Innehåll
Den 12 oktober 2017, mindre än tre veckor före början av öppen registrering för hälsoplaner 2018 på den enskilda marknaden, meddelade Trump-administrationen att finansieringen för kostnadsdelningsreduktioner (CSR, ibland kallad kostnadsdelningsstöd) skulle upphöra Personer som köper sjukförsäkring på den enskilda marknaden var förståeligt oroliga över tillkännagivandet och undrade om deras täckning och / eller subventioner skulle fortsätta att vara tillgängliga.Men ingenting har förändrats när det gäller tillgängligheten av CSR-fördelar; anmälningar för utbyte av sjukförsäkringar som är berättigade till CSR-förmåner fortsätter att få dem. Och i de flesta stater är premiesubventioner (den andra typen av subventioner som skapas av Affordable Care Act) mycket större än vad de skulle ha varit om CSR-finansiering inte hade eliminerats. Vissa anmälda har funnit att deras sjukförsäkringsskydd är mycket billigare som ett resultat.
För 2019 blev de större premiesubventionerna ännu mer utbredda, vilket gjorde täckningen mer överkomlig för ännu fler. De två typerna av subventioner - CSR och premiumsubventioner - är ofta förvirrade, men den federala regeringen harinte slutat betala premiesubventioner.
Låt oss ta en titt på vad som har hänt med CSR-situationen och vad anmälda kan förvänta sig framöver. Först och främst sker allt detta i samband med den enskilda försäkringsmarknaden, där 15,7 miljoner amerikaner fick sin sjukförsäkring från och med 2018. Även om den enskilda marknaden är större än den var före ACA, har den totala inskrivningen minskat under de senaste åren, främst bland personer som inte får premiesubventioner och måste betala fullt pris för sin täckning. Om du får din täckning från din arbetsgivare eller från Medicare eller Medicaid påverkar inte CSR-finansieringsfrågan din sjukförsäkring.
Kostnadsdelningsminskningar
Det viktigaste att förstå är att CSR-fördelar fortfarande finns tillgängliga. Från och med februari 2019 var 10,6 miljoner människor inskrivna i privata sjukförsäkringsplaner genom utbytena i USA, och 52% av dem gynnades av CSR, med lägre out-of-pocket-kostnader än de skulle ha utan CSR. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Åttiosju procent av börsen anmäler sig till premiesubventioner, vilket inte är samma sak som CSR. Premiesubventioner sänker det belopp som du måste betala varje månad för att få din täckning, medan CSR sänker det belopp som du måste betala när du behöver använda din sjukförsäkring för att betala för vården. Fler människor får premiesubventioner än får CSR eftersom inkomstgränsen för premiesubventioner är högre och eftersom CSR endast är tillgänglig på silverplaner, medan premiumsubventioner kan användas för brons-, silver-, guld- eller platina-planer.
Trots att Trump-administrationen har avbrutit finansiering för CSR har inget förändrats när det gäller rätten till CSR eller premiesubventioner. Båda är fortfarande tillgängliga för alla berättigade utbytesanmälare.
Finansieringsnedskärningen tillkännagavs den 12 oktober 2017, men försäkringsgivare i majoriteten av staterna hade redan baserat sina premier för 2018 på antagandet att finansieringen skulle sänkas. Och försäkringsgivare i vissa andra stater fick ett kort fönster under vilket de kunde fylla i räntor med kostnaden för CSR till premierna. Detta hjälpte till att förhindra försäkringsgivare från att gå ut från marknaden, eftersom de kunde kompensera bristen på federal CSR-finansiering med högre premier, varav de flesta täcks av större premiesubventioner.
Silverladdning
När försäkringsgivarna skapade sina priser för 2018-planer var frågan om CSR-finansiering mycket uppe i luften. Stater och försäkringsgivare var inte säkra på vad som skulle hända och hade ingen federal vägledning att lita på, så statliga försäkringsmyndigheter och försäkringsbolag utarbetade olika lösningar.
En handfull stater tillät antingen inte försäkringsgivarna att lägga till kostnaden för CSR till premier alls eller krävde att de skulle lägga det enhetligt till premier för alla planer (totalt sju stater och DC valde en av dessa två metoder). Resten av staterna tillät eller krävde försäkringsgivare att endast lägga till kostnaden för CSR till silverplanpremier (dvs. "silverbelastning") eftersom CSR-fördelar endast finns tillgängliga på silverplaner.
Men även inom gruppen av stater som silver laddade fanns det olika tillvägagångssätt. Några riktade försäkringsbolag till att lägga till kostnaden för CSR till Allt silverplaner, inklusive de som säljs utanför börsen, medan andra uppmanade försäkringsgivare att bara lägga kostnaden för CSR till silverplanerna på börsen. Vissa stater uppmuntrade försäkringsgivarna att skapa nya silverplaner som endast är för handel (dvs. försäkringar som bara säljs utanför börsen) som kan säljas utan att kostnaden för CSR läggs till deras premier.
För 2018 fungerade det mest bra. Inskrivningen förblev stabil, och människor i många delar av landet fann att de kunde få gratis eller nästan fria bronsplaner och fyndiga guldplaner på grund av de större premiesubventionerna som uppstod när kostnaden för CSR lades till silverplanpremierna ( premiesubventioner baseras på priset på en silverplan, så högre prissatta silverplaner ger större premiesubventioner).
I början av 2018 fanns det farhågor om att den federala regeringen kanske skulle förbjuda silverbelastning under kommande år. De större premiesubventionerna innebär mer offentliga utgifter, så det var ett legitimt bekymmer att regeringen kanske skulle gå in för att förhindra detta. CMS var ursprungligen cagey i sina svar på frågor om silverbelastning, men HHS-sekreterare Alex Azar bekräftade i juni 2018 att försäkringsgivarna kunde fortsätta att använda silverbelastning för 2019. Men hans kommentarer, som lämnades under en utskottets utfrågning, lämnade dörren öppen för potential framtida reglering som kan begränsa försäkringsgivarnas förmåga att använda silverlastning år efter 2019.
I början av augusti utfärdade HHS dock riktlinjer som uppmuntrar stater att tillåta försäkringsgivare att bara lägga till kostnaderna för CSR till silverplaner på utbyte. Så för närvarande är den federala regeringens ståndpunkt att stater aktivt bör uppmuntra utbyte silverbelastning. Och våren 2019 bekräftade HHS att även om de övervägde förändringar relaterade till silverbelastningens tillåtelse, skulle inget förändras före planåret 2021.
Silverbelastning är det bästa sättet att skydda konsumenter av flera skäl:
- Det resulterar i störst möjliga premiesubventioner, eftersom den totala kostnaden för CSR är fördelad på endast silverplanpremierna, vilket resulterar i högre priser för dessa planer och motsvarande större premiesubventioner.
- Människor som kvalificerar sig för CSR fortsätter att få dessa förmåner, och deras premier kompenseras av premiesubventioner (personer som kvalificerar sig för CSR kvalificerar sig nästan alltid också för premiesubventioner).
- Människor som berättigar till premiesubventioner men inte CSR kan köpa brons- eller guldplaner till en betydande rabatt eftersom de större premiesubventionerna också kan tillämpas på planer på andra metallnivåer, även om dessa planers premier inte inkluderar kostnaden för CSR.
- Människor som inte kvalificerar sig för premiesubventioner kan köpa en icke-silverplan eller en silverplan utan att behöva betala CSR-avgiften i sina premier.
Premie
De genomsnittliga enskilda marknadspremierna har varit högre sedan 2018 än de skulle ha varit om den federala regeringen hade fortsatt att finansiera CSR. Den direkta effekten av koncentrerades till silverplaner i de flesta stater och täcks mest av den federala regeringen i form av större premiesubventioner.
Med de reviderade räntorna som lämnades in senare på sommaren valde försäkringsgivarna alltmer att anta att CSR-finansiering helt enkelt inte skulle fortsätta och prissatte sina planer i enlighet med detta. Trump-administrationen avskaffade inte officiellt CSR-finansiering förrän i oktober 2017, men president Trump hade antytt under hela sommaren att finansieringen skulle kunna avbrytas, vilket gjorde försäkringsgivarna förståeligt oroliga under kursansökan.
För 2018 var kraftiga premiehöjningar - mestadels på silverplaner - nödvändiga i de flesta stater för att täcka kostnaderna för CSR. Men för 2019 var räntehöjningarna mycket mindre betydande - med ensiffriga höjningar i de flesta stater - eftersom de var relativt 2018 års räntor, som redan inkluderade ökningen för att täcka kostnaderna för CSR. Så det var redan bakat i premier i nästan alla stater och ökningen för 2019 fortsatte bara status quo när det gäller att täcka kostnaderna för CSR (det finns andra faktorer som styrde räntehöjningarna för 2019, men de var inte lika signifikanta som de faktorer som var på spel för 2018-priser).
Och för 2019 valde ännu fler stater och försäkringsbolag att lägga till kostnaden för CSR endast i silverplaner på börsen. Vermont tillät till exempel inte försäkringsgivarna att lägga kostnaden för CSR till premierna för 2018, men började tillåta dem att bara lägga till den i utbytes silverplaner för 2019. Colorado, som krävde att försäkringsgivarna fördelade kostnaderna för CSR över premier för alla planer under 2018, riktade försäkringsgivarna att bara lägga till kostnaden för CSR till silverplanerna som började från och med 2019.
Och i några av de stater där kostnaden för CSR lades till alla silverplanpremier för 2018 började den koncentreras på endast silverplanpremier för 2019 med lägre priser för silverplaner utanför börsen.
För 2020 fortsätter stater och försäkringsbolag mestadels samma sätt som de använde för 2019. Den genomsnittliga ränteökningen för 2020 är ganska liten, trots att kostnaderna för CSR inkluderats i premier, eftersom ränteförändringarna är relativt 2019 års priser och kostnaden av CSR har införlivats i priserna sedan 2018.
District of Columbia försäkringsbolag lägger inte till kostnaden för CSR i sina planer, för DC har väldigt få anmälda som får CSR-förmåner. Och bara tre stater (Indiana, West Virginia och Mississippi) fortsätter att rikta försäkringsgivarna för att sprida kostnaderna för CSR över premier för alla planer, istället för att koncentrera den på silverplanräntor.
Premiesubventioner
Premiesubventioner baseras på kostnaden för den näst lägsta kostnad silverplanen i varje område. Tanken är att bidragsbeloppet sänker kostnaden för silverplanen till en nivå som anses vara överkomlig. Så när silverpriserna stiger oproportionerligt jämfört med priserna för icke-silverplaner (vilket är vad som händer när kostnaden för CSR bara läggs till silverplanpriserna), blir premiesubventionerna också oproportionerligt stora.
När "bred belastning" (dvs. fördelning av kostnaderna för CSR över priserna för alla planer - ett tillvägagångssätt som fortfarande används i några stater), resulterar det i större premiesubventioner, eftersom silverplanräntorna ökar för att återspegla CSR-belastning. Men eftersom priserna för alla andra planer också ökar på grund av den ökade CSR-belastningen, är silverplanräntorna inte oproportionerligt höga jämfört med de andra planernas priser, och de större premiesubventionerna tjänar bara till att kompensera högre priser. Med andra ord får människor i "bred belastning" inte de fantastiska rabatterna på brons- och guldplaner som vi ser i några av de områden där silverbelastning används.
Men silverbelastning var det vanligaste tillvägagångssättet för 2018, och det blev ännu mer utbrett under 2019. I stater där silverbelastning används (särskilt om det endast är silverbelastning i börsen) kommer anmälda som får premiesubventioner i allmänhet att deras efter subventionskostnaden för en bronsplan är lägre än den hade varit före 2018. Och i många delar av landet kan anmälda som får premiesubventioner köpa en guldplan till mindre än kostnaden för vissa silverplaner, efter premiesubventionen tillämpas.
Allt beror på de oproportionerligt stora premiesubventionerna som uppkommer när kostnaden för CSR läggs till silverplanpremierna.
Enligt en analys från Congressional Budget Office från augusti 2017 om effekten av att minska CSR-finansieringen kommer det federala underskottet att öka med 194 miljarder dollar under de närmaste tio åren på grund av de större premiesubventionerna och det ökade antalet människor som skulle kunna kvalificera sig för premiesubventioner .
Öppen registrering
Som ett resultat av eliminering av CSR-finansiering är premiesubventioner större än de annars skulle vara i de flesta stater, och det kommer att fortsätta att vara sant 2020. Men resultatet är att konsumenterna måste vara särskilt försiktiga när de väljer sin hälsoplan under öppen registrering. Att förlita sig på automatisk förnyelse är aldrig en bra idé, och det gäller särskilt nu när silverbelastning har blivit normen.
Det kommer att fortsätta att finnas några stater där kostnaderna för CSR läggs till planerna på alla metallnivåer och premiesubventionerna inte är oproportionerligt stora. Det finns också stater där olika försäkringsbolag tar olika sätt. Men i de flesta fall är de högre premierna för att täcka kostnaderna för CSR begränsade till silverplaner.
Här är vad du behöver veta när du handlar för täckning i höst, oavsett om du förnyar din nuvarande plan eller handlar på den enskilda marknaden för första gången:
För personer som får premiesubventionerkommer kompensationen att kompensera hela eller större delen av premieökningen. Premiesubventioner sträcker sig upp till 400 procent av fattigdomsnivån, vilket är $ 49 960 för en enskild person som får täckning för 2020 och $ 103 000 för en familj på fyra i de lägre 48 staterna (Alaska och Hawaii har högre tröskelvärden för fattigdom).
Men det kommer fortfarande att vara viktigt att jämföra butiken under öppen registrering. CSR är endast tillgängligt om du väljer en silverplan, men CSR är också endast tillgänglig för personer med inkomst upp till 250 procent av fattigdomsnivån ($ 31 225 för en enskild individ och $ 64 375 för en familj på fyra år 2020). du är berättigad till CSR, särskilt om din inkomst är under 200 procent av fattigdomsnivån, kommer du förmodligen att vilja välja en silverplan så att du kan få fördelarna med CSR.
Men om du är inte berättigad till CSR men du är berättigad till premiesubventioner (dvs din inkomst är mellan 250 procent och 400 procent av fattigdomsnivån), kanske du tycker att en brons- eller guldplan ger det bästa värdet för 2020.
Det beror på att premiesubventionerna kommer att baseras på kostnaden för en silverplan, vilket kommer att vara högre än vad det skulle ha varit om CSR-finansieringen hade fortsatt. Men dessa premiesubventioner kan sedan användas för att köpa planer på valfri metallnivå - inte bara silverplaner. Det gör brons- och guldplanerna (och platinaplanerna, i områden där de är tillgängliga) till ett relativt bättre värde efter tillämpningen av premiesubventionen.
I vissa fall blir silverplaner faktiskt dyrare än guldplaner, vilket gör dem till ett klart bättre värde för människor som inte får CSR, eftersom fördelarna med guldplaner är mer robusta än fördelarna med silverplaner som inte är CSR .
För personer som inte får premiesubventionerkommer det att vara viktigt att se hur planer på varje metallnivå kan jämföras med varandra. Om silverplaner blir dyrare än guldplaner i ett visst område, är det meningsfullt att välja en guldplan istället för en silverplan (eller en bronsplan, som blir billigare men också ger mindre robusta fördelar).
Och människor som har ACA-kompatibel individuell marknadstäckning utanför börsen (dvs köpt direkt från försäkringsbolaget snarare än genom börsen) måste också vara uppmärksamma på denna fråga. Offentliga silverplaner får eller kanske inte tillkommer CSR-kostnader i sina premier - det varierar beroende på stat och försäkringsgivare.
I områden där det är möjligt att köpa en silverplan som inte ingår i börsen som inte inkluderar kostnaderna för CSR i sina premier, kommer detta sannolikt att ge ett bättre värde än en liknande silverplan för börsen (som kommer att ha kostnaden för CSR Före 2020 hade personer som tog detta alternativ inte möjlighet att byta till en börsplan mitt i året om de upplevde en inkomstförändring som gjorde dem nyberättigade till premiesubventioner - vilket är endast tillgängliga om du är inskriven i en plan genom utbytet.
Men från och med 2020 kommer anmälda i de flesta stater att kunna byta från en plan för utbyte till en utbytesplan om de upplever en förändring i mitten av året som gör dem nyberättigade för subventioner i utbytet. den nya regeln slutfördes i de federala riktlinjerna för hälsotäckning 2020, även om det är frivilligt för stater som driver sina egna utbytesplattformar (de flesta stater använder HealthCare.gov, men det kommer att finnas 13 helt statliga utbyten 2020).
Det är dock viktigt att komma ihåg att byte av mitten av året från en plan till en annan innebär att dina avdragsgilla och out-of-pocket-kostnader återställs till noll när den nya planen träder i kraft. Så beroende på din specifika situation (dvs. utgifter för hälso- och sjukvård i kombination med det bidragssubvention som blir tillgängligt för dig) kanske det här inte blir den bästa lösningen. Som med de flesta saker relaterade till hälsotäckning finns det ingen one-size-fits-all!
Ett ord från Verywell
Medan CSR finansiering avbröts i slutet av 2017 och det fortsätter att vara fallet har tillgängligheten av CSR inte förändrats. Finansieringen av premiesubventioner har fortsatt utan avbrott, och premiesubventionerna själva är betydligt större än de skulle ha varit om CSR-finansiering inte hade eliminerats.
Detta är fördelaktigt för de miljontals konsumenter som får premiesubventioner i sjukförsäkringsbörsen. Men det är viktigare än någonsin för enskilda marknadskonsumenter - både i och utanför börs - att noggrant jämföra de tillgängliga alternativen under öppen registrering.
Om du behöver hjälp med att ta reda på vilken plan du ska välja, kontakta en navigatör eller mäklare i ditt samhälle eller ring växeln i ditt tillstånd.