Innehåll
- Inga premiefluktuationer baserade på individuella anspråk
- The Old Days: Medical Underwriting
- ACA: s betygsreformer
- Större grupppremier beror på koncernens anspråkshistorik
- Använd din plan, men överanvänd inte den
Men så är inte fallet, och det var inte fallet även innan Affordable Care Act reformerade sjukförsäkringsmarknaden.
Inga premiefluktuationer baserade på individuella anspråk
Redan före 2014, när sjukförsäkring på den enskilda marknaden var medicinskt tecknad i nästan alla stater, fanns det ingen möjlighet att justera en viss försäkrings premie baserat på ett krav. När personen väl var försäkrad fanns det inget utrymme för att justera personens skattesats oberoende av resten av riskpoolen.
The Old Days: Medical Underwriting
Före 2014 fanns det flexibilitet i alla utom fem stater för vårdförsäkringsgivare att ställa in första priser baserade på sökandens medicinska historia. Så en sökande med befintliga tillstånd kan ha erbjudits en plan, men med en premie som var högre än standardpriserna.
Detta var ett alternativ till existerande tillståndsuteslutningar, varvid det befintliga tillståndet helt enkelt inte skulle täckas vid alla och initiala hastighetsökningar varierade vanligtvis från 10% till 100%, beroende på tillståndets svårighetsgrad (och ungefär 13 % av de sökande kunde inte få en plan alls på den privata marknaden före 2014).
Men när du väl var försäkrad skulle framtida skadestånd inte leda till en räntehöjning som är unik för din plan. Om din plan inkluderade en initial räntehöjning, skulle det ligga kvar hos dig. Så om din premie justerades upp med 25% under försäkringsprocessen, skulle den fortsätta vara 25% högre än standardräntan under kommande år. Men om du senare hade en påstående - till och med en mycket stor en - skulle din ränteförändring för följande år vara densamma som ränteförändringen för alla andra med samma plan i ditt geografiska område. [Detta var utöver de förändringar av priser som gäller baserat på ålder; det fanns - och fortsätter att vara - ett åldersgränsningssystem som tillämpar mer betydande åldersbaserade premiehöjningar när människor blir äldre. Men återigen är detta enhetligt i alla försäkringstagare och varierar inte beroende på anspråk.]
Räntehöjningar har alltid drivits av fordringar, men de totala fordringarna är spridda över alla försäkrade i en viss pool, som vanligtvis inkluderar andra personer med samma plan i samma område. Så om många människor i riskpoolen hade betydande anspråk, kan allas priser öka kraftigt under det kommande året. Men de skulle öka med samma procentsats för alla i den specifika riskpoolen, oavsett om de hade ett stort krav, ett litet skada eller inga fordringar alls.
ACA: s betygsreformer
Enligt Affordable Care Act finns det inte längre någon flexibilitet för försäkringsgivarna att justera priser baserat på en sökandes medicinska historia eller kön för hälsoplaner som köps på enskilda och små gruppmarknader. Priser på dessa marknader kan bara variera beroende på ålder, geografiskt område (dvs. ditt postnummer) och tobaksbruk (11 stater och District of Columbia har tagit detta ett steg längre och förbjudit eller ytterligare begränsat tobaksavgifter på sjukförsäkringsplaner ).
Så idag betalar en sökande som är mitt i cancerbehandling samma pris som en annan sökande som är helt frisk, så länge de väljer samma plan, bor i samma område, är båda i samma ålder och har samma tobak status.
Och med tiden kommer de att fortsätta att ha priser som är lika med varandra, oavsett om någon av dem gör anspråk hos sjukförsäkringsbolaget. Deras priser kommer nästan säkert att öka med tiden, men det bör inte förväxlas med individualiserade räntehöjningar som utlöses av ett anspråk.
När anmälda åldras ökar deras priser. Ålder är en av de faktorer som sjukförsäkringsföretag fortfarande kan använda för att fastställa priser, men enskilda och små gruppers sjukförsäkringsföretag kan inte ta ut äldre mer än tre gånger så mycket som de tar ut yngre (Vermont, New York och Massachusetts) införa strängare gränser).
Och de totala priserna för alla på planen kommer vanligtvis att öka från år till år, baserat på de totala fordringar som lämnats in av alla på planen. Men de kommer att öka med samma procentandel för personer som lämnade in stora fordringar, personer som lämnade in små fordringar och personer som inte lämnade in några anspråk alls.
Så länge din plan inte avbryts kan du fortsätta att förnya den från ett år till nästa (notera att detta inte gäller kortsiktiga sjukförsäkringsplaner) och dina förnyelsepriser påverkas inte av dina anspråk under föregående år istället kommer din kurs att ändras med samma procentsats som alla andra i din plan geografiska pool.
Och från det motsatta perspektivet sker premiumökningar från ett år till ett annat, även om du inte gör några anspråk alls. Återigen bestäms dina räntehöjningar av de totala fordringarna för hela riskpoolen. även om du kanske inte hade några påståenden, gjorde andra människor det. Och även om det kan verka frustrerande under de år du inte har några fordringar, kommer du att uppskatta det faktum att räntehöjningar inte är individualiserade (baserat på anspråk) under år då du har ett stort krav.
Större grupppremier beror på koncernens anspråkshistorik
Restriktionerna för premiumvariationer på den enskilda marknaden och smågruppsmarknaden gäller inte den stora gruppens sjukförsäkringsmarknad (i de flesta stater betyder det 50 eller fler anställda, även om det finns fyra stater-Kalifornien, Colorado, New York och Vermont- där stora grupper har 100 eller fler anställda). Majoriteten av mycket stora sjukförsäkringsplaner är självförsäkrade. Men när stora arbetsgivare köper täckning från ett försäkringsbolag kan försäkringsgivaren basera premierna på arbetsgivarens övergripande skadeanmälan. .
För att klargöra varierar priserna inte från en anställd till en annan baserat på medicinska anspråk. Men till skillnad från marknaderna för enskilda och små grupper (där skadekostnaderna måste fördelas över hela riskpoolen, som inkluderar alla försäkringsgivarens övriga individuella planer eller mindre gruppplaner), kan skadeståndshistoriken för en enskild medarbetare beaktas när arbetsgivarens premier på den stora gruppmarknaden. Återigen finns det dock ingen möjlighet att utpeka en anställd med höga kostnadskrav och öka personens premier oberoende av resten av gruppen.
Använd din plan, men överanvänd inte den
Avhämtningen här är att du inte ska vara rädd för att lämna in ett krav när det behövs. Du behöver inte oroa dig för att du kommer att få en högre sjukförsäkringspremie som ett resultat.
Men ditt anspråk kommer att vara en del av den totala skadebildet för din hälsoplan när det kommande årets priser fastställs, så att undvika överutnyttjande (dvs. saker som att gå till akuten när akutvård eller en primärvårdsläkare skulle räcka) gynnar alla i din riskpool.