Innehåll
- Hur negativt urval fungerar
- ACA-begränsade försäkringsgivares förmåga att förhindra negativt urval
- Men ACA var också utformat för att hjälpa försäkringsgivare att förhindra negativt urval
Negativt urval innebär att försäkringsgivaren har en högre risk att förlora pengar genom fordringar än vad den hade förutspått. Det skulle resultera i högre premier, vilket i sin tur skulle leda till mer negativt urval, eftersom friskare människor väljer att inte köpa allt dyrare täckning. Om negativt urval tilläts fortsätta okontrollerat skulle sjukförsäkringsföretag bli olönsamma och så småningom gå ur drift.
Hur negativt urval fungerar
Här är ett grovt förenklat exempel. Låt oss säga att ett sjukförsäkringsbolag sålde ett hälsoplanmedlemskap för 500 USD per månad. Friska 20-åriga män kan titta på den månatliga premien och tänka, ”Heck, om jag förblir oförsäkrad kommer jag antagligen inte att spendera $ 500 hela året på vård. Jag kommer inte att slösa bort mina pengar på $ 500 månadspremier när chansen att jag kommer att behöva operation eller ett dyrt vårdförfarande är så liten. ”
Samtidigt kommer en 64-årig överviktig person med diabetes och hjärtsjukdom sannolikt att titta på $ 500 per månad och tänka, ”Wow, för bara $ 500 per månad, kommer detta sjukförsäkringsbolag att betala huvuddelen av mina vårdräkningar för året! Även efter att ha betalat självrisken är denna försäkring fortfarande en hel del. Jag köper den! ”
Detta negativa urval resulterar i att hälsoplanens medlemskap huvudsakligen består av personer med hälsoproblem som trodde att de förmodligen skulle spendera mer än 500 dollar per månad om de skulle behöva betala sina egna sjukvårdsräkningar. Eftersom hälsoplanen bara tar in $ 500 per månad per medlem men betalar ut mer än $ 500 per månad per medlem i anspråk, förlorar hälsoplanen pengar. Om sjukförsäkringsbolaget inte gör något för att förhindra detta negativa urval kommer det så småningom att förlora så mycket pengar att det inte kommer att kunna fortsätta att betala skadestånd.
ACA-begränsade försäkringsgivares förmåga att förhindra negativt urval
Det finns flera sätt som sjukförsäkringsföretag kan undvika eller avskräcka negativt urval. Emellertid hindrar statliga bestämmelser sjukförsäkringsgivare från att använda några av dessa metoder och begränsar användningen av andra metoder.
På en oreglerad sjukförsäkringsmarknadskulle sjukförsäkringsföretag använda medicinsk garanti för att försöka undvika negativt urval. Under försäkringsprocessen undersöker försäkringsgivaren sökandens medicinska historia, demografi, tidigare anspråk och livsstilsval. Den försöker fastställa risken som försäkringsgivaren kommer att utsättas för för att försäkra den som ansöker om en sjukförsäkring.
Försäkringsgivaren kan då besluta att inte sälja sjukförsäkring till någon som utgör en alltför stor risk eller att ta ut en mer riskfylld person högre premier än det tar ut någon som sannolikt har färre anspråk. Dessutom kan ett sjukförsäkringsföretag begränsa sin risk genom att placera en årlig eller livstidsgräns på täckningsgraden det ger någon, genom att exkludera befintliga villkor från täckningen, eller genom att exkludera vissa typer av dyra hälsovårdsprodukter eller tjänster från täckningen.
I USA får de flesta sjukförsäkringsföretag inte längre använda de flesta av dessa tekniker, även om de användes i stor utsträckning på den enskilda (icke-grupp) marknaden före 2014. The Affordable Care Act:
- förbjuder sjukförsäkringsbolag att vägra att sälja sjukförsäkring till personer med befintliga förhållanden.
- förbjuder försäkringsgivare att debitera människor med befintliga förhållanden mer än det tar ut friska människor.
- förbjuder hälsoplaner att införa förmåner per år eller livstid.
- kräver individuella hälsoplaner och små grupper för att täcka en enhetlig uppsättning viktiga hälsofördelar hälsoplaner kan inte utesluta vissa dyra vårdtjänster eller produkter från täckning.
- i huvudsak eliminerat medicinskt garanti för större medicinsk omfattande sjukförsäkring (garanti är fortfarande tillåtet för täckning som inte regleras av ACA, inklusive saker som kortvarig sjukförsäkring, begränsade förmåner och Medigap-planer köpta efter anmälarens första inskrivningsfönster ). För ACA-kompatibla planer som säljs på marknaderna för enskilda och små grupper är tobaksbruk den enda hälso- / livsstilsrelaterade faktorn som försäkringsgivare kan använda för att motivera att en sökande tar ut en premie som är högre än standard, även om stater kan ändra eller eliminera alternativet. för försäkringsgivare att införa en tobaksavgift.
Men ACA var också utformat för att hjälpa försäkringsgivare att förhindra negativt urval
Även om Affordable Care Act eliminerade eller begränsade många av de verktyg som vårdförsäkringsföretag använde för att förhindra negativt urval på den enskilda marknaden (och i viss utsträckning på marknaden för små grupper), etablerade den andra metoder för att förhindra okontrollerat negativt urval.
Ett krav för att upprätthålla täckning
Från 2014 till 2018 krävde ACA att alla lagliga invånare i USA skulle ha en sjukförsäkring eller betala en skattestraff. Detta uppmuntrade yngre, friskare människor som annars skulle ha varit frestade att spara pengar genom att gå utan sjukförsäkring för att anmäla sig till en hälsoplan. Om de inte anmälde sig stod de inför en rejäl skattepension. Påföljden eliminerades efter slutet av 2018, dock till följd av lagen om skattesänkningar och arbetstillfällen, som antogs i slutet av 2017. Kongressens budgetkontor uppskattade att avskaffandet av det individuella mandatstraffet skulle resultera i individuella marknadspremier som är 10 procent högre (varje år) än vad de skulle ha varit om böterna hade fortsatt. Den beräknade premiehöjningen är ett direkt resultat av negativt urval, eftersom det är friska människor som sannolikt tappar sin täckning utan hot om straff. , vilket resulterar i en sjukare grupp människor kvar i försäkringspoolen. [Observera att New Jersey, Massachusetts och DC har sina egna individuella mandat med påföljder för bristande efterlevnad. Rhode Island och Kalifornien kommer att ansluta sig till dem från och med 2020.]
Premiesubventioner
ACA tillhandahåller subventioner för att hjälpa dem med måttliga inkomster att köpa sjukförsäkring i sjukförsäkringsbörsen så att de är mer benägna att registrera sig i en hälsoplan. Denna faktor är den främsta anledningen till att de ACA-kompatibla enskilda marknaderna inte har utsatts för en dödsspiral, trots betydande räntehöjningar 2017 och 2018 (priserna hade mestadels stabiliserats under 2019 i majoriteten av staterna och knappt steg för 2020 ). Premiesubventionerna växer för att hålla jämna steg med premierna, vilket innebär att täckningen förblir överkomlig för personer som är subventionberättigade, oavsett hur höga detaljhandelspriserna går. [Tyvärr finns det för närvarande ingen mekanism för att hålla täckningen överkomlig för personer som inte är berättigade till premiesubventioner; friska människor i den befolkningen är mer benägna att tappa täckningen i takt med att premierna ökar, och även om den subventionerade inskrivningen har varit ganska jämn, har inskrivningen bland personer som måste betala fullt pris sjunkit avsevärt under de senaste åren.]
Windows med begränsad registrering
ACA lägger också restriktioner för när människor får anmäla sig till en individuell marknadshälsoplan så att människor inte kan vänta med att köpa sjukförsäkring tills de är sjuka och vet att de kommer att ådra sig sjukvårdskostnader. Människor får endast anmäla sig till sjukförsäkring under den årliga öppna inskrivningsperioden varje höst, eller under en tidsbegränsad speciell inskrivningsperiod som utlöses av vissa livshändelser som att förlora arbetsbaserad sjukförsäkring, gifta sig eller flytta till ett nytt område (och efterföljande regler har skärpt reglerna för dessa speciella anmälningsperioder, vilket kräver bevis på det kvalificerade evenemanget, och i många fall kräver det att personen redan hade någon form av täckning på plats före det kvalificerade evenemanget). Dessa begränsade anmälningsfönster gällde redan arbetsgivarsponserade sjukförsäkringar och Medicare, men individuella marknadsplaner fanns tillgängliga året runt före 2014 - om än med medicinsk garanti i nästan alla stater.
I de flesta fall verkar täckningen inte omedelbart
Federala bestämmelser tillåter en kort väntetid mellan det att någon anmäler sig till sjukförsäkring och tiden täckningen börjar. Täckningen träder i kraft den 1 januari om en person registrerar sig under den öppna öppna registreringsperioden (som löper från 1 november till 15 december i de flesta stater). För de som anmäler sig under en speciell anmälningsperiod är täckningen effektiv antingen den första påföljande månaden eller den första av den andra påföljande månaden, beroende på omständigheterna (för ett nytt barn eller adopterat barn, täckas tillbaka till födelse- eller adoptionsdatum; alla andra anmälningar har potentiella ikraftträdandedatum).
Tobaksavgift
Även om ACA eliminerade nästan all medicinsk garanti på den enskilda marknaden, tillåter det sjukförsäkringsbolag på individuella och små gruppmarknader att debitera rökare upp till 50% högre premier än icke-rökare (vissa stater har begränsat eller eliminerat denna bestämmelse) .
3: 1 betygsförhållande för äldre sökande
Även om premierna på enskilda och små gruppmarknader inte kan variera beroende på hälsotillstånd eller kön, tillåter ACA sjukförsäkringsgivare att debitera äldre upp till tre gånger mer än vad de tar ut ungdomar. Äldre människor tenderar att ha mer sjukvårdskostnader än yngre och därmed utgöra en högre risk för försäkringsgivaren. [Det finns några stater som inte tillåter försäkringsgivare att ta ut äldre personer tre gånger så mycket som yngre människor.]
Aktuariella värdeskillnader
ACA etablerade enhetliga täckningsnivåer baserade på försäkringsvärde, vilket gör att försäkringsgivarna kan ta ut mer för hälsoplaner med högre försäkringsvärde. Guldplaner kostar mer än bronsplaner, så konsumenter som vill ha en mer robust täckning som erbjuds av en guldplan måste betala mer för att få det (notera att det finns vissa prissättningar på den enskilda marknaden som ett resultat av Trump-administrationens beslut att sluta återbetala försäkringsgivare för kostnadsdelningsminskningar; i många stater kan silverplaner vara dyrare än vissa guldplaner som ett resultat).
- Dela med sig
- Flip
- E-post