförsäkringsprogram, över oron att det inte skulle vara rättvist att beskatta alla sjukförsäkringsplaner i staten för att täcka statens del av kostnad för återförsäkring (Colorado senat hade en republikansk majoritet vid den tidpunkten, men fick en demokratisk majoritet från och med 2019; lagstiftarnas ansträngningar att genomföra återförsäkringslagstiftning lyckades när de försökte igen 2019).
Wyomings försäkringsavdelning godkände ett återförsäkringsprogram, och även om återförsäkringslagstiftning som antogs i Wyoming House 2019 med nästan enhälligt stöd dog räkningen i senaten när lagstiftarna inte kunde gå med på den 1% bedömning som programmet skulle ha ålagt Wyomings försäkringsbolag.
Så universell statsbaserad återförsäkring är verkligen inte givet. Men det kommer sannolikt att antas i fler stater eftersom de marknadsstabiliserande effekterna av återförsäkring blir tydliga i de tidiga adopterande staterna.
Vad bestämmer kostnaden för en sjukförsäkringsplan?