Innehåll
- Hur fungerar Medigap-policyer?
- Hur mycket kostar Medigap-försäkring?
- Vilken typ av fördelar erbjuder Medigap-policyer?
- Medicare del B Avdragsgill täckning: Inte längre tillgänglig för nya anmälda
- När kan jag köpa en Medigap-policy?
- Behöver jag en Medigap-policy om jag är inskriven i en Medicare Advantage Plan?
- Vem behöver inte Medigap-täckning?
- Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Lyckligtvis kan Medicare Supplement Insurance (även känd som Medigap-försäkringar) täcka dessa "luckor" genom att plocka upp alla eller de flesta out-of-pocket-kostnader som du annars skulle behöva betala om du hade Original Medicare ensam. Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa vårdtjänster utanför USA och ytterligare förebyggande tjänster som inte omfattas av Medicare.
Medigap-försäkring är frivillig - du är inte skyldig att köpa den - och du är ansvarig för månads- eller kvartalspremien. Medicare betalar inte några av dina kostnader för att köpa en Medigap-policy.
Hur fungerar Medigap-policyer?
Om du befinner dig i Original Medicare (del A och del B) och har en Medigap-policy, betalar först Medicare sin del av de medicare-godkända beloppen för dina täckta hälso- och sjukvårdskostnader. Då betalar din Medigap-policy sin del av kostnaden.
Men det är viktigt att förstå att Medigap-planen i de flesta fall tar upp kostnaderna för saker som Medicare täcker, bara inte helt. En Medigap-plan täcker inte saker som långtidsvård eller tandvård och synvård, eftersom det är saker som Medicare inte täcker.
Till exempel: Alice G har typ 2-diabetes och besöker sin primärvårdsläkare var tredje till fjärde månad för uppföljning. Hennes Medigap-policy täcker del B-försäkring, men inte hennes avdragsgilla del B. I början av året betalar hon de första 198 $ av sina medicinska besökskostnader (detta är avdragsgill del B 2020). Därefter betalar Medicare 80% av det Medicare-godkända beloppet av hennes läkarbesök och hennes Medigap-policy betalar de återstående 20%. Medicare godkänner ett kontorsbesök på $ 65, så Medicare betalar $ 52, Medigap betalar $ 13, och Alice behöver inte betala någonting.
Medigap-försäkringar säljs av privata försäkringsbolag. Dessa policyer måste identifieras tydligt som Medicare Supplement Insurance. Och varje policy måste följa federala och statliga lagar som är utformade för att skydda konsumenter.
I alla länder utom tre kan Medigap-försäkringsbolag bara sälja dig en standardiserad Medigap-policy identifierad med bokstäverna A till N. Det saknas några bokstäver, eftersom planerna E, H, I och J inte längre såldes efter juni 2010 och plan M och N. Människor som redan hade planer E, H, I eller J fick behålla dem. Från och med 2020 är planerna C och F inte längre tillgängliga för personer som nyligen är berättigade till Medicare, även om personer som blev berättigade till Medicare före 2020 kan behålla eller nyregistrera sig i dessa planer.
Varje Medigap-plan måste erbjuda samma grundfördelar, oavsett vilket försäkringsbolag som säljer den. Så, Medigap Plan G har samma uppsättning förmåner oavsett försäkringsbolag eller plats.
Ett Medigap-tips från Dr. Mike: Inte alla planer finns tillgängliga i alla områden. Och tre stater-Massachusetts, Minnesota och Wisconsin-har sina egna Medigap-policyer som skiljer sig från de vanliga Medigap-planerna.
Hur mycket kostar Medigap-försäkring?
Hur mycket du betalar för en Medigap-försäkring beror på planen du väljer och vilket försäkringsbolag du använder.
Var och en av planerna (A till N) erbjuder en annan uppsättning fördelar och kostnaderna varierar med mängden täckning. I allmänhet har Plan A, som ger minst fördelar, i allmänhet de lägsta premierna. Medigap-planer som erbjuder fler fördelar, till exempel Plan F och G, har vanligtvis en högre premie.
Enligt American Association for Medicare Supplement Insurance är Plan F överlägset det mest populära valet, med 54% av Medigap-anmälare som väljer Plan F 2018 Plan N är nästa, med 11% av anmälda; Planerna D och G har sammanlagt 19% av anmälningarna. Från och med 2020 är dock Plan F och Plan C inte längre tillgängliga för nyberättigade Medicare-anmälare att köpa. Detta beror på lagstiftning som antogs 2015 som förbjuder försäljning (till nyberättigade anmälare) av Medigap-planer som täcker självrisken B, vilket plan C och F båda gör. Medicaremottagare som blev berättigade före 2020 kan behålla eller köpa plan C och F, men nyberättigade stödmottagare kan inte.
Plan F är det mest omfattande Medigap-alternativet och tenderar att vara det dyraste. Enligt en Business Insider-analys var den genomsnittliga kostnaden för Medigap Plan F 2018 (för en 65-åring) $ 143 / månad. Men det varierade från i genomsnitt bara $ 109 / månad på Hawaii till ett genomsnitt på $ 162 / månad i Massachusetts.
Den mest jämförbara Medigap-planen som är tillgänglig för nyanvändare av Medicare från och med 2020 är Plan G; det är detsamma som Plan F förutom att det inte täcker avdragsgill del B. American Association for Medicare Supplement Insurance analyserade 2020-plan G-premier för en 65-årig man och hittade premier från $ 109 / månad i Dallas till $ 509 / månad i Philadelphia. Men inom varje område finns det många försäkringsbolag som erbjuder Plan G, och priserna varierar avsevärt från ett försäkringsbolag till ett annat.
Även om Medicare definierar vad varje Medigap-plan erbjuder, reglerar det inte vad försäkringsbolaget kan ta ut. Privata försäkringsbolag kan ta ut olika premier för exakt samma Medigap-täckning.
Till exempel: I North Carolina, från och med 2020, varierar den månatliga premien för Medigap Plan A (för en 65-åring) från ett lågt av $ 97 till ett högt av $ 1465. Detta skulle uppgå till en årlig skillnad på $ 16 417 mellan premierna för den lägsta kostnaden planen mot den högsta kostnaden plan som båda har samma fördelar.
Vilken typ av fördelar erbjuder Medigap-policyer?
Medigap-planerna A till N innehåller alla följande grundläggande fördelar:
- Inpatient Hospital Care: Täcker Medicare del A-försäkring (men inte del A årlig avdragsgill) plus täckning i ytterligare 365 dagar efter att Medicare-täckningen avslutats. (Alla Medigap-planer utom plan A täcker dock en del eller hela avdragsgilla Medicare del A, förutom att täcka del A-försäkring.)
- Polikliniska och läkarkostnader: Täcker Medicare del B-försäkring (men inte del B årlig avdragsgilla) eller sambetalningar för sjukhusvård. Delförsäkring i del B är i allmänhet 20% av Medicare-godkänt belopp för tjänsten.
- Blod: Täcker de tre första halvliter blod du behöver varje år.
- Hospice Care: Täcker försäkring för hospiceomsorg del A.
[Observera att Medigap-planerna K och L betalar en del av kostnaderna för öppenvård / läkarkostnader, blod och vård av sjukhus. Men de täcker inte helt kostnaderna för dessa tjänster. Medicare.gov har ett diagram som visar hur varje plan täcker de olika kostnaderna som en Medicare-stödmottagare kan ha.]
Beroende på vilken Medigap-plan du väljer kan du få täckning för ytterligare utgifter och fördelar som Medicare inte täcker, inklusive:
- Sjukhus (del A) årlig självrisk (plan B till N, men med delvis täckning från plan K och L)
- Kompetent försäkring av vårdinrättningar (plan C till N, men med delvis täckning från plan K och L)
- Akutvård under utlandsresor (plan C, D, F, G, M och N)
- Medicare del B överskott av läkare (plan F och G). En överskottsavgift är ett belopp som överstiger det belopp som godkänts av Medicare som en läkare som inte deltar i Medicare-programmet (men som inte har valt bort helt) kan ta ut.
Medicare del B Avdragsgill täckning: Inte längre tillgänglig för nya anmälda
Medicare del B har en årlig självrisk, som uppgår till $ 198 år 2020 (det kan ändras varje år). Medigap planerar C och F betalar den självrisken, men dessa planer är inte längre tillgängliga för personer som blir berättigade till Medicare från och med 2020 eller senare.
Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA förbjuder försäljning av Medigap-planer som täcker självrisken B från och med 2020, men detta gäller endast personer som nyligen är berättigade till Medicare. Människor som redan hade Medigap-plan C eller F före 2020 kan behålla dem. Och personer som redan var berättigade till Medicare före 2020 kan fortfarande ansöka om Medigap Plan C eller F om de vill anmäla sig till Medigap eller ändra täckningen (dock med tanke på att Medigap-försäkringsbolag i de flesta stater kan använda medicinsk garanti om en person ansöker om en plan efter den första inskrivningsperioden)
Ett Medigap-fakta från Dr. Mike: Även om Medigap-planerna L och K ger ganska omfattande täckning, täcker de inte alla kostnader som en anmälan kommer att få. Istället för de flesta tjänsterna betalar de en del av sina egna kostnader (50% för Plan K och 75% för Plan L) och anmälaren betalar resten. Men dessa Medigap-planer har täckta kepsar, varefter Medigap-planen kommer att betala hela andelen av de täckta kostnaderna för täckning: År 2020 är kapsylerna 5 880 dollar för Plan K och 2 940 dollar för Plan L. Det finns också en avdragsgill version av Medigap Plan F och Plan G, som kräver att anmälaren betalar 2340 $ innan Medigap-planen börjar betala förmåner.
När kan jag köpa en Medigap-policy?
Till skillnad från Medicare Advantage och Medicare Part D finns det ingen årlig öppen anmälningsperiod för Medigap-planer. Federala regler ger ett engångsöppningsperiod på sex månader för Medigap, som börjar när du är minst 65 år och är registrerad i Medicare del B. Under det fönstret är alla Medigap-planer tillgängliga i ditt område tillgängliga för dig på en garanterad -underlag, oavsett din medicinska historia. Men efter att fönstret slutar är det borta för alltid. Det finns några begränsade omständigheter som gör att du kan garantera en garanterad rätt att köpa en Medigap-plan efter det första fönstret slutar, men för det mesta tecknas Medigap-planerna medicinskt efter det att sexmånadersfönstret slutar.
Dessutom finns det inget federalt krav på att Medigap-försäkringsbolag erbjuder planer på en garanterad fråga-basis när en sökande är under 65 år och är inskriven i Medicare på grund av funktionshinder (85% av alla Medicare-förmånstagare i hela landet - mer än 9 miljoner människor-är under 65 år).
Men stater kan ställa in sina egna regler för Medigap-behörighet. Majoriteten av staterna har genomfört lagar som garanterar åtminstone viss tillgång till Medigap-planer för förmånstagare under 65 år, och vissa stater har gjort det lättare för inskrivna att byta från en Medigap-plan till en annan, även efter att deras första registreringsfönster är slut. Du kan klicka på ett tillstånd på den här kartan för att lära dig hur Medigap-behörighet regleras i staten.
Behöver jag en Medigap-policy om jag är inskriven i en Medicare Advantage Plan?
Så länge du är inskriven i en Medicare Advantage Plan behöver du inte köpa en Medigap-policy, och det skulle inte ge dig några fördelar. Det är faktiskt olagligt för någon att sälja en Medigap-policy till dig om du är i en Advantage-plan.
Om du har en Medigap-plan och sedan byter från Original Medicare till Medicare Advantage, får du behålla din Medigap-plan - och vissa gör det, för att säkerställa att den fortfarande finns kvar om de vill byta tillbaka till Original Medicare efter att deras rättegångsperiod slutar Men en Medigap-plan betalar inte för någon av din Advantage-plans självrisker, sambetalningar eller samförsäkring, så det skulle i huvudsak vara vilande täckning under hela tiden du har en Advantage-plan.
Vem behöver inte Medigap-täckning?
Medigap-planer är inte nödvändiga om du omfattas av Medicaid utöver Medicare (dvs dubbelberättigad) eller om du har täckning enligt en arbetsgivarsponserad plan som ger täckning som kompletterar Medicare.
Från och med 2016, enligt en analys från Kaiser Family Foundation, hade 30% av de ursprungliga Medicare-mottagarna extra täckning från en arbetsgivarsponserad plan, 29% hade Medigap-täckning och 22% hade Medicaid. De flesta av de övriga 19% av alla Original Medicare-stödmottagare hade ingen extra täckning alls, medan 1% hade någon annan typ av tilläggstäckning.
Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Innan du köper en Medigap-plan är det viktigt att du förstår Medicares Medigap-regler, dina rättigheter samt de Medigap-alternativ som finns i din stat. Följande resurser är ett bra ställe att börja:
- Välja en Medigap-policy: En guide från Medicare
- Kompletterande försäkring för original Medicare: En interaktiv resurs om Medigap-täckning från Medicare Rights Center
- Statligt sjukförsäkringsassistansprogram: ett program som erbjuder en-till-en-rådgivning och hjälp till personer med Medicare