Innehåll
- Hur fungerar korttidsförsäkring
- Hur skiljer sig långvariga funktionshindrade?
- Hur olika kortsiktiga funktionshinderpolicyer skiljer sig åt
- Hur får man korttidsförsäkring
Vissa människor har kortvarig funktionshinderförsäkring genom en arbetsgivare, fackförening eller annan yrkesorganisation. Denna typ av policy kallas grupptäckning. Du kan också köpa en individuell försäkring direkt från ett försäkringsbolag eller agent, även om det i allmänhet blir dyrare att köpa täckningen på egen hand.
Hur fungerar korttidsförsäkring
De flesta kortfristiga funktionshindrade har samma allmänna utformning. Du eller din arbetsgivare betalar en månadspremie för att täckas. När en sjukdom eller skada hindrar dig från att arbeta, ansöker du om en förmån genom att prata med någon i ditt företags personalavdelning eller din försäkringsagent. Du kan behöva betala skatt på de pengar du får från handikappolicyen, beroende på om premierna för försäkringen betalades av dig eller din arbetsgivare och om de betalades med pengar före skatt eller efter skatt.
De flesta kortsiktiga handikappregler kräver bevis från din läkare som förklarar ditt tillstånd och uppskattar hur länge du kommer att vara borta från ditt jobb. Troligtvis kommer det att finnas en väntetid mellan det datum då du lämnar arbetet och det datum då du är berättigad till förmåner, även om kortsiktiga funktionshinderpolicies vanligtvis börjar inom två veckor.
Din arbetsgivare kan kräva att du använder några eller alla dina sjukdagar innan försäkringen börjar betala. När väntetiden är över kommer du i allmänhet att få en viss procentsats av lönen du fick innan du var funktionshindrad.
Till exempel, om du fick 1 000 USD per vecka och din försäkring betalar 60% av intäkterna före handikapp får du en fördel på 600 USD per vecka. Kortfristiga försäkringar betalar i allmänhet förmåner i mellan tre och sex månader, även om vissa kommer att erbjuda täckning i upp till ett år eller mer (förmånerna upphör när handikappet upphör, om det händer tidigare än det datum då försäkringen annars skulle sluta betala förmåner ). Om du fortfarande inte kan arbeta när dina korttidsförmåner upphör kan du vara berättigad till långtidsförmåner om du har en långvarig funktionshinderpolicy, eller om du kan ansöka om socialförsäkring, beroende på omständigheterna.
Graviditet och mammaledighet är en mycket vanlig utlösare för kortvariga funktionshinder. Familje- och sjukledighetslagen (FMLA) regler tillåter 12 veckors obetald ledighet, men kortvarig funktionshinderförsäkring kan användas för att säkerställa att en ny mamma får en procentandel av sin normala lön under åtminstone en del av sin moderskapsledighet.
Enligt Affordable Care Act är stora arbetsgivare skyldiga att erbjuda heltidsarbetare sjukförsäkring och heltid definieras som 30 eller fler "arbetstimmar" per vecka. År 2015 klargjorde IRS att den tid under vilken en anställd erhåller funktionshinderförmåner (kortvarig eller långvarig) betraktas som "tjänstgöringstid" vilket innebär att arbetsgivaren måste fortsätta erbjuda sjukförsäkringsförmåner så länge den anställde är betraktas fortfarande som en aktiv anställd (notera att ACA inte kräver att arbetsgivare erbjuder någon form av funktionshinderförsäkring, men om de gör det och om en anställd får förmåner med funktionshinder räknas dessa timmar fortfarande som tjänstgöringstid).
Hur skiljer sig långvariga funktionshindrade?
Långtidsförsäkring är också utformad för att ersätta en del av din inkomst när ett funktionshinder hindrar dig från att arbeta, men den kommer att betala förmåner mycket längre än en korttidsplan för funktionshinder. Långvarig funktionshinder täcker vanligtvis inte Start betala förmåner tills du inte har kunnat arbeta i minst en månad och ibland så länge som ett år eller två. De flesta planer har en väntetid på 3-26 veckor, men när fördelarna börjar, fortsätter de i flera år. Beroende på policyn kan de till och med fortsätta tills du når pensionsåldern.
Många arbetstagare har både kortvarig och långvarig funktionshinderförsäkring, eftersom de två produkterna kan fungera tillsammans för att säkerställa att den funktionshindrade arbetstagaren har tillgång till delvis ersättningsinkomst för nästan hela invaliditetslängden.
Ett exempel på kompletterande policyer är en kortfristig funktionshinderpolicy med två veckors väntetid, som sedan ersätter 70 procent av arbetarens lön under tre månader, kombinerat med en långvarig funktionshinderpolicy som har en tre månaders väntetid och ersätter sedan 60 procent av arbetarens inkomster i upp till tio år (den tid som en långsiktig funktionsnedsättningsplan kommer att betala förmåner varierar från en plan till en annan, men den mäts i år, snarare än veckor eller månader) ..
Långvarig handikapptäckning är dyrare än kortsiktig handikapptäckning, eftersom de potentiella utbetalningarna är mycket större, med tanke på hur lång tid en person kan få förmåner.
Hur olika kortsiktiga funktionshinderpolicyer skiljer sig åt
Medan de flesta kortsiktiga funktionshinderpolicyer har liknande funktioner, kan var och en ha olika detaljer.
Definition av funktionshinder: Vissa kortsiktiga handikappregler definierar ett funktionshinder som en oförmåga att arbeta i ditt eget jobb. Dessa kallas definitioner av "eget yrke" av funktionshinder. Andra policyer definierar funktionshinder som en oförmåga att arbeta i något jobb, så kallad ”någon yrke” -definition.
Servicevänta: Vissa arbetsgivare erbjuder endast korttidshandikappplaner efter att du har arbetat för dem under en viss tidsperiod, till exempel sex månader eller ett år.
Väntetid: Detta kallas också en avskaffningsperiod, och det är tiden mellan när du blir sjuk eller skadad och när din invaliditetsförsäkringsförmån börjar. De flesta korttidshandikapplaner har väntetider på 0 till 14 dagar. I allmänhet har försäkringar med längre väntetid lägre premier. Många korttidshandikapplaner har olika väntetider för olika typer av funktionshinder. Till exempel kan en plan ha en väntetid på sju dagar för en sjukdom och ingen väntetid för en olycka som inträffat utanför arbetet.
Förmåner: Förmåner varierar, men ligger i allmänhet mellan 40 och 80 procent av dina förhandikappade inkomster. Om du vill ha den högre räntan kan du behöva betala en större premie. Vissa kortfristiga funktionshinderpolicyer ändrar ersättningsnivån under förmånsperioden. Till exempel kan din försäkring betala 80% för de första tre funktionshindringsveckorna och sedan 50% för resten av din förmånstid.
Fördelperiod: Kortfristiga funktionshinderpolicyer är avsedda att ersätta en del av din inkomst när du inte kan arbeta under relativt kort tid, vanligtvis tre till sex månader. Vissa kortfristiga funktionshindrade försäkringar kommer att fortsätta att betala förmåner i upp till två år, men de är mindre vanliga (notera att långvarig handikapptäckning, beskriven ovan, är en annan typ av försäkring som kommer att fortsätta att betala förmåner i upp till flera år eller till och med upp till 65 års ålder enligt vissa planer; långvarig invaliditetsförsäkring är betydligt dyrare än kortvarig funktionshinderförsäkring). Din kortsiktiga funktionshinderpolicy kan göra det möjligt för dig att återvända till arbetet på försöksbasis. Till exempel kan din policy ge dig en testperiod på två veckor. Om du går tillbaka till jobbet i mindre än två veckor och sedan upptäcker att du inte kan göra ditt jobb på grund av ditt funktionshinder, skulle policyn låta dig fortsätta dina förmåner som om du inte hade återvänt till jobbet.
Ändringar av din premie: Om du registrerar dig för en ”icke-uppsägbar” kortsiktig invaliditetspolicy kan försäkringsbolaget inte ändra dina premier eller förmåner. Men om du registrerar dig för en "garanterad förnybar" -policy får försäkringsbolaget ändra dina premier, men bara om de ändrar det för en hel grupp försäkringstagare. Den bästa täckningen kommer med planer som båda inte kan avbrytas. och garanteras förnybar, men dessa planer tenderar också att ha högre premier.
Undantag: Många policyer täcker inte funktionshinder orsakade av självmordsförsök, drogmissbruk, krig eller försök att begå ett brott. Befintliga förhållanden utesluts ofta också. Arbetsskador, som istället täcks av ersättning för arbetstagare, täcks inte heller.
Hur får man korttidsförsäkring
Anmälan till en gruppplan
Din arbetsgivare kan erbjuda en kortfristig funktionshinderplan som ett arbetsrelaterat förmånsalternativ. Om ditt företag erbjuder en kortvarig funktionshinderförsäkring kan du registrera dig för planen under din första inskrivningsperiod (när du först blir berättigad till förmåner) eller under din arbetsgivares årliga öppna inskrivningsperiod.
Du kan behöva ha täckning enligt policyn under en viss tidsperiod innan ett befintligt tillstånd täcks (kallas en uteslutningsperiod). ACA eliminerade användningen av befintliga väntetider och undantag för sjukförsäkringsförmåner, men det ändrade inte reglerna för funktionshinderförsäkring. Information om hur befintliga förhållanden hanteras kommer att finnas i den kortvariga funktionshinderförsäkringsinformationen som din arbetsgivare tillhandahåller, så se till att läsa det finstilta.
Regler för kortfristig funktionshinderförsäkring varierar från stat till stat. Om du tror att ditt företag eller försäkringsgivaren inte behandlar dig rättvist, kontakta statens försäkringsavdelning. Du kan komma åt din stats försäkringsavdelning via webbplatsen för National Association of Insurance Commissioners.
Anmälan till en individuell policy
Om du är egenföretagare eller arbetar för en arbetsgivare som inte erbjuder en kortfristig funktionshinderförsäkring kan du överväga att köpa en individuell försäkring. Du måste genomgå medicinsk garanti för att få en individuell korttidsplan för funktionshinder (igen, ACA ändrade ingenting om detta; sjukförsäkring är garanterad fråga oavsett sjukdomshistoria, men funktionshinderförsäkring är inte). När du handlar efter en individuell policy, leta efter ett ansedd företag och se till att läsa alla detaljer i din policy.
Du kan hitta betyg från försäkringsleverantörer på följande webbplatser:
- Moody's
- A.M. Bäst