Innehåll
- Så som det brukade vara
- Varför faktureras patienter i allt högre grad på förhand?
- Vad ska jag göra om sjukhuset ber om betalning på förhand?
- Kan sjukhus förneka vård baserat på betalningsförmåga?
- Ökade självrisker sätter patienter och sjukhus i en tuff position
- Tänk på en HSA om du har tillgång till en HDHP
Så som det brukade vara
Tidigare var det allmänt accepterat att patienter förväntades betala sina kopior vid tidpunkten för tjänsten, men avgifter som räknades till självrisken fakturerades efter det faktum. Så om din hälsoplan hade en återbetalning på 20 USD för ett kontorbesök, skulle läkarmottagningen samla in det när du kom till mötet. Men om din plan hade en avdragsgilla på 2 000 $ och du skulle gå in för operation, skulle du inte betala någonting vid operationen, men skulle få en räkning från sjukhuset några veckor senare.
Först skulle de skicka anspråket till ditt försäkringsbolag, där nätförhandlingsräntan skulle beräknas och belopp över detta skulle skrivas av.Då skulle försäkringsgivaren betala sin del och meddela sjukhuset om patientens del av räkningen. Vid den tidpunkten skulle sjukhuset skicka en räkning för din självrisk och eventuell tillämplig försäkring.
6 gratis eller lågkostnadsförsäkringsalternativ
Varför faktureras patienter i allt högre grad på förhand?
De flesta sjukhus använder fortfarande den traditionella metoden att vänta på att skicka en räkning till efter att din procedur är klar och ditt försäkringsbolag har behandlat din räkning. Men det blir allt vanligare att sjukhus begär delvis eller helt eller delvis hela betalningen av din självrisk innan schemalagda medicinska tjänster tillhandahålls.
Detta beror på en mängd olika faktorer, inklusive ökande medicinska kostnader och ökade självrisker och totala kostnader för egen räkning. Men i allmänhet är tanken att sjukhus inte vill fastna med obetalda räkningar. De vet att efter det att förfarandet är slutfört kan patienterna kanske inte betala den del av kostnaderna de är skyldiga. Sjukhuset kan skicka patienter till insamling, men att få betalning i förskott är en effektivare metod för att säkerställa att räkningen betalas.
7 sjukförsäkringsbegrepp som du behöver förståVad ska jag göra om sjukhuset ber om betalning på förhand?
Helst är detta något du vill diskutera med sjukhusfaktureringskontoret i god tid före din procedur. Att ta reda på 18 timmar före operationen att sjukhuset vill att du ska betala din egenavgift på 4000 dollar omedelbart är minst sagt en stressande situation.
Om du planerar ett medicinskt förfarande för vilket din självrisk ska gälla, fråga om sjukhusets policy redan från början. Prata med ditt försäkringsbolag för att se om de har några kontraktsförhandlingar med sjukhuset som kräver att fakturan skickas till försäkringsgivaren innan patienten debiteras. Om inte, kan sjukhuset mycket väl vilja att du betalar åtminstone en del av självrisken framåt.
Om du är osäker är det också klokt att kontakta din stats försäkringsavdelning för att se om de har några råd om regler och förordningar i staten som rör medicinsk fakturering. Ju mer du vet, desto bättre kommer du att kunna navigera i systemet (notera att statliga försäkringsregler inte gäller för självförsäkrade gruppplaner, eftersom de är federalt reglerade enligt ERISA).
Hur mycket kommer du faktiskt att vara skyldig?
Be sjukhuset ge dig en uppskattning av vad du är skyldig, med tanke på att förhandlade medicinska kostnader tenderar att vara mycket lägre än detaljhandelns kostnader. Låt oss till exempel säga att din självrisk är 5000 dollar, du schemalägger en MR och du har ännu inte betalat något för din självrisk för året. Den genomsnittliga kostnaden för en MR i USA är cirka 1120 USD, även om den varierar avsevärt från ett sjukhus eller ett bildcentral till ett annat. Och det belopp som anläggningen tar ut kommer sannolikt att vara ganska högre än den förhandlingsränta som din försäkringsgivare har med den anläggningen. Ditt sjukhus kan fakturera $ 2000, men försäkringsgivarens förhandlade skattesats kan till exempel vara $ 1050. I så fall skulle beloppet du skulle behöva betala för din självrisk vara $ 1050, inte $ 2000.
Det här är inte ett problem om du har ett förfarande som är många gånger dyrare än din självrisk. Om du håller på att få ett knäbyte, som i genomsnitt är cirka 34 000 dollar och din självrisk är 5 000 dollar, måste du betala hela självrisken. Sjukhuset kan be dig att betala hela eller en del av det i förskott, eller så kan de fakturera dig efter att de har lämnat in anspråket till ditt försäkringsbolag, men det går inte att komma runt det faktum att du kommer att behöva betala hela 5000 dollar.
I det föregående exemplet om MR är det faktiska beloppet du måste betala dock inte säkert förrän ditt försäkringsgivare har behandlat skadan. Om sjukhuset ber dig att betala en del av din självrisk i förväg och det är oklart hur mycket du faktiskt är skyldig, var noga med att diskutera situationen med ditt försäkringsbolag innan du ger några pengar till sjukhuset. På ett eller annat sätt vill du se till att du bara betalar det belopp som din försäkringsgivares EOB till slut säger att du är skyldig, snarare än det belopp som sjukhuset tar ut.
Finns det en betalningsplan tillgänglig?
Sjukhus arbetar alltmer med banker för att upprätta betalningsplaner för patienter som behöver dem, ofta utan intresse och med tillgänglighet som inte beror på patientens kredithistorik. Om sjukhuset ber dig betala din självrisk före ett medicinskt förfarande och det inte finns något realistiskt sätt att göra det, fråga dem om möjligheten till en betalningsplan.
Sjukhuset vill att du ska få den vård du behöver och bli frisk, men de vill inte heller fastna med osäkra fordringar om du inte kan betala din del av räkningen. En betalningsplan som låter patienter sträcka ut sin räkning över flera månader eller till och med år är att föredra framför att patienten går utan vård eller att sjukhuset inte får betalt alls. Om du inte kan betala det belopp som de ber om, föreslå ett belopp som du kan betala och fråga om de låter dig schemalägga betalningar för resten.
Fråga om det finns en ärendehanterare eller socialarbetare på sjukhuset som kan hjälpa patienter att navigera i fakturerings- och betalningsprocessen. Du behöver inte ta reda på det ensamma, och det kan visa sig att sjukhusets betalningskrav kan vara mer flexibla än de först visade sig.
Beroende på din ekonomiska situation bör du också fråga om sjukhusets välgörenhetsprogram eller om de kan skriva av en del av dina kostnader baserat på din inkomst.
Kan sjukhus förneka vård baserat på betalningsförmåga?
Ibland finns det en missuppfattning om sjukhusens skyldigheter när det gäller att tillhandahålla vård oavsett patientens betalningsförmåga. Sedan 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krävt att alla sjukhus som accepterar Medicare (som i stort sett alla sjukhus i USA) ska tillhandahålla screening- och stabiliseringstjänster till alla patienter som kommer till akuten, inklusive kvinnor i aktiva arbete, oavsett patientens försäkringsstatus eller förmåga att betala för vård.
Akutrummet krävs för att undersöka alla patienter för att avgöra vad problemet är och för att tillhandahålla stabiliseringstjänster - de kan inte låta en patient blöda till döds på golvet på grund av brist på medel. Men de behöver inte tillhandahålla något utöver stabilisering om de inte är säkra på att patienten kommer att kunna betala för det, och EMTALA omfattar inte någon vård utöver räddningstjänsten.
Så ett förutbestämt medicinskt förfarande kommer inte att omfattas av några regler som kräver att sjukhus tillhandahåller vård oavsett patientens betalningsförmåga.
Varför du kanske fortfarande är skyldig även efter att du träffat din egenvårdÖkade självrisker sätter patienter och sjukhus i en tuff position
Den oförsäkrade räntan är lägre än den var när Affordable Care Act infördes, även om den har ökat under Trump-administrationen. Enligt amerikanska folkräkningsuppgifterna var 14,5 procent av den amerikanska befolkningen oförsäkrad 2013. Det hade sjunkit till 8,6 procent år 2016 men växte något till 8,7 procent 2017. Och även om folkräkningsuppgifterna för 2018 ännu inte är tillgängliga data, indikerar andra data att den oförsäkrade räntan har fortsatt att stiga sedan 2017 - men den ligger fortfarande långt under den oförsäkrade ränta före ACA. Några av de nyförsäkrade har dock särskilt höga egna kostnader.
ACA begränsar hur höga kostnader i nätverket i nätet kan vara, men själva gränsen är ganska hög. År 2019 kan hälsoplaner kosta så högt som $ 7 900 för en individ och 15 800 $ för en familj. Och för 2020 är dessa övre kepsar inställda till 8 150 $ respektive 16 300 $. Många hälsoplaner har out-of-pocket-gränser långt under dessa belopp, men självrisker på enskilda marknadsplaner är ofta flera tusen dollar (kostnadsdelningsminskningar sänker dessa självrisker för personer som är berättigade till dem, så länge de väljer en silverplan i utbytet ).
Arbetsgivarstödda planer måste också följa ACA: s tak på kostnader för egna kostnader, men de tenderar att ha självrisker och kostnader som är lägre än de på den enskilda marknaden. År 2018 var den genomsnittliga självrisken för personer med arbetsgivarsponserad sjukförsäkring 1350 dollar, men det inkluderade de lyckliga 15 procenten av de arbetstagare som täcktes och som inte hade en självrisk alls. När vi bara tar hänsyn till de 81 procent av de omfattade arbetarna som hade självrisker, var deras genomsnittliga självrisk mer än $ 1500.
Ändå rapporterade Federal Reserve 2017 att 44 procent av respondenterna i deras undersökning av hushållsekonomi och beslutsfattande inte skulle kunna komma med $ 400 för att täcka en oväntad räkning, eller skulle behöva sälja något för att täcka kostnaden. Det är ett problem när människor har ett oväntat men nödvändigt medicinskt förfarande och en ganska hög självrisk.
Det presenterar också ett problem för sjukhus som å ena sidan har till uppgift att tillhandahålla vård till lokala invånare, men också att behöva generera tillräckligt med intäkter för att förbli ekonomiskt bärkraftiga. Att kräva förskottsbetalning av åtminstone en del av självrisken är ett sätt för sjukhus att undvika situationer där patienter inte kan betala sina räkningar.
Tänk på en HSA om du har tillgång till en HDHP
Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP), eller om du köper din egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden, kan du överväga att registrera dig för en HDHP. De passar inte rätt för alla, men om du täcks av en HDHP kan du bidra med pengar före skatt till en HSA, och de kommer att finnas där om och när du behöver det.
Under 2019 kan du bidra med upp till 7 000 dollar till en HSA om du har familjetäckning under en HDHP och upp till 3 500 dollar om du har enbart täckning under en HDHP (dessa belopp kommer att öka till 7 100 $ och 3 500 $ 2020). Även om du bara kan bidra med ett litet belopp varje månad kommer det att lägga sig över tiden, och det finns ingen "användning eller förlora det" - pengarna finns kvar på ditt konto förrän och när du behöver ta ut dem. Du kan bygga upp en kudde i en HSA medan du har täckning under en HDHP och dra ut den vid ett senare tillfälle för att täcka framtida sjukvårdskostnader, även om du inte längre har HDHP-täckning vid den tidpunkten.
Så borttagningspunkten här är att om du har tillgång till en HSA-kvalificerad plan, kommer du att registrera dig och göra bidrag till HSA att göra det lättare att hantera en potentiell framtida situation där ett sjukhus plötsligt ber dig att betala en betydande del pengar innan du kan få medicinsk vård.
Om din arbetsgivare erbjuder en FSA är det också ett bra alternativ, men kom ihåg att oanvända pengar i din HSA kommer att finnas kvar på kontot från ett år till nästa - så är det inte fallet med FSA-medel.