Innehåll
Mycket av den pågående debatten om hälso- och sjukvårdsreformen i USA har fokuserat på kostnaden för sjukförsäkring. De Patientskydd och prisvärd vårdlag (del av ACA, som även kallas Obamacare), undertecknat i lag den 23 mars 2010, behandlade några av de mest uppenbara ojämlikheterna i sjukförsäkringssystemet och ökade tillgången till hälsotäckning för miljontals amerikaner.Men det belopp som människor betalar för sin hälsotäckning varierar fortfarande avsevärt från person till person, beroende på olika faktorer. Var du bor, hur gammal du är, hur mycket du tjänar, om du har tillgång till en arbetsgivarsponserad plan - och i så fall hur generös den planen är - alla dessa spelar en roll för hur mycket din täckning kostar och hur omfattande det är.
En persons medicinska historia spelar inte längre en roll i sjukförsäkringsberättigande eller kostnad, tack vare ACA (vissa typer av täckning kan fortfarande använda medicinsk försäkring, till exempel kortvarig sjukförsäkring och Medigap-försäkringar som köpts efter att en persons ursprungliga Medigap-registreringsfönster slutar ).
Människor i USA får sin hälsotäckning från en mängd olika källor, som faller i tre huvudkategorier. Kostnaden för täckning varierar avsevärt mellan dessa kategorier, med olika prisfaktorer som gäller inom varje kategori:
- Sjukförsäkring som tillhandahålls av en arbetsgivare. De flesta stora och medelstora företag i USA tillhandahåller sjukförsäkring som en förmån för anställda. Ungefär hälften av alla amerikaner får hälsotäckning genom en arbetsgivarsponserad plan, vilket gör detta till den enskilt största täckningskategorin. Från och med 2019 är genomsnittet en arbetsgivarsponserad hälsoplan hade en total premie på cirka $ 600 / månad för en enskild anställd och mer än $ 1700 / månad för en familj. Arbetsgivare betalar merparten av dessa kostnader, men den del som dras av (dvs. den del som arbetstagaren betalar) varierar avsevärt från en arbetsgivare till en annan. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
- Sjukförsäkring som du köper på egen hand. Om du är egenföretagare eller arbetar för ett litet företag som inte tillhandahåller sjukförsäkring måste du köpa din egen försäkring. Du kan göra detta genom sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd (upprättat av ACA), eller så kan du köpa en plan direkt från ett försäkringsbolag (i DC finns planer endast tillgängliga via utbytet). Mer än 10 miljoner människor hade täckning genom utbytena 2019. Den genomsnittliga månadspremien var $ 593 (nästan exakt samma som den genomsnittliga månadspremien för arbetsgivarsponserad täckning), men 87% av utbytesanmälarna fick premiesubventioner (premieskatteavdrag) ) som i genomsnitt uppgick till 514 USD / månad (och därmed täckte majoriteten av den genomsnittliga premien).
- Sjukförsäkring som tillhandahålls av regeringen. Om du är 65 år eller äldre, funktionshindrad i minst två år eller diagnostiserats med njursjukdom i slutstadiet (njursvikt) eller amyotrof lateral skleros (ALS), kommer du sannolikt att kvalificera dig för Medicare, som är en rikstäckande statlig hälsa försäkringsprogram.Behörigheten för Medicare beror inte på inkomster, och det finns månatliga premier för Medicare-täckning, liksom den extra tilläggstäckning som människor kan köpa (privata planalternativ varierar beroende på område). Medicaid och CHIP är också regeringsdrivna hälsotäckningsprogram, även om de drivs gemensamt av den federala regeringen tillsammans med varje stat, så reglerna för berättigande varierar från en stat till en annan. I allmänhet tillhandahåller Medicaid hälsotäckning för personer med låga inkomster (CHIP-inkomstberättigande sträcker sig till högre nivåer), även om vissa stater har ytterligare behörighetsregler som begränsar täckningen till personer med låga inkomster som också är antingen äldre, gravida, funktionshindrade, ett barn, eller en väldigt låg inkomstvakt av ett mindreårigt barn. I de flesta stater har Medicaid inga premier, även om vissa stater inte ger små månadspremier. Tillsammans ger Medicare och Medicaid / CHIP hälsotäckning för mer än en tredjedel av alla amerikaner. VA-täckning och Indian Health Services-täckning är också exempel på statligt styrd hälsotäckning.
Vad kostnader för sjukförsäkring inkluderar
Det finns många faktorer som avgör hur mycket din sjukförsäkring och vård kommer att kosta dig varje månad.
Premie
En premie är en månadsavgift som betalas till ett försäkringsbolag eller hälsoplan för att ge hälsotäckning, inklusive att betala för hälsorelaterade tjänster som läkarbesök, sjukhusvistelser och mediciner. Premien måste betalas varje månad, oavsett om du använder någon medicinsk vård.
Om du har en arbetsrelaterad försäkring, försäkrar din arbetsgivare antingen själv eller betalar en månadspremie till ett försäkringsbolag för att köpa din täckning. Troligtvis kommer ditt företag att kräva att du betalar en del av den månatliga premien - som dras av från din lönecheck - även om arbetsgivare tenderar att täcka majoriteten av de månatliga premiekostnaderna.
Om du är egenföretagare eller köper din egen sjukförsäkring betalar du hela månadspremien.
Oavsett om du får sjukförsäkring på jobbet eller köper en egen försäkring kan din premie vara högre eller lägre beroende på vilken typ av försäkringsplan du väljer. Planer som har höga egna kostnader (självrisker, myntförsäkring och sambetalningar) har oftast lägre premier och planer med låga egna kostnader har högre premier. Dessutom har en hälsoplan (t.ex. en HMO) som kräver att du använder ett visst nätverk av läkare och sjukhus har vanligtvis en lägre premie. Du kommer också att betala mer för sjukförsäkring som täcker familjemedlemmar.
Om du köper privat försäkring för dig själv (eller andra familjemedlemmar) baseras premierna på din ålder, ditt postnummer och huruvida du använder tobak eller inte (vissa stater tillåter inte tobaksrankning). Så länge du köper din plan genom utbytet i din stat finns premiesubventioner (premieskatteavdrag) tillgängliga baserat på din hushållsinkomst (en ACA-specifik beräkning av modifierad justerad bruttoinkomst). Oavsett om du köper din plan genom utbytet eller direkt från ett försäkringsbolag, används inte längre medicinsk garanti för nya enskilda större medicinska planer, vilket innebär att din medicinska historia inte används för att bestämma din berättigande eller dina premier (före ACA, det var väldigt mycket en faktor i nästan alla stater).
Kostnader utanför fickan
Out-of-pocket-kostnader, ofta kallade kostnadsdelning, är vad du betalar för hälsorelaterade tjänster utöver din månatliga premie. Beroende på din hälsoplan kan dessa utgifter omfatta en årlig självrisk, medförsäkring och sambetalningar för läkarbesök och receptbelagda läkemedel. Du måste betala premier varje månad (oavsett om du använder medicinska tjänster) för att hålla din täckning i kraft, men du betalar bara kostnadsdelningsbelopp om och när du får medicinsk vård.
Avdragsgill
En självrisk är ett belopp som du måste betala i fickan varje år för vissa hälsorelaterade utgifter innan din försäkring börjar betala. Nästan alla hälsoplaner har självrisker. År 2019, bland arbetsgivarstödda planer med självrisker, var den genomsnittliga självrisken $ 1 655 för en enskild anställd. Medicare har separata självrisker för del A (slutenvård), del B (öppenvård) och för mediciner enligt Medicare del D. Medicares självrisk debiteras per förmånsperiod snarare än per år.
Samförsäkring
Vissa sjukförsäkringar kräver att du betalar en procentsats av kostnaden för hälsotjänster som täcks efter att du har uppfyllt din årliga självrisk. Detta kallas samförsäkring och är oftast cirka 20% av vad din hälsoplan godkänner.
Här är ett exempel: Mr. Jones har en hälsoplan med 2 000 $ årlig avdragsgill och 20% försäkring. I februari behöver han stygn i handen; räkningen uppgår till $ 1 800 (efter att hans försäkringsgivare minskat kostnaden baserat på nätverksavtalet med sjukhuset). I juni upplever Jones bröstsmärtor och går till akutavdelningen, där räkningen uppgår till 2400 dollar. Mr. Jones kommer att betala de första 200 $ av detta för att uppfylla sin 2 000 $ avdragsgilla (200 $ plus 1 800 $ från stygnen i februari). För de andra 2200 $ kommer Mr. Jones att betala 20% (totalt 440 $) och hans försäkringsgivare kommer att betala 80% (totalt 1 760 $).
Sambetalning
En sambetalning är en fast avgift eller ett fast belopp som du kan behöva betala för en specifik hälsorelaterad tjänst. Kopieringar är mycket vanliga i förvaltade vårdplaner (som HMO och PPO) och i läkemedelsplaner som Medicare Part D.
Till exempel kan typiska sambetalningar vara $ 25 eller $ 50 för ett läkarbesök, $ 75 eller $ 150 för ett akutbesök och $ 10 till $ 50 för ett receptbelagt läkemedel (beroende på om ditt recept är för ett generiskt läkemedel eller ett märkesläkemedel) .
Vad den genomsnittliga amerikanska betalar
Det här är en komplicerad fråga eftersom det finns så många olika variabler som går in i det pris som människor betalar för sin sjukförsäkring och den del av deras medicinska kostnader som deras hälsoplan täcker.
Mer än en tredjedel av alla amerikaner får sjukförsäkring genom regeringen, inklusive Medicare, Medicaid, veteranförmåner och militären (både aktiv tjänst och pensionärer). Några av dessa planer (inklusive Medicaid i de flesta stater) har inga månatliga premier och mycket låga kostnader för medicinsk vård. Men Medicare, som täcker mer än 62 miljoner amerikaner, har en månadspremie på minst $ 144,60 år 2020 (och många anmälare betalar ytterligare premier för extra täckning).
De flesta amerikaner med privat sjukförsäkring får det från sin arbetsgivare, och det belopp som anställda betalar för sin täckning varierar enormt från en arbetsgivare till en annan.
För personer som köper sin egen individuella sjukförsäkring är inkomst den viktigaste faktorn i premier, eftersom premieskatteavdrag (premiesubventioner) kompenserar en stor del av premiekostnaderna för personer vars hushållsinkomst inte överstiger fyra gånger fattigdomsnivån. För dem som inte är berättigade till premieskatteavdrag är ålder och plats de främsta faktorerna som avgör premier, med kostnader som är mycket högre i vissa områden än andra, och med äldre vuxna debiteras upp till tre gånger så mycket som en 21-årig gammal.