Hur kan du erbjuda sjukförsäkring om du inte är bidragsberättigad?

Innehåll

• Hur mycket kostar hälsotäckning?
• Vad händer om du måste betala fullt pris?
• Vem måste betala oöverkomliga sjukförsäkringspremier?
• Vad kan du göra om du möter oöverkomliga premier?
• Överväg täckningsalternativ som inte uppfyller ACA

Amerikansk sjukförsäkring är dyr. Statligt subventionerad täckning (Medicare, Medicaid och CHIP), arbetsgivarsubventioner och bytespremiesubventioner gör täckningen överkomlig för de flesta, men tänk om du inte får några subventioner? Har du några alternativ för prisvärd täckning?

Hur mycket kostar hälsotäckning?

Den genomsnittliga arbetsgivarstödda sjukförsäkringsplanen kostar $ 599 / månad för en enskild anställd 2019 och $ 1 715 / månad för en familj. De flesta arbetsgivare betalar en betydande del av denna kostnad och lämnar anställda en mer hanterbar del - men det är inte alltid fallet när du lägger till familjemedlemmar i din plan.

För personer som köper sin egen sjukförsäkring var den genomsnittliga fullkostnadskostnaden för en plan som köpts i en stat som använder det federalt drivna börsen (HealthCare.gov) 612 USD / månad per anmälan 2019. Men de flesta som köper täckning i börsen kvalificerar sig för premiesubventioner (premiumskattelättnader) som köpte sin genomsnittliga premie ner till bara $ 87 / månad 2019.

Cirka 13% av börsinträdena över hela landet berättigar dock inte till premiesubventioner och måste betala fullt pris för täckningen. Dessutom betalar alla som anmäler sig utanför börsen (dvs. köper täckning direkt från ett försäkringsbolag) pris, eftersom det inte finns några premiesubventioner tillgängliga utanför börsen.

Vad händer om du måste betala fullt pris?

Så medan arbetsgivarsubventioner och premieskattkreditsubventioner tjänar till att hålla privat täckning överkomligt för de flesta, hjälper de inte alla. Några av de människor som inte får premiesubventioner tjänar tillräckligt för att deras sjukförsäkring - även till fullt pris - fortfarande är en hanterbar andel av deras inkomst. Om du bor i ett område där egenköpta sjukförsäkringar är dyra (Wyoming är ett bra exempel) och din familj på fyra måste betala $ 30 000 / år för täckning, det är mycket mer realistiskt om du tjänar $ 500 000 / år än det är om du tjänar $ 105 000 / år.

I båda fallen är din inkomst för hög för subventioner. Men om du tjänar 500 000 $ är premierna bara 6% av din inkomst, medan om du tjänar 105 000 $ är premierna 29% av din inkomst.

För perspektiv här är det viktigt att förstå det för människor som do berättigar till premiesubventioner, avgör IRS vad som anses "överkomligt" baserat på en procentandel av hushållets inkomst. För hushåll med den högsta subventionberättigade inkomsten (dvs. upp till 400% av fattigdomsnivån) förväntar sig IRS dem att betala knappt 10% av sina inkomster för standardplanen för silver (2020 är gränsen 9,78% av inkomsten, även om den är mycket lägre för personer med lägre inkomster).

De kan betala mindre om de köper en billigare plan eller mer om de köper en dyrare plan. Hushåll med lägre inkomster betalar en mindre andel av sin inkomst för sjukförsäkring och premiesubventionerna utgör skillnaden.

Men i den höga delen anses täckningen vara överkomlig om det är lite mindre än 10% av hushållets inkomst. Det gäller dock bara om hushållet är berättigat till premiesubventioner. Om de inte är det finns det ingen gräns för hur mycket inkomst de kan behöva spendera för att köpa sjukförsäkring.

Vem måste betala oöverkomliga sjukförsäkringspremier?

Det finns några olika omständigheter där en person kan behöva betala långt över 10% av sin hushållsinkomst för hälsotäckning och fortfarande inte är berättigad till subventioner. Låt oss ta en titt på vad de är:

• Ditt hushåll påverkas av familjen. Det betyder att du eller din make har tillgång till arbetsgivarsponserad täckning som anses vara prisvärd bara för den anställdes täckning (det vill säga det kostar inte mer än 9,78% av den anställdes hushållsinkomst 2020), men kostnaden för att lägga till familjemedlemmar skjuter de avdragsgilla premierna över den nivån.
  Under denna omständighet är tyvärr inte dina familjemedlemmar berättigade till premiesubventioner om de köper täckning i börsen. Och du kanske upptäcker att oavsett om du lägger till familjemedlemmarna i den arbetsgivarsponsrade planen ELLER köper täckning för dem i utbytet, så blir kostnaden en oöverkomlig procentandel av ditt hushålls inkomst.
• Du tjänar mer än 400% av fattigdomsnivån, men inte tillräckligt för att göra premier till en överkomlig procentandel av din inkomst. För täckning 2020 används fattigdomsnivån för 2019 för att bestämma stödberättigande (föregående års siffror används alltid, eftersom öppen registrering sker innan de nya siffrorna publiceras). För att se vad det innebär för din familj, hitta din familjestorlek i det här diagrammet och multiplicera inkomstbeloppet med fyra.
  Så om du är en enda person som ansöker om täckning 2020 slutar din stödberättigande om din inkomst (MAGI) är över $ 49.960. Och om du har en familj på fyra, upphör din subventionberättigande om din inkomst är över $ 103.000. Det är verkligen inte låginkomstlön, men människor som tjänar lite över dessa nivåer skulle förmodligen inte anses vara rika i de flesta delar av landet (uppenbarligen går 100 000 dollar mycket längre i mitten av Kansas än i San Francisco eller New York City, men det finns ingen justering baserat på levnadskostnaderna i olika områden).
• Du befinner dig i Medicaids täckningsklyfta. Det finns 15 stater där Medicaid inte har expanderats under ACA. I 14 av dessa stater (alla utom Wisconsin) finns det lite i vägen för ekonomiskt stöd för människor som tjänar mindre än fattigdomsnivån men inte kvalificerar sig för Medicaid (inklusive alla icke-funktionshindrade vuxna som inte har barn som är beroende). Om du befinner dig i den här situationen måste du betala fullt pris för sjukförsäkring, vilket i allmänhet inte är realistiskt för människor som lever under fattigdomsgränsen. [Nebraska utökar Medicaid från och med oktober 2020; vid den tiden kommer det inte längre att finnas ett Medicaid-täckningsgap i Nebraska.]

Vad kan du göra om du möter oöverkomliga premier?

De flesta amerikaner får täckning från ett subventionerat regeringsdrivet program (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbetsgivarsponserad plan som inkluderar betydande arbetsgivarsubventioner eller en subventionerad individuell marknadsplan genom utbytet. Så de människor som måste betala fullt pris för deras täckning går ibland förlorat i blandningen. Men om du står inför en premieräkning som uppgår till en betydande del av din inkomst är du inte ensam. Låt oss ta en titt på vad du kan göra i den här situationen.

Först bör du förstå varför du inte är berättigad till ekonomiskt stöd med dina premier. I de flesta fall befinner du dig i ett av de tre scenarier som beskrivs ovan.

Prata med din arbetsgivare

Om din familj påverkas av familjen, kan det hjälpa att diskutera situationen med din arbetsgivare. Om till exempel din arbetsgivare erbjuder makar täckning men kräver att hela premien dras av (dvs. att arbetsgivaren inte betalar någon av kostnaderna för att täcka makan) kanske de inte inser att de oavsiktligt skickar familjer -Särskilt de med lägre inkomster-till oöverkomliga premier på grund av familjefel. När de förstår konsekvenserna för sina anställdas familjer kan de överväga att ändra fördelarna de erbjuder (eller kanske inte, men det kan inte skada att diskutera det med din arbetsgivare).

Det är dock viktigt att förstå att familjen fortfarande inte är berättigad till ekonomiskt stöd med sina premier även om arbetsgivaren helt slutar erbjuda äktenskapstäckning (dvs. att eliminera familjefel för makan).

Anpassa din inkomst för att kvalificera dig för bidrag

Att justera din inkomst för att kvalificera dig för premiesubventioner i börsen kan fungera i både de höga och de lägsta ändarna av subventionerna.

Om din inkomst är för låg för subventioner och du befinner dig i ett tillstånd som har utvidgat Medicaid (det är DC plus 35 stater och räknar), är du berättigad till Medicaid, så du har fortfarande täckning. Men om du befinner dig i ett tillstånd som inte har utvidgat Medicaid kan du tycka att riktlinjerna för behörighet för Medicaid är mycket strikta, och du kan inte få premiesubventioner i utbytet om du inte tjänar åtminstone fattigdomsnivån. Det är 12 490 dollar för en enda person som registrerar sig för täckning 2020 och 30 170 dollar för en familj på fem personer. Observera att barn är berättigade till CHIP i alla stater med hushållsinkomster långt över dessa nivåer, så det är bara vuxna som sitter fast i Medicaid täckningsgap.

Så om din inkomst är under fattigdomsnivån, se till att du rapporterar varje inkomst. Saker som barnpassning eller jordbrukarnas marknadsintäkter kan räcka för att driva din inkomst över fattigdomsnivån, vilket gör att du är berättigad till betydande premiesubventioner. Beroende på din ålder och var du bor kan dessa subventioner uppgå till många tusen dollar per år. Och om din inkomst hamnar lite över fattigdomsnivån kommer subventionerna att göra det möjligt för dig att få en sjukförsäkring som bara kostar cirka 2% av din inkomst. Så det är väl värt att se om det finns lite sidoinkomst du kan tjäna som skulle driva dig in i det subventionberättigade intervallet.

I den övre änden av bidragsberättigande skala finns det också ändringar du kan göra för att få din inkomst till subventionberättigande intervallet utan att du faktiskt behöver minska dina intäkter. I grund och botten handlar det om att förstå vad som räknas som inkomst. För fastställande av stödberättigande använder IRS modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI), men det är en formel som är specifik för ACA, så den skiljer sig från MAGI som används i andra situationer.

Detta diagram publicerat av University of California, Berkley är användbart för att se hur MAGI beräknas för subventionberättigande. I ett nötskal tar du din AGI från din självdeklaration, och för de flesta kommer MAGI att vara samma som AGI. Men det finns tre inkomstkällor som - om du har dem - måste läggas till i din AGI för att få din MAGI (utländsk förvärvsinkomst, skattebefriad ränta och icke skattepliktiga socialförsäkringsförmåner).

Men avdragen som anges på raderna 23 - 35 i ditt 1040-schema 1 kommer att tjäna till att sänka din AGI, och de behöver inte läggas till igen när du beräknar din MAGI för bestämning av stödberättigande. Detta skiljer sig från MAGI-beräkningar för andra ändamål.

Så om du gör bidrag till en traditionell IRA (inklusive SEP eller SIMPLE IRA om du är egenföretagare) kommer det belopp som du bidrar med att sänka din inkomst för att bestämma stödberättigande. Detsamma gäller också om du gör bidrag till ett hälsosparande konto (observera att du måste ha täckning enligt en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan för att bidra till en HSA).

Låt oss överväga ett exempel: Raquel och Jose har två barn och deras hushållsinkomst är 108 000 dollar år 2020. Gränsen för stödberättigande är 103 000 dollar för en familj på fyra år 2020 (kom ihåg att fattigdomsnivån för 2019 är van vid bestämma stödberättigande för 2020-planer). Så vid första anblicken verkar det som om Jose och Raquel inte är berättigade till subventioner.

Låt oss säga att de bor i Charleston, West Virginia, båda är 45 år gamla och att deras barn är 12 och 10. Utan några premiesubventioner alls är den billigaste planen de kan få 2020 2085 USD / månad (det är för en bronsplan; den billigaste silverplanen de kan få är $ 2 256 / månad; all denna information finns på HealthCare.govs planbläddningsverktyg). Det är 23% av deras inkomster, för den billigaste tillgängliga planen, med en maximal exponering på egen hand på $ 16 300 för familjen.

Men tänk om deras MAGI i stället var $ 96.000? Nu skulle de vara berättigade till en premiesubvention på 1 474 $ / månad. Det skulle sänka kostnaden för den billigaste planen till bara 611 $ / månad. Eller så kan de få en silverplan på 782 $ / månad.

Det visar sig att om Jose och Raquel vardera bidrog med det högsta tillåtna beloppet till en traditionell IRA (6000 dollar år 2020) skulle deras ACA-specifika MAGI sjunka med 12 000 dollar, från 108 000 dollar till 96 000 dollar. Det skulle sätta dem i det subventionberättigade intervallet, och de skulle få 17 688 dollar i premiesubventioner under 2020. Och de 12 000 dollar som de bidrog till deras pensionskonton är inte borta - det hjälper till att odla boet och se till att de kommer att kunna gå i pension någon dag.

Om Jose och Raquel skulle välja en HSA-kvalificerad hälsoplan med sina $ 108 000 inkomster, skulle hälsotäckningen kosta 2325 $ / månad i premier. Men om de valde den planen, bidrog de med maximalt belopp till sina IRA och bidrog också med det högsta tillåtna beloppet till en HSA (7 100 $ 2019 om du har familjetäckning enligt en HSA-kvalificerad plan) skulle deras MAGI sjunka till 88 900 $ (det är 108 000 $ minus 12 000 $ för IRA-bidrag, minus 7 100 $ för HSA-bidraget).

Det skulle göra dem berättigade till en ännu större premiesubvention på 1532 $ / månad. Den HSA-kvalificerade hälsoplan skulle bara kosta dem $ 793 / månad efter att subventionerna tillämpades. Och igen tjänar pengarna de till HSA för att sänka sina inkomster för bestämning av subventioner, men det är fortfarande deras pengar. Det kommer att förbli i deras HSA, rulla över från ett år till det andra, tills de behöver det för medicinska kostnader (eller de kan använda det som ett reservpensionskonto efter att de fyllt 65 år).

Inget av detta bör betraktas som skatterådgivning, och du bör rådgöra med en skatterådgivare om du har frågor om din specifika situation. Men poängen här är att det finns steg du kan vidta för att minska din MAGI och eventuellt kvalificera dig för premiumsubventioner. Och det bästa är att om du använder IRA-bidrag och / eller HSA-bidrag för att sänka din MAGI, förbättrar du också din ekonomiska framtid samtidigt.

Överväg täckningsalternativ som inte uppfyller ACA

För vissa människor finns det helt enkelt inte ett sätt att få ACA-kompatibel täckning med en premie som kan betraktas som en rimlig andel av deras inkomst. Tröskeln för vad som kan anses vara överkomligt varierar uppenbarligen från person till person. IRS anser att täckningen är oöverkomlig om premierna för den billigaste planen i ditt område skulle kosta dig mer än 8,24% av din inkomst år 2020.

Men vissa människor som inte kvalificerar sig för premiesubventioner kan vara villiga att betala mer än så - det beror vanligtvis på omständigheterna. De flesta som tjänar mer än 400% av fattigdomsnivån skulle förmodligen betrakta 10% av sin inkomst som överkomliga, men premier som äter upp 30% av deras inkomst skulle troligen anses vara oöverkomliga.

Premien på den ACA-kompatibla marknaden har varit ganska stabil på de flesta områden under 2019 och 2020. Men de är ganska högre än de var 2014 och 2015, då ACA: s regler först implementerades. Eftersom premierna växte på den ACA-kompatibla enskilda marknaden blev människor som inte berättigade till premiesubventioner allt mindre benägna att köpa täckning, till stor del på grund av att premierna konsumerade en ständigt ökande andel av sin inkomst.

Om du verkligen inte har råd med din sjukförsäkring kan du ansöka om ett överkomligt pris från ACA: s individuella mandatstraff. Även om det inte längre finns ett federalt straff för bristande efterlevnad av det enskilda mandatet (och därmed behöver människor inte undantag för att undvika straff om de inte är i en stat som har sin egen straff), ett svårighetsbefrielse - som inkluderar undantag till överkomliga priser - gör att du kan köpa en katastrofal hälsoplan.Dessa planer överensstämmer helt med ACA, men de är billigare än bronsplaner. Premiesubventioner kan inte användas för att köpa dem, men undantag för överkomliga priser gäller i allmänhet bara personer som inte är berättigade till subventioner.

Men för vissa människor är även katastrofala hälsoplaner för dyra. Om du inte har råd med ACA-kompatibel täckning vill du överväga några av alternativen. Dessa inkluderar:

• Hälso- och sjukvårdsdelande ministerier. Denna täckning uppfyller inte ACA och inkluderar inte den typ av garantier som försäkringen ger. Men är bättre än ingenting alls.
• Föreningens hälsoplaner. Trump-administrationen reviderade reglerna för att göra föreningens hälsoplan täckning mer tillgänglig för egenföretagare, även om reglerna upphävs av en federal domare 2019 och är överklagade (som ett resultat är föreningens hälsoplaner för närvarande inte tillgängliga till egenföretagare utan anställda). Planernas tillgänglighet varierar beroende på område och typ av bransch. Till viss del är dessa planer föremål för ACA, men bara eftersom det gäller stora gruppplaner, med regler som inte är så strikta som de som gäller för individuella och små gruppplaner.
• Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner. Trump-administrationen slutförde nya regler under 2018 som gör att kortsiktiga planer kan ha initiala villkor på upp till 364 dagar och total varaktighet, inklusive förnyelser, på upp till tre år. Men stater kan införa strängaste regler, och majoriteten har gjort det. Planernas tillgänglighet varierar således avsevärt efter område.

Det finns andra alternativ, såsom fasta skadeståndsplaner, olyckstillägg och planer för kritisk sjukdom, tillsammans med direkt primärvård. Dessa är i allmänhet inte utformade för att fungera som fristående täckning, även om du kanske tycker att de passar bra med någon av de andra typerna av täckning, vilket ger dig ytterligare sinnesro.

I Tennessee, Iowa och Kansas finns Farm Bureau-planer som inte regleras av ACA - eller av de statliga försäkringsavdelningarna - tillgängliga för friska anmälare som kan uppfylla de medicinska garantikraven.

Om du funderar på täckning som inte är ACA-kompatibel, ska du läsa det finstilta och verkligen förstå vad du köper. Planen täcker kanske inte receptbelagda läkemedel alls. Det täcker kanske inte mödravård eller mentalvård. Det kommer nästan säkert att ha årliga eller livstidsgränser för det belopp som det kommer att betala för din vård.

Med undantag för föreningshälsoplaner är det troligt att alternativa täckningsalternativ inte täcker redan befintliga hälsotillstånd. Allt detta är saker som du vill förstå innan du köper täckningen, eftersom du inte vill ta reda på nackdelarna med täckningen medan du ligger i en sjukhussäng.

Så länge du förstår nackdelarna är uppåtriktningen att täckning som inte regleras av ACA kommer att bli betydligt billigare än ACA-kompatibel täckning. Du får vad du betalar för, så det kommer att ha mycket fler luckor och potentiella fallgropar än en ACA-kompatibel plan. Men en del täckning är bättre än ingen täckning, så ett av dessa alternativ kommer sannolikt att vara mycket bättre än att gå helt oförsäkrad.

Om du väljer alternativ täckning, fortsätt kontrollera varje år för att se om en ACA-kompatibel plan kan vara ett realistiskt alternativ. När fattigdomsnivån ökar varje år ökar också den subventionberättigade MAGI. Och när fler stater expanderar Medicaid, antingen via lagstiftning eller via omröstningsinitiativ, kommer täckning att bli alltmer tillgänglig för amerikaner med låg inkomst.

• Dela med sig
• Flip
• E-post