Innehåll
- Flexibelt utgiftskonto (FSA)
- Hälsosparande konto (HSA)
- Arrangemang för hälsoersättning (HRA)
- Kostnadsdelningsstöd
- Överväg kompletterande försäkring
- Budget för nödbesparingar
Dina alternativ för att hantera kostnaden beror på om du är skyldig din självrisk just nu eller om du förbereder dig i förväg. Om du tittar på framtiden och inser att du så småningom måste komma fram till denna del av förändringen, här är några alternativ för att beräkna din självrisk i din budget.
Flexibelt utgiftskonto (FSA)
Om du har en arbetsgivarbaserad sjukförsäkring kan du delta i ett flexibelt utgiftskonto (FSA). En FSA är en speciell typ av skattemässigt gynnade sparkonto som endast kan användas för hälso- och sjukvårdskostnader, som att betala din självrisk, copays och myntförsäkring.
Hur fungerar det? Om din arbetsgivare erbjuder en FSA kan du registrera dig för att delta under öppen registrering när du gör dina sjukförsäkringsval för det kommande året. Du bestämmer hur mycket du vill bidra (maximalt är 2750 $ 2020), och sedan drar din arbetsgivare ett litet belopp före skatt från var och en av dina lönecheckar under det kommande året och lägger det i din FSA .
I slutet av året kommer det totala belopp som kommer att dras av från din lön att vara lika med det belopp du valt att bidra till din FSA. När du behöver betala din självrisk kan du använda pengarna i din FSA.
Det är lättare att betala din självrisk med hjälp av en FSA, för istället för att behöva komma med en stor summa pengar från en enda lönecheck, bryter du den ekonomiska bördan i mycket mindre belopp fördelat över hela året.
Dessutom kommer pengarna du lägger in i din FSA från din lönecheck före skatt. Detta gör din skattepliktiga inkomst mindre - du betalar mindre inkomstskatt. Eftersom det totala inkomstskattbeloppet som kommer att tas ut från varje lönecheck kommer att bli mindre, påverkar inte FSA-avgifterna din hemlön lika mycket som att säga att du placerar samma summa pengar på ett vanligt sparkonto.
Till exempel kanske du lägger 40 $ per lönecheck i din FSA och det sänker din inkomstskatt med 8 $. Din hemlön blir bara 32 $ mindre än tidigare, även om du snurrar bort 40 $. (Dina exakta siffror beror på din inkomstskatt och hur mycket du väljer att bidra till din FSA för året.)
Vad händer om det är tidigt på året och du inte har sparat tillräckligt i din FSA för att uppfylla din självrisk ännu? Du kommer att kunna ta ut upp till det belopp som du har planerat att bidra under hela året och använd pengarna för din självrisk, även innan de har tagits från din lönecheck. Under resten av året kommer du att fortsätta att bidra till FSA och i huvudsak få tillbaka det till noll i slutet av året. På detta sätt kan en FSA fungera som ett slags lånesystem om du behöver medicinsk vård tidigt på året. Det finns dock några försiktighetsåtgärder:
- Om du inte spenderar alla pengarna i din FSA i slutet av året kan du förlora dem. Om din arbetsgivare tillåter det kan du antingen välja att överföra $ 500 till nästa års FSA, eller överföra din återstående saldo och använda den under de första två och en halv månaderna av det kommande året. Men förutom dessa undantag förlorar du alla pengar som finns kvar i din FSA i slutet av året.
- Den federala regeringen begränsar hur mycket pengar du får lägga in i en FSA varje år.Så om din självrisk är mer än cirka 2750 USD 2020 kommer din FSA bara att täcka en del av den (2.750 $ är FSA: s avgiftsgräns 2020; detta belopp indexeras för inflation varje år av IRS).
Hälsosparande konto (HSA)
En HSA är ett speciellt sparkonto som fungerar med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP). Pengar kan läggas i din HSA och användas för medicinska kostnader, som din självrisk. Pengarna du bidrar till din HSA är avdragsgilla och intjänad ränta är undantagen från federala skatter.
IRS begränsar hur mycket du kan bidra till en HSA. År 2020 är gränsen $ 3550 om du har HDHP-täckning för bara dig själv och $ 7.100 om du har HDHP-täckning för dig själv och minst en annan familjemedlem. Och varje år kan personer som är 55 år eller äldre lägga upp till en ytterligare $ 1 000 till deras HSA, som ett inhämtningsbidrag.
Om du inte använder dina HSA-medel i slutet av året, ingen svett. Det finns kvar på ditt HSA-konto och ackumulerar skattefri ränta tills du använder det. Du kommer inte att förlora det i slutet av året som pengarna i en FSA.
Faktum är att om du är frisk och inte slutar använda alla pengarna du bidrar till din HSA varje år, är det möjligt att växa en ganska stor mängd skattefördelade besparingar. Vissa ser till och med sin HSA som ett annat pensionskonto.
Din arbetsgivare kan också bidra med pengar före skatt till din HSA, även om inte alla arbetsgivare gör det. Till skillnad från en FSA behöver din HSA inte vara kopplad till en arbetsbaserad sjukförsäkring. Du kan ställa in en själv så länge du har en kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP).
För att få din HSA igång snabbt kan du överföra pengar från ditt IRA (individuella pensionskonto) till din HSA en gång i ditt liv utan några påföljder om du följer alla Internal Revenue Services (IRS) regler noggrant. har rätt att överföra upp till den maximala bidragsgränsen för det år då du gör överföringen, förutsatt att du inte har gjort några ytterligare HSA-bidrag det året. Återigen finns det försiktighetsåtgärder:
- Du måste ha en kvalificerad högavdragsgill hälsoplan för att öppna en HSA. Inte varje hälsoplan med vad som verkar som en hög självrisk är faktiskt en HDHP. Om du inte är säker på att din sjukförsäkring är en HDHP, kontakta hälsoplanen eller din personalavdelning för att kontrollera innan du skapar en HSA.
- Om du använder pengarna i din HSA för något annat än en kvalificerad medicinsk kostnad, kommer du att utsättas för skattestraff.
- Det finns gränser för hur mycket pengar du kan lägga in i en HSA under ett visst år, men inga gränser för det maximala som kan ackumuleras i det över tiden eller det maximala som du kan ta ut från det under ett visst år. Så länge du använder pengarna för kvalificerade sjukvårdskostnader betalar du inte skatter eller påföljder för uttaget, oavsett hur mycket du tar ut.
Arrangemang för hälsoersättning (HRA)
En HRA (Health Reimbursement Arrangement) är ett arrangemang mellan dig och din arbetsgivare som gör att din arbetsgivare kan ersätta dig för dina medicinska kostnader, inklusive din självrisk. Det liknar en HSA eller FSA, förutom att bara din arbetsgivare kan bidra med pengar till det - du kan inte finansiera det själv.
Eftersom din arbetsgivare finansierar kontot är det inte dina pengar, som pengarna i en HSA är. Om du slutar jobbet kan du få eller inte behålla kontot, beroende på hur din arbetsgivare strukturerade HRA. Pengar som finns kvar på kontot övergår vanligtvis till nästa år, men det är upp till din arbetsgivare.
2017 introducerades en ny typ av HRA (kallad QSEHRA) som småföretag kan använda för att ersätta anställda för individuella sjukförsäkringspremier på marknaden samt andra sjukvårdskostnader. Och Trump-administrationen har ytterligare utvidgat HRA genom att tillåta arbetsgivare i alla storlekar att använda en HRA för att ersätta anställda för individuella sjukförsäkringspremier på marknaden såväl som andra sjukvårdskostnader som börjar 2020.
Kostnadsdelningsstöd
The Affordable Care Act skapade subventioner för att hjälpa människor med blygsamma inkomster (och som köper sin egen sjukförsäkring, i motsats till att få den genom en arbetsgivare) att betala sina självriskförsäkringar, avbetalningar och myntförsäkring. Det finns inkomsteriktlinjer för att kvalificera dig och du måste ha en försäkringsplan för silvernivå som du köpte från statens sjukförsäkringsutbyte.
Om du kvalificerar dig för kostnadsdelningsstödet kommer du nästan säkert också att kvalificera dig för premiesubventionen som är utformad för att hjälpa dig att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier. Du kan använda de pengar du sparar i premiekostnader för att lägga till din självrisk.
Bortse inte från denna subvention bara för att din nuvarande hälsoplan inte är en silverbaserad utbytesbaserad plan. Om du tror att du kan kvalificera dig kan du lära dig mer om det nu så att du kan välja en kvalificeringsplan under nästa öppna anmälningsperiod (i de flesta stater är detta 1 november till 15 december för täckning från och med 1 januari det kommande året). Det hjälper dig inte i år, men nästa år behöver du inte oroa dig så mycket, för din självrisk blir mindre om du kvalificerar dig för kostnadsdelningsreduktioner och registrerar dig i en silverplan genom utbytet.
Överväg kompletterande försäkring
Om din självrisk är ganska hög och du är orolig för att du inte skulle kunna betala det om och när du skulle behöva omfattande medicinsk vård, kan det vara värt att överväga en kompletterande policy som täcker en del eller hela din självrisk.
Det finns olycksfallstillägg som betalar en viss summa pengar om du har en fordran som uppstår från en olycka eller skada, och det finns också specifika sjukdomsplaner och fasta skadeståndsplaner som kommer att betala en viss summa pengar beroende på omständigheterna (till exempel , om du får en specifik diagnos som omfattas av policyn, eller om du tillbringar en natt på sjukhuset).
Kompletterande planer passar inte för alla, och det är klokt att göra lite matematik för att se hur mycket du kommer att betala i premier kontra hur mycket du kan förvänta dig att få i olika situationer. Men för vissa människor, med en kompletterande hälsoplan lindrar några av de bekymmer de annars skulle känna för potentialen för en medicinskräkning på flera tusen dollar.
Budget för nödbesparingar
Om du är disciplinerad kan du ekorrera bort ett fast belopp varje lönecheck för att sätta på din självrisk. Medan du inte får några speciella skattefördelar som med en FSA eller HSA, kommer du inte att begränsas av många IRS-regler om hur du kan spara och vad du måste använda pengarna för antingen.
Det kan vara lättare att bygga upp en nödfond för att betala din självrisk om du tänker på det som att betala en räkning i förväg snarare än att närma sig den som sparande. Sammantaget är sannolikheten att du så småningom behöver medicinsk vård hög och du måste betala din självrisk efter att du sökt behandling. Den räkningen kommer så småningom att förfalla. Betala det till dig själv i förväg.
Skapa ett särskilt konto för att hålla dina avdragsgilla medel. Varje månad när du betalar din hyra eller inteckning, verktyg, bilförsäkring och andra räkningar, lägg också in pengar i din avdragsgilla sjukförsäkringsfond. Om du låter din bank automatiskt överföra den från ditt checkkonto till ett spar- eller penningmarknadskonto är det mer troligt att du gör det konsekvent.