Innehåll
- Villkor
- ACA-förordningen
- Minsta väsentliga täckning
- Täcker dina medicinska räkningar
- Kompletterande täckning
Fasta ersättningsplaner kan inkludera leverantörsnätverk - det betyder att den försäkrade betalar mindre om de använder en nätleverantör. Det faktiska kontantbeloppet som försäkringsplanen betalar är dock detsamma oavsett vilken medicinsk leverantör den försäkrade använder.
Även om en vanlig modell som används i USA har sådana planer fallit i nackdel eftersom sjukvårdskostnaderna har ökat och försäkringsgivarna har fokuserat på att hantera kostnader med nätverksarrangemangen de skapade med medicinska leverantörer.
Fasta ersättningsplaner marknadsförs nu i allmänhet för att tjäna som kompletterande täckning för personer som har omfattande större medicinsk hälsotäckning, men med ganska höga egna kostnader.
Vissa människor väljer att enbart förlita sig på fast ersättningstäckning. Detta sparar pengar initialt eftersom de totala premierna är lägre. Det kan emellertid resultera i mycket stora kostnader för egen räkning om en patient stöter på ett allvarligt medicinskt behov.
Villkor
Per definition täcker inte fasta ersättningsplaner patientens egenkostnader, eftersom det belopp som försäkringen kommer att betala är förutbestämt (baserat på villkoren i försäkringen) och baseras på faktorer som antalet dagar personen är på sjukhus, antalet läkarbesök de har, antalet operationer de har och mer. Den totala räkningen beaktas inte av en fast ersättningsplan.
Därför överensstämmer inte fasta skadeståndsplaner med lagen om prisvärd vård (ACA) eftersom ACA kräver att alla hälsoplaner som överensstämmer ska täcka kostnader för viktiga hälsofördelar. 2020, den högsta gränsen för fickan att en ACA-kompatibel plan skulle kunna ha är 8 150 $ för en individ och 16 300 $ för en familj. Detta är bara en del av anledningen till att fasta skadeståndsplaner inte är ACA-kompatibla.
Fasta skadeståndsplaner behöver inte täcka alla väsentliga hälsofördelar, de garanteras inte att de utfärdas och de kan begränsa det totala beloppet de kommer att betala i årliga eller livstidsförmåner - faktiskt är det en integrering att begränsa de totala fördelarna. del av utformningen av en fast ersättningsplan.
En fast ersättningsplan kan ta hänsyn till en sökandes medicinska historia när man fastställer berättigande till täckning.
ACA-förordningen
Det är sant i de flesta fall att alla nya planer som säljs med verkan från januari 2014 eller senare måste uppfylla ACA. ACA: s regler gäller dock inte för planer som anses vara "undantagna fördelar." En del av bestämmelserna gäller inte för planer för mormor eller farfar.
Undantagna förmåner är planer som är specifikt undantagna från ACA: s regler. För det mesta är detta planer som inte är utformade för att fungera som fristående täckning. De inkluderar saker som tand- och synförsäkring (även om pediatrisk tandvård omfattas av vissa ACA-förordningar), kritiska sjukdomsplaner, olyckstillägg, kortsiktiga hälsoplaner och fasta skadeståndsplaner.
År 2014 utfärdade avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster föreskrifter som förbjuder försäljning av fasta skadeståndsplaner till personer som inte har annan täckning som ger minimal täckning. Avdelningen krävde också att planerna skulle säljas med en varning etikett som informerar sökande om att planen inte bör betraktas som en adekvat ersättning för större medicinsk sjukförsäkring En rättegång i denna fråga resulterade i att förbudet mot att sälja fasta skadeståndsplaner till personer utan annan täckning avskaffades.
Även om fasta skadeståndsplaner fortfarande måste innehålla en upplysning som noterar att täckningen inte är lämplig att fungera som en persons enda sjukförsäkring, är försäkringsgivare inte förbjudna att sälja fast ersättningstäckning till en person som inte har någon annan sjukförsäkring.
Konsumenterna bör dock vara särskilt försiktiga med detta tillvägagångssätt. De faktiska medicinska kostnaderna kan vara för höga jämfört med de belopp som en fast ersättningsplan kommer att betala, vilket gör att patienten är ansvarig för enorma egna kostnader.
Minsta väsentliga täckning
Eftersom fasta skadeståndsplaner anses vara undantagna förmåner, ger de inte nödvändig minimitäckning. För att vara tydlig behöver planer inte vara helt överensstämmande med ACA för att ge minimalt nödvändig täckning - mormors- och farfarplaner är inte helt ACA-kompatibla, och ändå anses de vara minsta nödvändiga täckning. minsta viktiga täckning.
Från 2014 till slutet av 2018 utsattes personer utan minimiviktig täckning för ACA: s individuella mandatstraff, såvida de inte kvalificerade sig för undantag. Därför kan personer som förlitar sig på bara en fast ersättningsplan (utan någon annan policy som ger minimalt nödvändig täckning) upptäcka att de är skyldiga en straffavgift till IRS.
Den enskilda mandatstraffet gäller dock inte längre i slutet av 2018. Människor som är oförsäkrade under 2019 och därefter - eller endast omfattas av en undantagsförmån som inte ger minsta nödvändiga täckning - straffas inte längre, såvida de inte är i en stat som har sitt eget individuella mandat.
Hur skulle statsbaserade individuella mandat fungera?Täcker dina medicinska räkningar
Det finns en mängd fasta skadeståndsplaner på marknaden, och deras fördelar varierar drastiskt i hur mycket de täcker. Det största problemet med fasta skadeståndsplaner är att de inte täcker egna kostnader, och det belopp de betalar baseras på deras avgiftsschema, inte baserat på den faktiska kostnaden för vården som patienten får.
Det är vanligt att se fasta skadeståndsplaner som betalar mellan 1 000 och 5 000 dollar per dag för sjukhusvistelse, några hundra dollar för akutvård, upp till flera tusen dollar för operation och kanske 100 dollar per läkarbesök medan patienten är på sjukhus. Dessa låter som en anständig summa tills du inser hur höga sjukhusräkningar kan bli, oavsett hur kort besöket är.
Låt oss till exempel säga att en person har en avancerad plan för skadeståndsersättning med en förmån på 5 000 USD per dag på sjukhusvård och 10 000 USD i en operationsförmån. Om en kort vistelse på sjukhuset och en operation för ett benbrott kostar henne $ 70 000, är det belopp som den fasta ersättningsplanen betalar inte mycket i jämförelse. En del av problemet är att människor ofta inte är medvetna om hur höga medicinska räkningar är när de inte täcks av en försäkring som täcker patientens egenkostnader.
Kompletterande täckning
Att förlita sig på en fast ersättningsplan på egen hand kan vara ett recept på ekonomisk katastrof, på grund av skillnaden mellan det belopp som sjukhuset tar ut och det belopp som planen betalar. Fasta skadeståndsplaner kan dock fungera som ett utmärkt komplement till en större medicinsk plan som har ganska höga egna kostnader.
Om du har en ACA-kompatibel medicinsk plan kan dina out-of-pocket-kostnader för vård i nätverket vara så höga som $ 8 150 $ 2020 (och out-of-pocket-kostnaderna kan vara högre för mormors- och farfarplaner). Det är verkligen bättre än att behöva betala $ 70 000 för ett brutet ben, men det är också ett belopp som de flesta amerikaner inte har tillgängligt för att betala en sjukhusräkning.
En fast skadeståndsplan kan hjälpa till att täcka en del eller hela denna out-of-pocket kostnad, beroende på vad som utlöste det medicinska anspråket i första hand.
En patient som tillbringade flera dagar på sjukhuset kunde upptäcka att deras fasta skadeståndsplan betalar dem tillräckligt för att täcka sin fulla kostnad. Å andra sidan kan en patient som hamnar i akutmottagningen och kanske tillbringar en natt på sjukhuset bara få tillräckligt med sin fasta skadeståndsplan för att täcka en liten del av egenkostnaden, beroende på villkoren för täckningen.
Ett ord från Verywell
Det viktigaste att förstå om fasta skadeståndsplaner är att även om de kan vara ganska användbara för att kompensera för egna kostnader och hjälpa till att täcka olika kostnader medan du är sjuk, så är de inte riktiga sjukförsäkringsplaner. Förlita sig på en fast ersättningsplan som din enda täckningskälla rekommenderas inte, eftersom du fortfarande kan hamna på tiotals eller till och med hundratusentals dollar för din medicinska vård om du har en allvarlig sjukdom eller skada och du inte har större medicinsk behandling rapportering.
Vad exakt är kompletterande sjukförsäkring?