Innehåll
- Översikt
- Känn IRS-reglerna om FSA
- Bestäm hur mycket pengar du behöver för att täcka nästa års utgifter
- Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning
- Att förhindra förlusten av dina FSA-avskaffade pengar nästa år
Översikt
Varje år, när du bestämmer vilken sjukförsäkringsplan som är rätt för dig under din öppna inskrivningsperiod, kan din arbetsgivare också tillåta dig att skapa ett flexibelt utgiftskonto. För att göra det framgångsrikt vill du förstå hur du maximerar användningen av ett flexibelt utgiftskonto (FSA).
Att maximera dina besparingar genom att använda en FSA behöver inte vara svårt. Här är några steg för att gå igenom hur du bestämmer vad som är det mest exakta avsättningen från dina lönecheckar:
- Känn IRS-reglerna om FSA
- Bestäm hur mycket pengar du behöver för att täcka nästa års utgifter (FSA)
- Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning
- Sista steget - Att förhindra förlusten av dina pengar nästa år
(Obs! Blanda inte ett flexibelt utgiftskonto (FSA) med ett hälsosparande konto (HSA). Reglerna och användningen är olika.
Känn IRS-reglerna om FSA
Bland andra regler för Internal Revenue Service (IRS) finns det två huvudpunkter att veta om en FSA:
- Du kommer att bestämma den totala summan du förväntar dig att spendera under ett kalenderår på kvalificerade out-of-pocket-utgifter (se nästa.) Den totala summan kommer att divideras med antalet lönecheckar du får under ett år, och det beloppet kommer att dras av och lägg sedan in på ditt FSA-konto.Vissa arbetsgivare gör bidrag till anställda FSA, i vilket fall det belopp som tas från din lön kommer att minskas med det belopp som din arbetsgivare bidrar med.
Eftersom pengarna som dras av från din lönecheck kommer ut innan du betalar skatt, kommer du att spara det belopp som dina skatter skulle ha kostat dig. Beloppet du sparar beror på din skattesats och dina andra avdrag. Exempel: om du befinner dig i 25% skatteklass och du lägger $ 1000 i din FSA kan du spara $ 250 i skatt. - Så länge du bara spenderar pengarna på kvalificerade utgifter, betalar du aldrig skatt på dem. Du kommer inte att ha möjlighet att spendera det på någon annan typ av utgifter, dock ...
- Om du inte spenderar alla pengar som har deponerats till din FSA före utgången av det år då de deponerades, förlorar du pengarna. Du kan inte överföra den från år till år.
Därför, att veta att det kan vara en stor sparar så länge du använder alla pengar på kontot, vill du uppskatta mycket noggrant det belopp som ska avsättas i din FSA. Du vill sätta in så mycket pengar som möjligt för att få den största skatteavbrottet, men du vill vara säker på att du inte sätter in ett öre extra så att du inte förlorar några pengar i slutet av året.
Bestäm hur mycket pengar du behöver för att täcka nästa års utgifter
Precis som du har uppskattat dina sjukvårdskostnader för att bestämma ditt bästa alternativ för sjukförsäkring under öppen anmälan, vill du räkna ut din bästa gissning på dina medicinska utgifter (och andra kvalificerande kostnader) under nästa år. I listan ingår alla de hälso- och sjukvårdskostnader som ditt försäkringsgivare inte täcker, till exempel syn, tandvård, hörapparatbatterier och dussintals till.
IRS håller en lista över hälso- och sjukvårdskostnader som kan ändras från år till år. Observera att FSAs också tillåter avsättningar för ytterligare icke-medicinska kostnader.
Så bra du kan göra en lista över vad dessa utgifter kan vara. Utveckla ett scenario för dig och din familj som blir guesstimatet du kommer att arbeta med. Inkludera belopp som antalet läkarmottagningar som varje familjemedlem kan ha i genomsnitt under ett kalenderår multiplicerat med samlönen för var och en. Har någon i din familj glasögon eller kontakter? Räkna in dina kostnader för dina egna pengar. Betalar du själv för tandvård? Vad sägs om preventivmedel? Inkludera dessa kostnader i din lista också.
Obs: Reglerna började ändras från och med beskattningsåret 2011 - de flesta receptfria läkemedel anses inte längre vara kvalificerade utgifter om du inte har ett recept på dem. Därför bör du inte räkna dem när du bestämmer hur mycket du kommer att spara i din FSA.
Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning
Nu när du har din bästa uppfattning om vad din totala kostnad för kvalificerade utgifter kommer att bli för året kan du använda den för att göra matte i två riktningar, en konservativ och en som borde vara närmare vad du faktiskt spenderar:
- Det mer konservativa tillvägagångssättet är att vara säker på att du avsätter mindre än du tror att du kommer att spendera så att du inte förlorar några pengar i slutet av året. Om du spenderar mer än vad du avsätter betyder det helt enkelt att du har betalat skatt på den extra kostnaden eftersom den inte har inkluderats i FSA-avsättningen. Om detta är det tillvägagångssätt du vill ta, multiplicera sedan din guesstimate med 80% eller 90% för att komma fram till FSA: s avsatta belopp som du ska rapportera till din arbetsgivare.
- En mer riskfylld strategi är att rapportera hela beloppet till din arbetsgivare, även om du inte är säker på om du kommer att spendera allt. Det ger dig den största skattefördelen.
När du kommer närmare slutet av året och om du inte har spenderat alla pengar på ditt konto finns det några strategier som hjälper dig att spendera dem så att de inte förverkas.
Även om du inte spenderar allt kommer skillnaden i skatt för det belopp du inte spenderar troligen att utgöra skillnaden. I exemplet ovan sparade du $ 250 på dina skatter. Så länge du spenderar mer än din guesstimate minus de $ 250, har du fått en fördel från din FSA.
I båda fallen, när du har kommit fram till ditt nummer, kommer din arbetsgivare att dela upp det totala FSA-belopp du anger med antalet lönecheckar du får på ett år. Det är det belopp som kommer att dras av från varje lönecheck - och det är det belopp du inte längre behöver betala skatt också.
Att förhindra förlusten av dina FSA-avskaffade pengar nästa år
Det finns ett sista, viktigt steg för att maximera användningen av ditt flexibla utgiftskonto:
Gör dig en kalenderanteckning för att granska din användning av din FSA i mitten av oktober nästa år. Din recension berättar vilka steg du ska ta om du har slut på pengar eller om du riskerar att förlora en del av de pengar du har avsatt.
Om du inte har tillräckligt med pengar för att betala för dina återstående möten, läkemedelsrecept och andra, bestäm sedan vilka utgifter du kan skjuta upp till nästa år. Var noga med att inkludera dem i din guesstimate för följande år när du bestämmer de justeringar du vill göra på din FSA.
Om du upptäcker att du kan ha pengar kvar, gör sedan de möten du redogjorde för i ditt guitestimate, men har inte följt upp. Du kan till exempel ha lagt till i visionsmöten för familjemedlemmar som ännu inte har varit hos ögonläkaren. Eller kanske har din läkare rekommenderat ett screeningtest som du kan passa in innan årets slut. Här hittar du några strategier för att spendera oanvända FSA avsatta pengar om du ännu inte har spenderat dem.
Och ja, du kan också spendera pengarna på hälsorelaterade utgifter som du inte inkluderade i din ursprungliga lista och skicka in dem för ersättning. Till exempel kan du stöta på ett medicinskt problem som du inte kunde ha förväntat dig när du gjorde din guesstimate. IRS bryr sig inte om vad dessa utgifter är, så länge de ingår i listan över kvalificerade utgifter.
Slutligen bokmärka den här artikeln för nästa år! Du kommer att göra matte igen och det är ett bra verktyg för att hjälpa dig att uppskatta exakt.