Innehåll
- Exponering utanför fickan
- Sjukvårdsbehov
- Konsekvenser för hälsosparande konton
- Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring
- Individuell sjukförsäkring
- Statligt sponsrad sjukförsäkring
- Ett ord från Verywell
Exponering utanför fickan
Familjer måste ta hänsyn till den totala exponeringen för egen hand av vilken hälsoplan eller plan som de har eller överväger. The Affordable Care Act (ACA) införde ett övre tak på de totala kostnaderna för egenhantering (för behandling i nätverket av viktiga hälsofördelar), vilket justeras för inflation varje år av Department of Health and Human Services.
2020 är den övre gränsen för out-of-pocket-kostnader 8 150 $ för en enskild individ och 16 300 $ för en familj. (Dessa belopp kommer att öka till 8 550 $ respektive 17 100 $ 2021). Men familjens out-of-pocket-gräns gäller för en enda policy som täcker familjemedlemmar.
Om familjen delas upp i flera planer - inklusive arbetsgivarstödda försäkringar, individuell marknadstäckning eller Medicare - gäller familjens out-of-pocket-gränser separat för varje försäkring.
Så om en familj väljer att ha en make på en plan och den andra make på en separat plan med parets barn, kommer varje plan att ha sin egen out-of-pocket-gräns, och den totala exponeringen kan vara högre än det skulle vara om hela familjen hade en plan.
Observera att Original Medicare inte har något tak på kostnaderna för egen räkning, och detta ändrades inte med Affordable Care Act; Original Medicare-anmälare behöver kompletterande täckning - antingen en Medigap-plan eller täckning från en nuvarande eller tidigare arbetsgivare för att begränsa kostnaderna för egen räkning.
Sjukvårdsbehov
Om en make är frisk och den andra har betydande medicinska tillstånd kan det bästa ekonomiska beslutet vara att ha två separata policyer.
Den friska make kan välja en lägre kostnad plan med ett mer restriktivt leverantörsnätverk och högre exponering utanför fickan, medan makan med medicinska tillstånd kanske vill ha en högre kostnad plan som har ett mer omfattande leverantörsnätverk och lägre out-of -fackkostnader.
Detta kommer inte alltid att vara fallet, särskilt om en make har tillgång till en högkvalitativ arbetsgivarsponserad plan som täcker dem båda med en rimlig premie. Men beroende på omständigheterna tycker vissa familjer att det är klokt att välja separata planer baserat på specifika medicinska behov.
Konsekvenser för hälsosparande konton
Om du har ett hälsosparande konto (HSA) eller är intresserad av att ha ett, vill du vara medveten om konsekvenserna av att ha separata sjukförsäkringsplaner.
Du kan bidra med upp till 7 100 USD år 2020 om du har "familjetäckning" enligt en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP). Familjetäckning innebär att minst två familjemedlemmar täcks av planen (dvs allt annat än "ensam" -täckning enligt HDHP).
Om du har en HSA-kvalificerad plan enligt vilken du är den enda försäkrade medlemmen, är din HSA-bidragsgräns 3550 USD. Du och din make kan ha separata HSA och separata HSA-kvalificerade hälsoplaner.
Om en av er har en HSA-kvalificerad plan (utan ytterligare familjemedlemmar på planen) och den andra har en sjukförsäkringsplan som inte är HSA-kvalificerad, kommer ditt HSA-bidrag att begränsas till det enda beloppet.
Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring
Nästan hälften av alla amerikaner får sin sjukförsäkring från en arbetsgivarsponserad plan - den överlägset största enskilda typen av täckning. Om båda makarna arbetar för arbetsgivare som erbjuder täckning kan de var och en vara på sin egen plan.
Om arbetsgivarna erbjuder makar täckning kan paret avgöra om det är vettigt att ha sina egna planer, eller lägga till en make till den andras arbetsgivarstödda plan. Det finns flera saker att tänka på när du bestämmer dig för bästa handlingssätt.
Äktenskaplig täckning krävs inte
Arbetsgivare är inte skyldiga att erbjuda makar täckning. Affordable Care Act kräver att stora arbetsgivare (50 eller fler arbetstagare) erbjuder täckning till sina heltidsanställda och deras underhållsbarn. Men det finns inget krav på att arbetsgivare erbjuder anställda makar täckning.
Som sagt, de flesta arbetsgivare som erbjuder täckning tillåter makar att anmäla sig till planen. Vissa arbetsgivare erbjuder makatäckning endast om makan inte har tillgång till sin egen arbetsgivarstödda plan.
Family Glitch
Enligt ACA måste den täckning som stora arbetsgivare erbjuder till heltidsanställda betraktas som överkomlig, annars kommer arbetsgivaren att få ekonomiska påföljder. Men bestämningen av prisvärdheten baseras på kostnaden för den anställdes premie, oavsett kostnaden för att lägga till anhöriga eller en make till planen.
Detta kallas familjefel och resulterar i att vissa familjer står inför betydande kostnader för att lägga familjen till den arbetsgivarsponserade planen, men är inte heller berättigad till subventioner i utbytet.
Arbetsgivare bär ofta kostnader
Men många arbetsgivare do betala lejonparten av kostnaden för att lägga till familjemedlemmar, även om de inte är skyldiga att göra det. År 2019 var de genomsnittliga totala premierna för familjetäckning enligt arbetsgivarsponserade planer $ 20 576, och arbetsgivarna betalade i genomsnitt nästan 71% av den totala kostnaden.
Men det belopp som arbetsgivarna betalade varierar avsevärt beroende på organisationens storlek. mindre företag är mycket mindre benägna att betala en betydande del av premien för att lägga till anhöriga och makar till sina anställdas täckning.
Tilläggsavgifter
Vissa arbetsgivare lägger till tillägg till premierna för makar om makan har möjlighet till täckning på sin egen arbetsplats. Om din arbetsgivare gör detta måste den totala kostnaden tas med i beräkningen när du sätter ihop siffrorna för att se om det är bättre att ha båda makarna i samma plan eller om varje make använder sin egen arbetsgivarplan.
Ytterligare kompensation
Omvänt, under 2018 gav cirka 13% av arbetsgivarna ytterligare kompensation till sina anställda som registrerade sig i en makas plan snarare än att registrera sig i sin egen arbetsgivarsponserade plan.
Det här är frågor du vill ta itu med din personalavdelning under din första hälsoplanregistreringsperiod och din årliga öppna registreringsperiod. Ju mer du förstår om din arbetsgivares ställning till makens täckning (och din makas arbetsgivarposition), desto bättre rustad kommer du att vara att fatta ett beslut.
Individuell sjukförsäkring
Om du köper din egen sjukförsäkring, antingen via sjukförsäkringsbörsen (även känd som sjukförsäkringsmarknaden) eller utanför börsen, befinner du dig i vad som kallas den enskilda marknaden. Du har möjlighet att sätta båda makarna på en plan eller välja två olika planer.
Du kan välja separata planer även om du anmäler dig till utbytet med premiumsubventioner. För att kvalificera sig för subventioner måste gifta anmälare lämna in en gemensam skattedeklaration, men de behöver inte vara på samma sjukförsäkringsplan. Börsen beräknar ditt totala subventionbelopp baserat på din hushållsinkomst och tillämpar det på de policyer du väljer.
Du kommer att avstämma subventionerna på din skattedeklaration på samma sätt som om du hade en försäkring som täcker din familj, och det totala subventionbeloppet du får blir detsamma som om du var tillsammans i en plan (det belopp du betalar i premier kommer dock att vara annorlunda, eftersom den totala kostnaden för subvention för de två planerna sannolikt kommer att skilja sig från den totala kostnaden för subvention för att ha båda makarna på en plan).
Du kan också välja att få en make att få en utbytesplan och den andra en utbytesplan. Detta kan vara något att tänka på om till exempel en make får medicinsk behandling från leverantörer som endast är i nätverk med operatörer utanför börsen.
Men kom ihåg att det inte finns några subventioner tillgängliga utanför börsen, så att makan med en plan för utbyte betalar fullt pris för täckningen.
Och även om makan med utbytesbevakning fortfarande är berättigad till subventioner baserat på den totala hushållsinkomsten och antalet personer i hushållet, kan det totala subventionsbeloppet vara betydligt lägre än det hade varit om båda makarna hade registrerat sig i en plan genom utbyta.
Om en make har tillgång till en överkomlig arbetsgivarsponserad plan och den andra maken är berättigad att läggas till den planen men väljer att köpa en individuell marknadsplan istället, finns inga premiesubventioner tillgängliga för att kompensera kostnaden för den enskilda planen.
Detta beror på att subventioner inte är tillgängliga för personer som har tillgång till överkomlig arbetsgivarsponserad täckning, och bestämningen av överkomliga priser baseras bara på kostnaden för den anställdes täckning - oavsett hur mycket det kostar att lägga till familjemedlemmar.
Hur ACA-bidrag förändras med förändringar i familjestorlekStatligt sponsrad sjukförsäkring
I vissa fall kan en make vara berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring, medan den andra inte är det. Några exempel inkluderar:
- En make fyller 65 år och blir berättigad till Medicare, medan den andra fortfarande är yngre än 65. Även när båda makarna är berättigade till Medicare är all Medicare-täckning individuell snarare än familj. Varje make har separat täckning enligt Medicare, och om de vill ha ytterligare täckning (antingen via en Medicare Advantage-plan som ersätter Original Medicare eller Medigap och Medicare del D för att komplettera Original Medicare), kommer varje make att ha sin egen policy.
- En make är funktionshindrad och kvalificerar sig för Medicaid eller Medicare, medan den andra är arbetsförmåga.
- En gravid kvinna kan kvalificera sig för Medicaid eller CHIP (riktlinjerna varierar beroende på stat), medan hennes make inte gör det.
- En make fyller 65 år och blir berättigad till Medicare, medan den andra fortfarande är yngre än 65. Även när båda makarna är berättigade till Medicare är all Medicare-täckning individuell snarare än familj.
Varje make har separat täckning enligt Medicare, och om de vill ha ytterligare täckning (antingen via en Medicare Advantage-plan som ersätter Original Medicare eller Medigap och Medicare del D för att komplettera Original Medicare), kommer varje make att ha sin egen policy.
När en make är berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring kan den andra fortsätta att ha en privat sjukförsäkring. Denna typ av situation kan förändras över tiden.
Till exempel kanske en gravid kvinna inte längre kvalificerar sig för Medicaid eller CHIP efter att barnet har fötts och kan behöva återvända till en privat sjukförsäkringsplan vid den tidpunkten.
Ett ord från Verywell
Det finns ingen one-size-fits-all när det gäller huruvida makar ska vara på samma sjukförsäkringsplan. I vissa fall har de inte tillgång till samma planer, och i andra fall är det fördelaktigt för dem att ha separata planer av olika skäl.
- Dela med sig
- Flip
- E-post
- Text