Innehåll
- Out-of-pocket-utgifter med Medicare
- Vem är berättigad till HSA
- Hur hälsosparande konton fungerar
- Använda en HSA för Medicare-utgifter
- Hur du maximerar din HSA för Medicare
Out-of-pocket-utgifter med Medicare
Medicare är inte gratis. Det finns månatliga premier, självrisker, copays och myntförsäkring. Vissa artiklar, droger eller tjänster kanske inte täcks alls.
Medicare-kostnaderna läggs snabbt upp. En analys av Kaiser Family Foundation konstaterade att den genomsnittliga Medicare-mottagaren spenderade $ 5,460 i fickan för vård 2016.
De egna kostnaderna kan inkludera:
- Medicare del A (öppenvård / sjukhustäckning): Så länge du eller din make har betalat mer än 40 fjärdedelar (10 år) i Medicare-beskattad anställning får du täckningspremiefri. Att använda den täckningen kommer dock att kosta dig. För varje sjukhusvistelse på upp till 60 dagar kommer du att betala 1 408 USD 2020.
- Medicare del B (öppenvård / medicinsk täckning): Alla betalar del B-premier. Såvida du inte kvalificerar dig för en Medicare Savings Plan (MSP) är det lägsta du skulle betala baserat på din inkomstgrupp $ 144,60 per månad ($ 1 735,20 per år). Med undantag för vissa förebyggande screeningtester betalar du också 20% för alla tjänster.
- Medicare del C (Medicare Advantage planer): Vissa människor kommer att anmäla sig till Medicare Advantage istället för Original Medicare (del A och del B). Även om du har en premiumfri Medicare Advantage-plan måste du fortfarande betala del B-premier.
- Medicare del D (receptbelagda läkemedelsplaner): Del D-planer drivs av privata försäkringsgivare och har därför rörliga självrisker, premier och copays. Vissa Medicare Advantage-planer innehåller del D-täckning i sina planer.
- Medicare-tilläggsplaner (Medigap): Personer som håller fast vid Original Medicare kan välja att registrera sig för en tilläggsplan för att minska kostnaderna. År 2020 varierar premierna för dessa planer från $ 50 till $ 300 per månad ($ 600 till $ 3600 per år) beroende på vilken plan du använder och var du bor.
Vem är berättigad till HSA
Hälsosparande konton är ett sätt att avsätta pengar för alla medicinska kostnader du kan ha nu eller i framtiden. Detta inkluderar framtida Medicare-out-of-pocket-utgifter.
Inte alla är berättigade till en HSA. Först och främst måste du vara inskriven i en kvalificerande hälsoplan för hög avdragsgilla. Liksom alla hälsoplaner börjar täckningen inte förrän du spenderar en viss summa pengar i fickan, dvs. avdragsgill belopp.
Eftersom dessa planer kräver att du betalar mer i förskott än genomsnittsplanen ses de som en ekonomisk börda och en HSA är tillåten som ett sätt att ge skattelättnader.
Även om du har en avdragsgill hälsoplan kan du inte registrera dig för en HSA om du har tillgång till en annan hälsoplan. Detta utesluter en separat tandvårds-, syn- och långtidsvårdsförsäkring, eftersom dessa förmåner inte täcks av många högavdragsgilla planer.
När det gäller annan hälsotäckning kan du inte ha ett flexibelt utgiftskonto (FSA) eller hälsoåterbetalningsarrangemang (HRA). Du kan inte heller vara registrerad i Medicare när du öppnar en plan, men du kan fortsätta att använda en som du kommer att läsa nedan. Slutligen kan du inte vara en beroende person på någon annans skattedeklaration.
Hur hälsosparande konton fungerar
På samma sätt som en IRA eller 401K kan medel sättas in i en HSA utan att beskattas, men du kan bara lägga så mycket pengar på kontot varje år. 2020 kan du bidra med upp till 3550 dollar som individ eller 7 100 dollar som familj.
Om du själv tar in dessa medel på hälsosparandekontot kan du ansöka om skatteavdrag det året. Om din arbetsgivare matar in dessa medel från din lönecheck beskattas inte den delen av din inkomst från början och det är inte nödvändigt med ett skatteavdrag.
Pengar i en HSA intjänas via investeringsintäkter och räntor men beskattas inte. När pengar tas ut från kontot och används för kvalificerade sjukvårdskostnader beskattas de fortfarande inte. Om pengar tas ut av kontot och används av icke-medicinska skäl, kommer du dock att få en inkomstskatt på det belopp som spenderas plus ytterligare 20% skatt.
Använda en HSA för Medicare-utgifter
Du kan inte registrera dig för en HSA om du är registrerad i Medicare. Du kan inte heller bidra med pengar till ett befintligt konto och måste sluta ge bidrag minst sex månader innan du registrerar dig eller på annat sätt får ekonomiska påföljder. Det betyder inte att du inte kan använda ett befintligt konto för att betala dina Medicare-utgifter.
För närvarande kan du använda ett hälsospararkonto för att betala för ett antal Medicare-utgifter. Kvalificerande kostnader inkluderar månatliga premier för del A, del B, Medicare-fördel och del D. Medförsäkring, sambetalningar och självrisker för del A till D kan också betalas för detta sätt.
Icke-medicare-kostnader som kvalificerar inkluderar premier för långtidsvårdsförsäkring och receptfria läkemedel (men bara om du får ett recept på dem). Tänk på att månadspremier för Medicare-tilläggsplaner inte omfattas av HSA regler.
Hur du maximerar din HSA för Medicare
Beroende på dina omständigheter kan det vara i ditt bästa intresse att bygga upp en HSA att använda när du övergår till Medicare. Genom att avsätta skattefria intäkter nu och minimera framtida inkomstskatter kan du potentiellt spara tusentals dollar när du går i pension och är mer benägna att ha en fast inkomst.
För att göra detta vill du finansiera din HSA så länge som möjligt innan du registrerar dig för Medicare. För detta måste du förstå Medicare-kalendern.
Du blir berättigad till Medicare när du fyller 65 år (anmälan börjar tre månader före och slutar tre månader efter din födelsemånad). Om du får socialförsäkrings- eller järnvägspensionsförmåner då, kommer du automatiskt att registreras i Medicare-del A och B.
På samma sätt kommer någon som är på Social Security Disability Insurance (SSDI) automatiskt inskriven i Medicare efter 24 månader (2 år). Alla andra måste ansöka om Medicare på egen hand.
Även om Medicare-behörigheten börjar vid 65 år är den nuvarande pensionsåldern för social trygghet 67. Många skjuter upp pensionen fram till 70 år för att maximera sina socialförsäkringsinkomster med försenade pensionskrediter.
Om du arbetar över 65 år och fortfarande är berättigad till arbetsgivarsponserad hälsovård kanske du vill skjuta upp anmälan till Medicare och fortsätta att bidra till din HSA.
Du kan fördröja Medicare-registreringen med den speciella inskrivningsperioden om din arbetsgivare anställer minst 20 heltidsanställda. I så fall har du åtta månader på dig att registrera dig för Medicare från det att du lämnar jobbet eller tappar din arbetsgivarsponserade täckning, beroende på vilket som kommer först. I annat fall kommer du att få försenade straff för Medicare.
Det kan finnas potentiella förändringar av HSA-regler på vägen. President Trump föreslog att arbetande äldre med högavdragsgilla Medicare Advantage-planer (Original Medicare anses inte vara avdragsgilla) får fortsätta att bidra till sina hälsosparandekonton. Denna idé introducerades som en del av FY 2021 Federal Budget.
Ett ord från Verywell
Hälsosparande konton kan vara ett effektivt sätt att investera i framtiden. De minskar din totala skattebördan och låter dig investera och öka dina sparande. Det kan vara särskilt viktigt att ha dessa medel tillgängliga när du går i pension och är mer benägna att ha en fast inkomst. Observera att du kan använda en HSA för att betala för kvalificerade Medicare-utgifter men du kan inte bidra med pengar till en HSA medan du är på Medicare.